0,75% lett a 12 havi BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) 2020. február 26-i értéke, ez a január végi értékhez képest 0,38%-os emelkedést jelent. Mivel ez a kamatszint jelenti a márciusban érvényes referenciakamatot, ezért a változás sok lakáshiteles számára befolyásolja a törlesztőrészletek alakulását. Az új hitelfelvevőket abban az esetben érinti, amennyiben rövid kamatperiódusú hitelkonstrukciót választanak, a meglévő hiteleseket pedig akkor, ha a változó kamatozású kölcsönük fordulónapja márciusban van. Az összes érintett száma, ideértve például számos volt devizahitelest, több százezer fő is lehet. (szerző Süle-Szigeti Bulcsú)
A BUBOR azt a kamatszintet jelenti, melyen a kereskedelmi bankok hajlandóak egymás számára – különféle futamidőkre – pénzt hitelezni. Jelenleg a lakossági adósságállomány jelentős része a BUBOR-tól függ, hiszen a változó kamatozású hitelek kamatának megállapításakor gyakran ezt tekintik referenciának, ezért a mai emelkedés sokakat érint közvetlenül. Ebben a cikkben bemutatjuk, milyen hatása lesz a mai kamatemelkedésnek a rövid kamatperiódusú hitelek havi törlesztőrészleteire.
Az új hitelt felvevők közül napjainkban aránylag kevesen választanak rövid kamatperiódusú hiteleket, hiszen a kamatkörnyezet mostani állapota miatt minimális árkülönbségért cserébe jóval hosszabb ideig is fixálhatjuk a törlesztőrészleteket, ami nagyobb kiszámíthatóságot jelent. Ugyanakkor előfordulnak olyan esetek, amikor valaki mégis a gyakran változó kamatozás mellett dönt, rájuk pedig számottevő hatással lesz az emelkedés. Ezt az alábbiakban részletesen is bemutatjuk.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen hatással van a referencia mutató emelkedése egy új lakáshitelre?
A februárban folyósított 1 éves kamatperiódusú lakáshitelekre érvényes 12 havi BUBOR értéke 0,37% volt, ami egy 20 évre felvett, 10 millió forintos kölcsön esetében kb. 54 500 forintos induló havi törlesztőrészletet eredményezett az új hitelt felvevők számára. A 12 havi BUBOR mai emelkedésének következtében egy ugyanilyen hitelnek márciustól csaknem 2 000 forinttal meg fog növekedni a havi törlesztője, ami a teljes visszafizetést tekintve több mint 450 000 forintos drágulást jelent.
Fontos megemlítenünk, hogy ezek az adatok csak abban az esetben lesznek érvényesek, ha a bankok nem változtatnak a kamatfeláron, elképzelhető, hogy szeretnék megtartani a jelenlegi kamatokat, ezért a referenciakamat emelkedését a kamatfelár csökkentésével kompenzálnák. Már meglévő hitelek esetében ez nem lehetséges, ugyanis a megkötött szerződés szabályozza, hogy milyen gyakorisággal lehetséges módosítani a kamatfelárat.
Hogyan alakulhat egy meglévő változó kamatozású lakáshitel kamata?
Márpedig a BUBOR mai változása nem csak az új hitelek igénylőit érinti: azoknak most számítják újra az erre az évre vonatkozó törlesztőrészletüket, akik korábbi évek azonos időszakaiban döntöttek egy rövid kamatperiódusú kölcsön felvétele mellett, és a kamatemelkedés számukra is érdemi változást fog okozni. Ráadásul két évvel ezelőtt az ő arányuk az összes új hitelfelvevő körében egyáltalán nem volt elhanyagolható, 25% körül mozgott az MNB kimutatásai szerint.
Tekintsünk például egy két évvel ezelőtt, tehát 2018. márciusában felvett, 1 éves kamatperiódusú, 20 éves futamidejű, 10 millió forintos lakáshitelt. Ennek induló havi törlesztője a legkedvezőbb esetben 51 500 forint körül alakulhatott, azonban egy évvel később, tehát 2019. márciusában az akkori kamatemelkedés miatt (0,1% helyett 0,5%) egyszer már megdrágult a törlesztőrészlet 53 400 forintra. A 12 havi BUBOR mai emelkedésének hatására ismét feljebb fog kúszni 54 500 forint fölé is, a két kamatemelkedés így a teljes visszafizetésre nézve akár 663 000 forintos drágulást is eredményezhet.
