Nem meglepő módon valamelyest csökkent a lakáshitelek iránti érdeklődés a koronavírus járvány kitörése óta. Több oka is van a dolognak: a vevők kivárnak, hátha lejjebb mennek a lakásárak, de most a bankok is jobban megnézik, hogy kiket hiteleznek. Láthatjuk azt is, hogy aki viszont lakáshitelt vesz fel, az nagyobb valószínűséggel választ jelenleg minősített fogyasztóbarát lakáshitelt, mint korábban. De tényleg érdemes kivárni a vásárlással? Miben szigorítottak a bankok az elmúlt hónapokban? És tényleg jobbak a fogyasztóbarát lakáshitelek? Ezekre a kérdésekre keressük a választ.
A koronavírus járvány miatt valamelyest alábbhagyott a lakáshitel felvételi kedv: míg közvetlenül előtte heti 18-20 milliárd forint volt az újonnan kihelyezett hitelek értéke, addig május óta rendre 15 milliárd forint alatt van ugyanez. Eközben a lakáshiteleken belül egyre nő a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek (MFL) aránya, ami 2020 első hónapjaiban még 60% körül volt, ám május óta stabilan 75-78% között mozog.
A lakáshitelek iránti kereslet visszaesése nem különösebben meglepő. Százezrek veszítették el állásukat a turizmus és a vendéglátás területén, sokaknak hosszabb vagy rövidebb időre csökkentették a fizetését, az idei béremelésről pedig a legtöbb helyen biztosan le lehet mondani. A munkavállalók helyzete egyértelműen romlott, hiszen míg korábban a munkaadóknak lasszóval kellett embert fogniuk a meghirdetett állásokra, most esetenként több száz jelentkezőből válogathatnak. Ráadásul sok külföldön dolgozó magyar is elveszítette az állását, akik egy része ugyancsak idehaza próbál most munkát találni.
Hirdetés
Hirdetés
Kivárnak a vevők, hátha olcsóbban vásárolhatnak
Mindeközben az ingatlanok áremelkedése is megállt, és bár az eladók többsége egyelőre kitart a hirdetésben szereplő eredeti irány mellett, az elérhető alku mértéke nagyobb. Ezzel együtt az albérletek ára is csökkent valamelyest, leginkább Budapesten, ahol a külföldi turisták elmaradása miatt a korábban nekik kiadott ingatlanok is megjelentek a piacon, jelentősen növelve a kínálatot. A lakásár emelkedés megtorpanása a befektetési célú vásárlásokra is kihatással volt természetesen: a Duna House Barométer szerint például Budapesten a 2019. júliusi 39% helyett idén nyáron már csak a vevők 29%-a jelölte ezt meg vételi célként. Vidéken más a helyzet, itt egy kicsit még nőtt is a befektetési célú vásárlások aránya (25-ről 26 százalékra), ami azért lehet, mert itt van még némi tér drágulásra.
A kínálati piac erősödése miatt természetesen az áralku lehetősége is felértékelődött, már csak azért is, mert az elérhető engedmény mértéke csaknem minden szegmenseben nőtt. Ha úgy érzed, hogy az alkudozás nagyon messze áll tőled, akkor itt olvashatsz erről néhány hasznos, gyakorlati tippet.
Az óvatosabb bankok miatt is kevesebb a hitel
Nem csak a vevők kivárása miatt csökkent a hitelfelvételi kedv, hanem a bankok szigorítása is közrejátszott ebben. Egyrészt ma már egyre kevesebbszer elegendő 20-30% önerő a vásárláshoz, inkább 30-40%-kal érdemes számolni. Nehezíti a vevők helyzetét, hogy az értékbecslések is egyre óvatosabbak, így mind többször fordul elő, hogy a kialkudott vételárnál kevesebbre értékelnek egy ingatlant, és mivel a bank ennek 60-70%-át hitelezi meg, még több önerőre lesz szükség a vásárláshoz. (Ha pedig a vevő már foglalózott, ám a nagyobb önerőt nem képes előteremteni, akkor bizony akár el is bukhatja a letett összeget.)
A banki szigor ezzel azonban nem ért véget, ugyanis bizonyos jövedelmeket most egyáltalán nem vagy nehezebben hiteleznek meg, mint korábban. Ilyen a külföldi jövedelem, vagy az, ha valaki készpénzben kapja a bérét, de a határozott idejű munkaszerződés is problémás lehet. Jellemző az is, hogy míg korábban az ingatlankiadásból származó jövedelmet simán elfogadták a bankok, addig ez most nem játszik, de az egyéni vállalkozók, az egyéni vállalkozók alkalmazottai illetve a járvány miatt veszélyeztetett ágazatok munkavállalói – pl. turizmus, vendéglátás, logisztika – sem hitelképesek a legtöbb helyen.
A fentiek együttes hatásaként a lakáshitel felvételi kedv az elmúlt hónapokban csökkent, ám azok közül, akik mégis belevágnak ebbe, 10-ből 8-an minősített fogyasztóbarát lakáshitelt (MFL) választanak.
Miért annyira népszerűek a fogyasztóbarát lakáshitelek?
A minősített fogyasztóbarát lakáshitelek (MFL) olyan lakáshitelek, amelyeknek meg kell felelniük a Magyar Nemzeti Bank előre rögzített, szigorú elvárásainak.
Ezek az MFL-ek legfontosabb előnyei, amelyek számodra is fontosak lehetnek:
1. Ezek induló kamata legfeljebb 3,5 százalékkal haladhatja meg a kamatperiódushoz kapcsolódó referenciamutatót. Emellett az induló költségek is maximalizálva vannak, emiatt többnyire olcsóbbak az azonos feltételű piaci hitelekhez képest. Ezt mi sem mutatja jobban, mint az, hogy a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorában – 10 millió Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus és 400 ezer Ft nettó jövedelem beállítása esetén – a top10 ajánlatból 6 MFL konstrukció.
2. A bírálati idő nem haladhatja meg a 15 – támogatott hitelkonstrukció esetén a 20 – munkanapot. Egy „sima” lakáshitel bírálati ideje ezzel szemben akár 4-8 hét is lehet.
3. A banknak tartania kell a hiteligénylés benyújtásakor érvényes kondíciókat, így egy időközben bekövetkező esetleges kamatemelést nem tud már áthárítani az adósra.
4. Egy MFL hitelnél az igényfelmérés során kapunk egy ellenőrző listát, amely tartalmazza, hogy milyen dokumentumokat kell benyújtanunk. Emiatt jóval kisebb az esély arra, hogy valamit elfelejtünk, rosszul töltünk ki és emiatt utólagosan kelljen bármit is benyújtanunk.
5. Kérhetjük, hogy a hitellel kapcsolatos földhivatali ügyintézést a bank intézze el helyettünk. Ezért a pénzintézet nem számíthat fel semmilyen díjat, de a földhivatali ügyintézés költségeit meg kell fizetnünk. Vagyis nem szükséges megjelennünk a földhivatalban beadni a hitelhez kapcsolódó iratokat, ami az elmúlt időszakban komoly előnyt jelenthetett. Ez nem azt jelenti, hogy a lakásvásárláshoz kapcsolódó kérelmeket is beadja helyettünk a bank, azt nekünk vagy épp ügyvédünknek kell intézni továbbra is.
Ha kíváncsi vagy, hogy az OTP Bank milyen kamatokkal kínál lakáshitelt jelenleg, akkor a Bankmonitor OTP Lakáshitel Kalkulátorával könnyen ellenőrizheted a lehetőségeidet.
