Már egy gyermek is közel 4 millió forintot érhet, ha lakást vásárolsz!

A családi otthonteremtési kedvezmény (csok) és a Babaváró hitel töretlen népszerűségnek örvendett a veszélyhelyzet ideje alatt is. Nem is csoda, hiszen a két konstrukció együttes igénylésével már egy gyermek születése is 3,9 millió forint pénzügyi előnyt jelenthet. Ha pedig 3 gyermek után igénylik a támogatást – új építésű lakás vásárlására, vagy építésre -, akkor akár 20-27 millió forintot is spórolni lehetne a támogatásokkal.

A csok egy lakáscélú támogatás, melyet meglévő és vállalt gyermekek után kaphatnak a családok. A Babaváró hitel pedig egy szabad célú támogatott kölcsön, melyhez a futamidő alatt születendő gyermekek számától függően kamatmentesség és tartozáselengedés is kapcsolódhat. (Az első gyermek születésekor a konstrukció a futamidő végéig kamatmentes lesz, a második baba érkezésekor a tartozás 30 százalékát, míg a harmadik gyermek születésekor a teljes tartozást elengedik.)

Mindkét támogatást a gyermekek után kapják a családok – a jogszabályi feltételek teljesülése esetén – és még a Babavárót is a leggyakrabban lakáscélra fordítják a fiatal párok. De miért olyan fontos lakásvásárlás, építés esetén ez a két támogatás?

Több millió forintot lehet spórolni a támogatásokkal

Nem kell három gyermek ahhoz, hogy több millió forint megtakarítást el lehessen érni. Egy gyermek ugyan „csak” 600 ezer forint a csok támogatás összege, ugyanakkor 10 millió forint Babaváró hitel is kamatmentessé válik, ha egy gyermek születik. Ha ezt a 10,6 millió forintot a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelből kellene felvennie a családnak 20 éves futamidőre, akkor – még a legolcsóbb lakáshitel választása esetén is – 3,9 millió forinttal kellene többet visszafizetni, mint a két támogatásra együttesen.

Természetesen több gyermek esetében az elérhető támogatások összege is nagyobb lenne: ha legalább két gyermek után igényelne a család csok támogatást, akkor igényelhető a banktól egy kedvezményes kölcsön is, a csok hitel, amelynek kamata a futamidő végéig fix, 3% lenne.

Ha a család új lakást vásárolna és három gyermek – egy meglévő, két vállalt – után igényelné a támogatásokat, akkor 20 év alatt rengeteget spórolhatnának. Ha a támogatásokból elérhető 35 millió forintot 10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitelből kellene felvennie a párnak, akkor akár 20 millió forinttal is többet kellene visszafizetniük a futamidő alatt.

Sok családnak ez az egyetlen lehetőség a lakásvásárlásra

A teljes visszafizetés mellett természetesen a havi törlesztőrészletek is jóval kedvezőbbek, ha támogatásokból finanszírozzuk a lakásvásárlást egy piaci lakáshitel helyett. Márpedig egyáltalán nem mindegy, hogy mennyit kell havonta fizetni a kért összegre: ha ez az összeg túl magas, akkor bizony könnyen elutasíthatja az igénylést a bank.

A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabály alapján a törlesztőrészlet nem haladhatja meg az igazolt nettó jövedelem egy meghatározott százalékát. Ez a jogszabály alapján legalább 10 éves kamatperiódusú hitel esetében 50% – ettől a bankok szigorúbb irányban eltérhetnek – vagyis a fizetés fele fordítható a kölcsönök törlesztésére

Ez alapján a fenti példában szereplő 3 gyermekes családnak – 1 meglévő, két vállalt – a 35 millió forint támogatásra nagyságrendileg havi 130 ezer forint kellene fizetnie. Ha ugyanezen összeget 20 éves futamidejű, 10 éves kamatperiódusú piaci lakáshitelből igényelné meg a család, akkor a havi fizetnivaló 198 ezer forint lenne. Előbbihez elég lenne – a jogszabály alapján – 260 ezer forint igazolt jövedelem, utóbbihoz viszont már közel 400 ezer forintos fizetésre lenne szükség. Sok családnak ez a plusz jövedelem pedig már nem áll rendelkezésre.

Mi történik, ha nem születik gyermek?

A támogatást azonban feltételekhez köti az állam. Ha ezek nem teljesülnek, akkor bizony vissza kell fizetni a kapott kedvezményeket, sőt a legtöbb esetben még büntetést is szükséges rendeznie a családnak. Ez különösen akkor fontos, ha vállalt gyermekek után igényelte a család a támogatásokat. Ha nem születne gyermekük, akkor ugyanis a csok összegét büntetőkamattal növelten vissza kell fizetni, illetve a Babaváró hitel is átalakulna piaci kamatozású kölcsönné, sőt az addig kapott kamattámogatást is egy összegben rendezni kellene az állam felé.

Át kell gondolni a támogatásokban rejlő kockázatokat, a kapcsolódó elvárásokat is. Nagyon vonzó lehet több millió forint, de nem szabad elmenni amellett sem, hogy mennyivel kellene többet fizetni, ha nem teljesülnek a feltételek. Ugyanakkor már egy gyermek születése is több millió forint pénzügyi előnyt jelenthet, ami mellett nem szabad elmenni.