A Magyar Nemzeti Bank vezetői körlevélben felszólította a kereskedelmi bankokat, hogy készüljenek a hitelmoratóriumot követő időszakra. Folyamatosan vizsgálniuk kell a pénzintézeteknek az adósok fizetési képességét. Annak romlása esetén pedig különböző megoldásokat, hitelkönnyítési lehetőségeket kell ajánlaniuk ügyfeleiknek.
Mi az amit a bankoknak a törlesztési moratórium ideje alatt, azt követően vizsgálniuk kellene?
1, Felkészülni az adósok fizetési nehézségeire
Az egyes bankoknak folyamatosan vizsgálniuk kell az adósok fizetési képességének megváltozását. A fizetési nehézségek esetén a pénzintézeteknek olyan finanszírozási megoldásokat kell kínálniuk, amely a törlesztési moratóriumot követően is segítséget nyújt az adósok számára.
A nehézségeket a folyószámla mozgások elemzéséből lehet kikövetkeztetni, illetve adott esetben a bankok ügyfeleik nyilatkoztatásával is megtudhatják pénzügyi helyzetük romlását. A nehéz helyzetbe került adósok számára hitelkönnyítési ajánlat kidolgozása is szükséges, melyről közérthetően, személyre szólóan tájékoztatni kell őket.
2, A moratórium igénybevétele miatt nem romolhat az adósok hitelminősítése
Csak azért nem romolhat egy adós hitelminősítése, mert igénybe vette a törlesztési moratóriumot. Továbbá a bankoknak a moratórium alatt is folyamatosan tájékoztatni kell az adósokat a havi tőke-, kamat- és díjfizetési kötelezettségükről. Így mindenki tisztában lehet azzal, hogy a fizetési haladék ideje alatt mennyi tartozása halmozódna fel.
3, Nem emelkedhet a hitel, vagy bankszámla költsége, ha nem érkezik megfelelő jóváírás a számlára
Ismételten felszólította az MNB a a bankokat, hogy ne emeljenek, díjat, költséget a hiteleknél, bankszámláknál, ha nem teljesíti az ügyfél a jóváírási feltételt. Vagyis ne veszítse el senki a kedvezményét – ne emelkedjen meg költsége -, amennyiben nem teljesíti az ahhoz kapcsolódó adott banknál vezetett számlára előírt havi jóváírási feltételt.
Itt azonban fontos megjegyezni, hogy eddig a jegybank ezen feltételek vizsgálatának szüneteltetését 6 hónapos időtartalomra kérte. Jelen körlevelében azonban a moratórium teljes időszakára – vagyis 9-10 hónapon keresztül – elvárja, hogy a jóváírási feltételtől tekintsenek el a bankok. Korábban kiszámoltuk mit jelenthet a kamatkedvezmények tekintetében – a jelenlegi közleményben díj és jutalék van említve – a mentesség a jóváírási feltétel alól.
4, A vállalati ügyfelek fizetési képességét is vizsgálni szükséges
A bankoknak lakossági ügyfeleik mellett a vállalati ügyfelek hitelképességét is vizsgálni kell. Különös tekintettel a járványveszélynek leginkább kitett ágazatokban tevékenykedő cégekre. Illetve azon cégcsoportok minden tagjára, melyeknél legalább az egyik vállalat veszélyeztetett ágazatban tevékenykedik.
A bankoknak emellett át kell néznie termékeiket, megoldásaikat, amelyek a vállalatok likviditási nehézségeit segíthetik.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen hitelkönnyítési megoldások érkezhetnek a rászoruló adósok részére?
Erre a korábbi, 2008-as válság alatt megismert hitelkönnyítő csomagok alapján tudunk jelenleg következtetni. Akkor a gazdasági válság ideje alatt több bank különböző átmeneti megoldásokat kínált ügyfeleinek a fizetési nehézségek leküzdésére.
Egy 5 éve felvett 10 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, 5%-os kamatú lakáshitel példáján keresztül mutatnánk be a 2008-as válság alatt megismert hitelkönnyítési lehetőségek hatását:
1, Futamidő hosszabbítás – csökken a törlesztőrészlet, nő a teljes visszafizetés
A pénzintézetek felajánlották a futamidő kitolását, ezzel a havi törlesztőrészlet lecsökkent, ez azonnali segítséget jelentett az adósok számára. Másik előnye az volt, hogy a hatás nem csak átmeneti volt, a fizetési kötelezettség később sem emelkedett meg – a kamatemelkedés hatásától most tekintsünk el -, ezért egy tartósabb problémára is ideális megoldás lehetett.
Ugyanakkor a futamidő alatt visszafizetendő összeg is megemelkedett, hiszen több kamatot kell fizetni ebben az esetben, mivel tovább használja az adós a bank pénzét. Komolyabb pénzügyi probléma esetén nem jelenthet érdemi segítséget az adósnak, mivel a futamidő kitolásával a törlesztőrészlet nem csökkenhet jelentős mértékben.
A példában szereplő lakáshitel induló törlesztőrészlete 65 996 Ft lenne, ez az 5. évet követően egy 5 éves futamidőkitolás miatt 10 ezer forinttal csökkenne – ez 16,5 százalékos csökkenést jelentene -, ezt a részletet kellene megfizetnie az adósnak a teljes hátralévő futamidő alatt.
A teljes visszafizetendő összeg ugyanakkor a megnövekedett futamidő miatt 17,18 millió forint lenne. Összességében 1,3 millió forinttal emelkedne meg a futamidő kitolás miatt a teljes visszafizetendő összeg, ami 8,45%-os emelkedést jelent.
