Ahhoz, hogy megkaphassuk a július 1-jétől elérhető babaváró támogatást, át kell mennünk a bank hitelminősítési vizsgálatán. Vagyis nem elég a jogszabályi feltételeket teljesítenünk, még a bank belső szabályainak is meg kell felelnünk. De mik is ezek?
A Babaváró hitel egy speciális konstrukció, hiszen ingatlanfedezet nem kapcsolódik hozzá, ugyanakkor az állami kezességvállalás miatt biztonságosabb, mint egy személyi kölcsön. Azt még pontosan nem tudjuk, hogy az egyes bankok pontosan mit néznek majd a Babaváró hitelképességi vizsgálata során, ám azt igen, hogy alapvetően hogyan is zajlik egy hitelbírálat.
Hirdetés
Hirdetés
1. Minimális hitelezési feltételek
A bankok először is meghatározzák azokat a minimális feltételeket, melyeket az igénylőknek minden esetben teljesíteniük kell.
Ezek lehetnek:
- életkorra,
- állampolgárságra,
- cselekvőképességre,
- a munkaviszony típusára és hosszára,
- az igazolt jövedelem nagyságára,
- a meglévő hitelek fizetési múltjára
- és aktív bankszámla-használatra vonatkozó elvárások.
A pontos feltételek eltérhetnek az egyes bankok esetében, így elképzelhető, hogy az egyik hitelintézetnél megkapjuk a babaváró támogatást, míg másiknál nem.
2. Az ügyfélminősítés elkészítése
Az ügyfélminősítés során a bank az általunk megadott személyes, jövedelmi és egyéb adatok alapján besorol minket egy ügyfélkategóriába. A jövedelmi és munkahelyi adatok mellett számos más demográfiai adat befolyásolhatja a minősítést, úgymint az iskolai végzettség, a lakóhely elhelyezkedése és tulajdonosi szerkezete, az igénylő életkora, stb. Ezeket a kategóriákat a pénzintézetek meglévő ügyfeleik viselkedése alapján határozzák meg. Vagyis az általunk megadott adatok alapján megnézik, hogy mely meglévő hitellel rendelkező ügyfélcsoporthoz hasonlítunk leginkább, és azok a hiteligénylők milyen kategóriába lettek besorolva.
Miért lehet ez fontos? Van olyan csoport, akinek nem szeretne új hitelt nyújtani a bank. Ha ebbe kerülünk, akkor elutasítják a kérelmünk. Illetve egyes bankoknál a különböző kategóriák különböző kamatszinten kaphatnak kölcsönt. Sőt, a jövedelmünk terhelhetősége is eltérő lehet attól függően, hogy melyik csoportba sorolnak bennünket.
A jövedelem terhelhetősége
Jogszabály is szabályozza, hogy jövedelmünk hány százaléka lehet maximálisan hiteleinek törlesztőrészlete. Itt figyelembe kell venni a meglévő hitelek fizetési kötelezettségeit is, sőt hitelkeretek esetében mindig a keretösszeg 5%-át tekintik fizetési kötelezettségnek függetlenül attól, hogy mekkora a ténylegesen elköltött pénz belőle.
A jogszabályi kitételek eléggé bonyolultak, ráadásul július 1-jétől változnak is. Azonban arról nem sokat tudni még, hogy a Babaváró hitel melyik kategóriába kerül, esetleg kap-e egy külön besorolást. Ráadásul az is bizonytalan, hogy melyik törlesztőrészlet alapján kerül majd a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) meghatározásra. (Az induló, általunk fizetendő részlet lesz az irányadó, vagy esetleg ahhoz hozzáadják még az állam által fizetendő kamatokat is.)
Ha szeretnéd megnézni, hogy a jövedelmed (vagy jövedelmetek) alapján mekkora összegű hitelt adnak maximálisan a bankok, akkor ezzel a Mennyi Hitelt Kaphatok? kalkulátorral pontos választ kaphatsz.
Az egyes pénzintézetek eltérhetnek a fenti jogszabályi korlátoktól szigorúbb irányba. Arról sajnos jelenleg nincsen információnk, hogy ezt mely pénzintézetek, és milyen esetben tennék meg. A különböző jövedelemtípusokat is eltérő mértékben fogadhatják el. (Ugyanakkora jövedelemre eltérő lehet az adható összeg attól függően, hogy az alkalmazotti bér, vállalkozói kivét, nyugdíj, bérleti szerződésből származó jövedelem, stb.) Azt sem tudjuk még egyértelműen, hogy ki az, akinek igazolt jövedelmével számolhatunk a bírálat során, azaz kit tudunk bevonni adóstársként Babaváró hitelnél azért, hogy megkaphassuk az elképzelt hitelösszeget.
3. A benyújtandó dokumentáció
A megadott adatokat, információkat sok esetben igazolásokkal, hivatalos dokumentumokkal szükséges alátámasztanunk. Például alkalmazotti munkabérünk általában munkáltatói igazolással szükséges igazolnunk, de kérhetik annak a bankszámlának a kivonatát is, amire a jövedelmünk érkezik. Sőt, elképzelhető olyan eset, amikor ezen túl NAV jövedelemigazolást is elvár pénzintézet.
Az egyes bankok által elvárt benyújtandó papírok köre eltérhet, sőt, a benyújtás formája is különböző lehet. A papír alapú dokumentum kezelés mellett ugyanis elképzelhető, hogy egyes bankokhoz elektronikusan is beadhatunk hitelkérelmet.
4. A Babaváró hitel speciális feltételeinek ellenőrzése
A támogatáshoz kapcsolódó speciális feltételeket is ellenőrizni kell! A Bankmonitor Babaváró Támogatás Kalkulátorának segítségével meg tudod nézni előre, hogy az alap feltételeknek megfeleltek-e a pároddal.
Bankmonitor tipp:
- Ellenőrizd előre a Bankmonitor Kalkulátorával, hogy megfelelsz-e a Babaváró hitel alapvető feltételeinek.
- Kövesd július 1-ig a híreket, információkat. Egyre többet tudhatunk meg a Babaváró hitelről és ezek az információk befolyásolhatják döntésedet.
- Ha a Babaváró támogatás speciális feltételeinek megfelelsz, de egy bank a hitelminősítése alapján elutasít, akkor érdemes lehet újra beadni az igénylés máshol.
- Érdemes minket választani, szakértő kollégáink folyamatosan bővítik ismereteiket, segítenek majd eligazodni a különböző banki lehetőségek között.
Cikkünk 2019.06.14-én frissítettük.
