A hitelmoratórium ideje alatt – 2020.03.18-tól várhatóan az év végéig – a már meglévő hitelek törlesztőrészleteit nem kell megfizetnünk. A kapcsolódó szolgáltatásokkal azonban eléggé vegyes a helyzet, van amit a szüneteltetés alatt is rendeznünk kell, de van olyan is aminek megfizetése alól mentesülhetünk. A Bankmonitor szakértői utánajártak, hogy mi a helyzet a különböző hitelekhez kapcsolódó biztosításokkal.
A március 18-án már folyósított hitelek törlesztőrészletét – se a tőkerészt, se a kamatrészt, se a kezelési költséget – idén év végéi nem szükséges megfizetnie az adósoknak. Ez azonban nem jelent tatozáselengedést hiszen a hitelmoratórium – szüneteltetés – idején felhalmozott kamatot az adósoknak utólag, a hátralévő futamidő alatt egyenlő részletekben meg kell fizetnie.
Lényeges kérdés lehet azonban, hogy mi a helyzet a hitelekhez kapcsolódó szolgáltatásokkal. Mi most kifejezetten a különböző biztosítások díjaival fogunk foglalkozni, melyekről iránymutatást is kiadott az MNB.
Hirdetés
Hirdetés
A törlesztési, hitelfedezeti biztosítások
Ha hitelfedezeti biztosítást kötünk, akkor egy meghatározott díj ellenében – ez lehet a törlesztőrészlet, vagy épp fennálló tartozás bizonyos százaléka – különböző nem várt, vagy tragikus események esetén a biztosító fizeti a hitelt.
Biztosítást lehet kötni munkahely elvesztésére, vagy épp tartós betegségre: ezen események bekövetkeztekor a szoláltató átmenetileg megfizeti helyettünk a havi részleteket. Ugyanakkor lehet halálesetre, tartós rokkantságra is biztosítást kötni, ha ilyen tragédia bekövetkezne, akkor a biztosító a teljes fennálló hiteltartozást megfizeti helyettünk.
Az MNB állásfoglalása alapján a káresemények a moratórium ideje alatt is bekövetkezhetnek és a biztosítónak ugyanúgy teljesítenie kell kötelezettségeit ebben a helyzetben is. Éppen ezért a díjat is meg kell fizetnünk részükre. (Ettől függetlenül van néhány bank és biztosító, amely az év végéig a díjat nem szedi be tőlünk.)
Fontos, hogy a hitelfedezeti biztosítások időtartama is meghosszabbodik, amennyiben a moratórium miatt a kölcsön lejáratát ki kell tolni. Ez jó hír, mert így az utolsó években bekövetkezett káreseményeknél is védelemben részesülünk.
Vagyonbiztosítás
Valamennyi lakáshitel esetében elvárás, hogy az ingatlanunkra kössünk egy vagyonbiztosítást: ha valamilyen kár éri lakásunk – például leég -, akkor a biztosító megfizeti a banknak a tartozást, illetve ad annyi pénzt, hogy a lakásunk helyre tudjuk állítani.
Káresemény a moratórium alatt is bekövetkezhet, ezért a biztosítási díjat az év végéig a korábbiaknak megfelelően fizetnünk kell. Viszont, ha kigyullad a lakásunk, vagy épp beázik a tetőnk, akkor megkapjuk a helyreállításhoz szükséges összeget.
Biztosítással kombinált lakáshitelek
Vannak olyan kölcsönök, melyeknél egy meghatározott ideig a kamatot fizetjük a csak a banknak, a tőkerészt egy elkülönített helyre kell rendeznünk. Ilyen például az ltp-vel kombinált kölcsön, de hasonló elven működhetnek megtakarítási életbiztosítással kombinált lakáshitelek is. Ezen kölcsönöknél a megtakarítás lejártakor a felhalmozott összeget a hitelbe kvázi díjmentes előtörlesztésként befizetik.
A konstrukciók előnye, hogy a befizetések után extra hozam érhető el – például állami támogatás miatt az ltp-k esetében -, emiatt a megtakarítás lejártakor a befizetett pénznél várhatóan jóval nagyobb összeget törlesztenek be a hitelünkbe.
Mivel ezen biztosítások, ltp-k havi részletei tekinthetők a lakáshitel törlesztőrészletének, ezért a moratórium ezen összegekre is kiterjed. Vagyis mentesülhetünk az év végéig a részletek megfizetése alól, ugyanakkor utólagosan az elmaradt összeget rendeznünk kell, ami miatt a megtakarítás futamideje is meghosszabbodna.
