A jegybank közleménye alapján megéri a törlesztés szüneteltetése egy Babaváró hitelnél, hiszen a konstrukcióra nem fizetünk kamatot, ráadásul a szüneteltetés alatt esedékes kezességvállalási díjat elengedik. Ez mind igaz, azonban a konstrukciónak van kamata, csak az állami fizeti azt meg helyettünk. Kivéve, ha nem születik 5 év alatt gyermekünk.
Az MNB közleménye alapján megéri a hitelmoratórium egy Babaváró hitelnél. Ez logikus is, hiszen a konstrukció az első 5 évben kamatmentes, így a törlesztési moratórium ideje alatt nem halmozódna fel kamat. Ráadásul a szüneteltetés idejére a kezességvállalási díját is elengedi az állam, azt utólag sem kell megfizetnünk.
De mi a helyzet akkor, ha utólag a kapott kamattámogatást vissza kell fizetnünk? Ebben az esetben ugyanis nagyon is fontos lehet mennyi volt a konstrukció kamatának nagysága, ami bizony magasabb lehet, ha a kérjük a törlesztés szüneteltetését.
Éppen ezért megnéztük több különböző élethelyzetben, hogyan is hatna a moratórium Babaváró hitelünkre. A példában 10 millió forintot vettünk fel 20 éves futamidőre. A fizetési haladék 9 hónapja pedig fél évvel a hiteligénylést követően indult.
Hirdetés
Hirdetés
Mi történik, ha egy gyermekünk születik a Babavár hitel futamideje alatt?
Egy baba érkezésekor a konstrukció már a teljes futamidő alatt kamatmentes lenne. Ha a Babaváró többi feltételét is végig teljesítjük, akkor nem lesz utólag kamatfizetési kötelezettségünk. Mivel a törlesztési moratórium idejére mentesülünk a kezességvállalási díj megfizetése alól is, ezért ténylegesen jobban járunk – bár csak egy minimális összeggel – a törlesztés szüneteltetésével.
A teljes futamidő alatt visszafizetendő teljes összeg közel azonos lenne egy gyermek születése esetén. Sőt a moratórium választásával kicsivel kevesebb összeget kellene rendeznünk, mivel a kezességvállalás díja a szüneteltetés miatt – újrakalkulálódna üzleti év fordulókor az aktuális fennálló tartozásnak megfelelően – valamelyest csökkenne. Ráadásul hosszabb idő alatt – 9 hónappal a futamidő kitolódna a moratórium következtében – kellene megfizetni a tartozásunk.
Mi történne, ha két gyermekünk születne a Babaváró futamideje alatt?
Ha a Babaváró hitel futamideje alatt több gyermekünk is születne, akkor a törlesztés szüneteltetésének az előnye még jelentősebb lenne. Hiszen a második baba érkezésekor a tartozás 30%-át, míg a harmadik gyermek születésekor a teljes fennálló tartozást elengedik. Furcsa helyzet áll elő, mert minél nagyobb a aktuális kintlévőségünk, annál nagyobb a támogatás – elengedés – összege is.
Nézzük meg a fenti példában szereplő 10 millió forintos Babaváró hitellel mi történne, ha két gyermekünk születne: egy a második és egy az ötödik év végén.
Ebben az esetben a nagyobb összegű tartozáselengedés miatt a hitelmoratórium hatása még jelentősebb, összességében a szüneteltetés miatt 119 ezer forinttal kell kevesebbet visszafizetnünk. Ráadásul a részleteket is hosszabb idő alatt rendezhetjük.
Mi történik, ha nem születik gyermekünk?
Van azonban olyan eset is, amikor a kamattámogatást vissza kell fizetnünk:
- Nem születik a futamidő első 5 évében gyermekünk
- Külföldre költözik az egész család
- Az első gyermek születését megelőzően elválunk
- A házaspár egyik tagja sem neveli tovább a gyermekét, azaz egyikükkel sem él közös lakcímen
Ezekben az esetekben bizony vissza kell fizetni a kamattámogatást, vagyis lényeges kérdés lesz, hogy mennyi kamatot fizetett meg a magyar állam a bank részére. Ezek közül nézzük meg azt az esetet, amikor nem születik gyermekünk 5 év alatt.
Mivel nem születik gyermekünk, ezért vissza kell fizetnünk a kapott kamattámogatást – a konstrukció kedvezményes kamata májusi szerződéskötés esetén 3,77% -, ez az összeg pedig nagyobb abban az esetben, ha kértük a moratóriumot, hiszen nagyobb tőketartozás kamatozik. Ráadásul az 5. évet követően a nagyobb tartozást kell a piaci kamatok mellett – ennek mértéke májusban 6,87% lenne – megfizetnünk, továbbá a futamidő is hosszabb lenne 9 hónappal. Mindezek miatt a teljes visszafizetendő összeg 560 ezer forinttal nagyobb, mint ha nem kérnénk a törlesztés szüneteltetését.
Van megoldás arra, hogy Babaváró hitelnél gyermek születése nélkül is megérje a moratórium
Ehhez azonban a moratórium alatt megspórolt összeget a szüneteltetést követően azonnal előtörlesztésre kell fordítani. Babaváró hitelnél az előtörlesztés díjmentes. Mivel a tőketartozásunk lecsökkenne, így a kamattámogatás összege se lenne magasabb, mint szüneteltetés nélkül lenne. Sőt a kezességvállalási díj elengedése miatt még kedvezőbb helyzetbe is kerülnénk, hiszen ezt az összeget is előtörlesztésre tudnánk fordítani, emiatt kisebb tőketartozás kamatozna az 5. évtől piaci kondíciókkal a futamidő végéig.
Ha nem tervezünk gyermeket, vagy félünk attól, hogy nem születik meg a futamidő első 5 évében, akkor a moratóriumot abban az esetben érdemes választani, ha a megspórolt összegből előtörlesztjük a szüneteltetést követően kölcsönünk. Egy 10 millió forintos, eredetileg 20 éves futamidejű kölcsön esetén így 16 626 729 forintot kellene visszafizetnünk ez 140 ezer forinttal kevesebb, mint ha nem éltünk volna a moratóriummal.
Összességében valóban mindig kedvezőbb lehet egy Babaváró hitelnél a törlesztés szüneteltetése. Ehhez azonban érdemes félretenni a megspórolt törlesztőket, ugyanis gyermek születése nélkül csak akkor lenne kisebb a visszafizetendő teljes összeg, ha részben előtörlesztenénk tartozásunk a szüneteltetést követően.
Amennyiben gyermeket vállalnátok a kamatmentes Babaváró hitelt jelenleg is meg tudjátok igényelni. Jogosultságotokat pedig ellenőrizzétek a Bankmonitor Babaváró Hitel Kalkulátorával.