2, Tőkefizetési moratórium biztosítása – átmeneti időre csak kamatot szükséges a hitelre fizetni
A tőkefizetésre is ajánlhatnak szüneteltetést a bankok – ez jellemzően kombinálva van a futamidő kitolásával -, vagyis egy olyan átmeneti időszakot biztosított a bank, amely alatt csak kamatot kellett az adósnak fizetnie hitele után. Ezzel a havi fizetési kötelezettség átmenetileg jelentősebb mértékben csökkenhetett.
Ugyanakkor a csökkenés csak átmeneti volt, ráadásul a törlesztőrészlet a szüneteltetést követően megemelkedett, akár az eredeti mértékét is meghaladhatta. Ezt elkerülendő jellemzően a futamidő is meghosszabbításra került ennél a könnyítési megoldásnál. Mindezek miatt a tejes visszafizetendő összeg megemelkedett az átmeneti könnyítést követően.
A példában szereplő család fizetési kötelezettsége jelentősen, több mint 30 ezer forinttal csökkenne a 2 éves tőkefizetési moratórium alatt, ez 47,31%-os csökkenést jelentene. Ugyanakkor ez a kedvezmény csak átmeneti lenne, a fizetési kötelezettség két év után megemelkedne 58 672 forintra. Azért csak ilyen mértékű a fizetési kötelezettség növekedése, mert a futamidőt a bank 5 évvel meghosszabbítaná.
A moratórium alatt nem csökken a tartozás, ráadásul a futamidő is meghosszabbodna, ezért a teljes visszafizetendő összeg is jelentős mértékben megemelkedne. Összességében a családnak 1,62 millió forinttal kellene többet visszafizetnie a könnyítés alatt, ez 10,28%-os emelkedést jelentene.
3, A törlesztőrészlet átmeneti fixálása – A kieső fizetési kötelezettséget összegyűjtik és azt külön hitelként kellene megfizetni
A legjelentősebb könnyítési lehetőség az, amikor a havi törlesztőrészletet átmenetileg egy meghatározott összegben maximalizálják. Ebben az esetben a általában ezen időszakra tőkefizetési moratóriumot is biztosított a bank. A fix törlesztőrészlet és tőkemoratórium alatti kamatrészlet különbsége pedig felhalmozódna egy külön hitelben. Az átmeneti időszakot követően tovább kell fizetni az alap hitelt is és a külön felhalmozott összeget is a hátralévő futamidő alatt.
Fontos, hogy a bankok jellemzően a könnyítés keretében felhalmozott összegre az alap hitelre érvényes kamatot számítják fel a hátralévő futamidő alatt. Annak érdekében, hogy a törlesztőrészlet ne emelkedjen meg jelentősen általában ehhez könnyítési lehetőséghez is kapcsolódna a futamidőkitolás.
Nézzük meg ezt a könnyítési konstrukciót a fenti példa esetében. Az átmeneti időszak hossza két év, ezen időszak alatt 10 ezer forintot kellene fizetnie a családnak havonta, a futamidőt pedig 5 évvel hosszabbítanák meg.
A törlesztőrészlet az átmeneti, 2 éves időszakban jelentősen csökkenne. A 10 ezer forintos havi részlet azt jelentené, hogy a család havi kiadása 84,85%-kal csökkenne. Emiatt azonban keletkezne egy új, közel 600 ezer Ft összegű kölcsön a második év végére.
A 2 éves időszakot követően havi kiadás még az 5 éves futamidőkitolás mellett is jelentősen megemelkedne, 3 ezer forinttal maradna csak el az eredeti törlesztőrészlettől. Emiatt a teljes visszafizetendő összeg 1,9 millió forinttal emelkedne, ami 12,23%-os növekedést jelentene.
4, Lehetnek egyéb könnyítések is
A fenti három esetben a bank úgy segít az adósokon, hogy a fizetési kötelezettségeket átütemezi, vagyis könnyítéseket ad a jelenlegi helyzetben, amelyért cserében később nagyobb összeget vár, vagy tovább kell fizetni a hitelt.
Természetesen léteznek más lehetőségek is, mint például a kamat csökkentése, de ezek komolyabb hatással vannak az egyes pénzintézetekre is. Ilyen lehetőséget is kínáltak a bankok a 2008-as válság idején, de csak nagyon indokolt esetben és igen szűk ügyfélkörnek.
Természetesen az előző válságtól teljesen eltérő módon is kezelhetik a bajbajutott adósok problémáit a bankok a mostani helyzetben. Jelenleg azonban csak a korábbi lehetőségekről, ajánlatokról vannak információink, ezért azok hatásait tudtuk bemutatni. Amint megjelennek az egyes bankok a jelen helyzetre kidolgozott hitelkönnyítési lehetőségekkel, azokról részletesen beszámolunk. Reméljük minél kevesebb adósnak lesz rá ténylegesen szüksége. Aki viszont nem tudja fizetni hitele törlesztőrészleteit, az forduljon minél hamarabb bankjához. Érdemes még az előtt segítséget, átütemezést kérni mielőtt a több hónapos elmaradásba kerülne az adós a hitelével.
Természetesen a bankok nem függesztették fel hitelkihelyezésüket, új kölcsönt is lehet igényelni. A jelenlegi helyzetben azonban azt javasoljuk mindenki gondolja meg kétszer is mielőtt hitelt venne fel. Akinek pedig ténylegesen kölcsönre lenne szükséges, annak még fontosabb lehet a legolcsóbb ajánlat megtalálása. Ebben mindenkinek segítségére lehet személyi kölcsönnél a Bankmonitor Személyi kölcsön Kalkulátora, míg lakáshitel esetében a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora.
