A Babaváró hitel emelkedő kamata miatt bizony egyes bankoknál nehezebben juthatunk a kamatmentes kölcsönhöz. Ha pedig valami miatt elveszítenénk a kamatkedvezményt, akkor még a visszafizetendő összeget is befolyásolhatja a konstrukció kamata.
A Babaváró hitel egy támogatott hitel, amely a teljes futamidő alatt kamatmentes, amennyiben 5 éven belül gyermekünk születik. A második baba érkezésekor a fennálló tartozás 30%-át, míg a harmadik gyermek születésekor az egész tartozásunkat elengedik. A felvehető maximális hitelösszeg 10 millió forint, a futamidő pedig legfeljebb 20 év lehet.
Mivel a Babaváró támogatás kamatmentes, ezért a havi törlesztőrészletünk összegét – mely 10 millió forint hitelösszeg és 20 éves futamidő esetén 45 834 forint lenne – nem befolyásolja a konstrukció kamata. Mégis fontos lehet a Babaváró kamata, melyet a bank az államtól kap meg. Ha ugyanis elveszítjük a kamattámogatást valami miatt, akkor ezt meg kell fizetnünk egy összegben a pénzintézeten keresztül az állam felé. Hogy milyen esetekben kell visszafizetni az állami támogatást, arról itt írunk részletesen.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyi kamattámogatás halmozódhat fel 5 év alatt?
A Babaváró hitel (más néven Babváró támogatás) egy 5 éves kamatperiódusú konstrukció, azaz kamatát a bank 5 évig nem változtathatja meg egyoldalúan. Az induló kedvezményes kamat nagysága az 5 éves futamidejű állampapírok hozamától függ, mértéke pedig havonta változik. Nem mindegy ebből a szempontból, hogy melyik hónapban igényeljük a Babavárót, mer ettől függ milyen kamat lesz 5 évre fixálva.
Az állampapír hozamok – ennek következtében a konstrukció kamata – jelentősen csökkentek a tavalyi évben, ugyanakkor a trend idén megfordult. 2019 szeptembere óta nem volt olyan magas a Babaváró hitel kamata, mint idén júniusban lesz.
Egy tavaly decemberben és idén júniusban szerződött Babaváró kölcsön első 5 évére járó kamattámogatásának összege között 285 ezer forint a különbség. Sőt a májusban szerződött hitelek 5 éves kamattámogatása is 78 ezer forinttal kedvezőbb a jövő hónapban induló kölcsönökhöz képest.
Ez alapján úgy tűnhet érdemes lenne még ebben a hónapban megigényelni, leszerződni a konstrukcióra. Ezt azonban nem ajánlhatjuk teljes biztonsággal a jelenlegi vészhelyzet, járványveszély ideje alatt. Pláne, ha azt is figyelembe vesszük, hogy a kamattámogatást csak bizonyos esetekben kellene visszafizetni. Nézzük meg mik lennének ezek az élethelyzetek:
- A futamidő első 5 évében nem születne gyermekünk.
- Külföldre költözünk a hitel futamideje alatt.
- Elválnánk az első gyermek megszületése előtt.
- A gyermeket a továbbiakban a házaspár egyik tagja sem nevelné.
A támogatást akkor kell visszafizetni, amikor az adott esemény bekövetkezett. Például a válás, külföldre költözés időpontját követően kellene a támogatást visszafizetnünk. A családtervezéskor, a Babavár hitel igénylésekor azonban kevesen gondolnak ezekre a lehetőségekre. Van azonban egy másik szempont is, ami miatt fontos lehet a konstrukció induló kamata.
Miért számít ez egyes bankoknál?
A konstrukció igényléséhez meg kell felelnünk a jogszabályi feltételeknek – a jogosultság a Bankmonitor Babaváró Hitel Kalkulátorával ellenőrizhető -, emellett pedig a bank egyedi hitelbírálatán is át kell mennünk. Ennek során megnézi a pénzintézet, hogy jövedelmünk elbírja-e a hitel törlesztőrészletét. Nem mindegy azonban, hogy a bank ezen számítást (JTM kalkuláció) a konstrukció kamatmentes vagy a normál kamattal számolt törlesztőrészletével végzi-e el.
Ha a bank a normál kamattal kalkulált törlesztőt használja – vannak ilyen pénzintézetek is – a JTM számítás során, akkor a kamatemelkedés miatt a hitelképességünk is veszélybe kerülhet.
A szükséges minimális jövedelem az elmúlt időszakban nem mozgott jelentősen, 221 ezer és 235 ezer forint között változott. Ettől függetlenül természetesen eredményezheti a kamatváltozás azt, hogy egyes családok pont lecsúsznának a lehetőségről.
Viszont vannak bankok, amelyek a kedvezményes törlesztővel számolják a jövedelem terhelhetőségét, ráadásul egyes pénzintézeteknél a JTM korlát is magasabb, mint 33%. Érdemes ezért megtalálni legelőször a számunkra legkedvezőbb ajánlatot. A konstrukció kiválasztásában pedig az egyes bankok gyakorlatát ismerő szakértő bevonása előnyös lehet.
A fenti leírtak nem azt jelentik, hogy mindenképpen most azonnal – különösen jelen vészhelyzetben – el kell menni megigényelni a Babavárót. Ugyanakkor már érdemes kalkulálni, szakértőhöz fordulni, aki segíteni tud ezt a felelőst döntést meghozni.
A szakértő segíthet abban is, hogy minél kevesebbszer kelljen a bankfiókban személyesen megjelennünk. Például, ha az Erste Online Babaváró Hitelt választjuk – melyet kizárólag a Bankmonitoron keresztül lehet igényelni -, akkor otthonról, kényelmesen és biztonságosan intézhetjük a Babaváró igénylésünket.
