Prosperáló, stabilan növekvő cég elhibázott döntése a terjeszkedés, bővülés finanszírozását illetően masszív problémákat okozhat. Egy valós példa, egy kézzelfogható, tíz-, vagy akár százmillió forintokban mérhető tanulság, hogyan dönts jól, ha a céged növekedéséhez külső forrásra, hitelre is szükséged van.
Általában a csapda mindig abban rejlik, ha valami fantasztikus, ám azonnali lépést igénylő üzleti lehetőség jön az emberrel szembe.
Klasszikus példa egy jutányos árú, vagy egy rég áhított ingatlan megvásárlásának lehetősége. A cég kasszáját kifosztva megvan a vételár összege, mindenki boldog. Az örömmámorban azonban sokan nem gondolnak a holnapra. Mi lesz, ha a következő bevétel késedelmesen érkezik meg, az adót, a fizetéseket viszont ugyanúgy fizetnünk kell…ha jön egy újabb kiváló üzleti lehetőség, egy nagy megrendelés, amihez azonban nagy mennyiségű alapanyag beszerzésre lenne szükségünk, a kasszánk azonban üres… A tulajdonosnak – jobb esetben, ha van – az otthoni malacperselyt kell feltörnie, ami valljuk be fájó. Ha privát forrásból sem tudja segíteni a vállalkozás likviditását, előre lépését, akkor már kitör a pánik. Jogosan.
Hirdetés
Hirdetés
Nézzük egy tipikus példát
Kinőttük telephelyünket és most adódik a lehetőség, hogy a szomszédos telket megvásárolva ismét komfort zónába kerüljünk. Az ingatlan vételára 200 millió forint, nem akarunk lecsúszni a lehetőségről, összeszedve minden rendelkezésre álló forrásunkat amint lehet, nyélbe ütjük az adásvételt.
Az azonnali finanszírozási megoldásunk a következő:
- vételár 200 millió forint,
- a cégben átlagosan 150 millió forint a szokásos működés fenntartásához szükséges forgótőkével rendelkezünk,
- céges megtakarításunk 50 millió forint
Tulajdonosként még 20 millió forinttal kiegészítjük a büdzsét, hogy azért maradjon is valami a kasszában és már meg is van az ingatlan … a szokásos működésünkhöz azonban hiányzik az a 130 millió forint (folyamatos működéshez)… Sok tulajdonosnak ilyenkor jut először eszébe a hitel lehetősége. Mi jöhet ilyenkor szóba?
- az új ingatlanon alapított „szabadfelhasználású jelzáloghitel” lehetősége, vagy egy
- kedvezményes kamatozású folyószámlahitel, adott esetben forgóeszközhitel.
Miért nem a legjobb megoldások ezek?
Minél kevésbé ismert egy bank, vagy egy pénzintézet előtt a tényleges hitelcél, annál nagyobb a hitelkihelyezés kockázata, ami két dologgal járhat együtt:
- alacsonyabb kihelyezhető hitelösszeg,
- magasabb kamatozás mellett.
A klasszikus értelemben vett ingatlanon alapított zálogjog mellett igényelhető szabadfelhasználású hitel a 2008-as válságot követően eltűnt a piacról. Nyomokban elérhető még ugyan bizonyos finanszírozói körökben, de az ilyenkor felajánlott hitelösszeg nagy csalódást szokott okozni a hiteligénylők számára, és akkor még a kamatköltségekről még nem is beszéltünk.
A folyószámlahitel lehetősége szintén gyakran felmerülő megoldási alternatíva, itt általában az elérhető összeggel van a gond (árbevétel max. 15-25%-a), illetve a folyószámlahitel „tulajdonságával”.
A folyószámlahitel alapvetően egy átmeneti likviditási hiány kezelésére szolgál, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy a kihasználtságának nem szabad állandónak lennie. Ha a bank azt észleli, hogy nem a megfelelő rendeltetésnek megfelelően használja a cég, előfordulhat, hogy az éves meghosszabbítás nem történik meg, illetve egy csökkentett keretet hagy újból jóvá a bank. Évről-évre futjuk tehát annak a kockázatát, hogy azonnali hatállyal vissza kell fizetnünk a hitel.
A piacon Széchenyi konstrukcióban elérhető kvázi „szabadfelhasználású” forgóeszközhitel amellett, hogy az árbevétel legfeljebb 25%-nak megfelelő összegben érhető el, max. 3 éves futamidőre igénylehető, így az éves törlesztőrészletek nagyban megterhelhetik megint csak a cég fizetőképességét.
Összefoglalóan az utólagos finanszírozási megoldások nem állnak rendelkezésre megfelelő nagyságban, drágák és kockázatosak.
Ha bármilyen beruházási tervünk van, azt ideális beruházási hitelből megoldani, miért?
- mert így érhető el a legnagyobb hitelösszeg – akár a beruházás 80%-a,
- mert így kapható a leghosszabb, a beruházás megtérüléséhez igazított futamidő – ingatlan esetében 10 év
- mert így biztosított a hitel teljes futamidejére a tervezhetőség – fixált kamatozás
- mert így legolcsóbb a forrás – a piaci 5-6%-os kamatszinttel ellentétben 0,5% támogatott hitel
A jelenleg fix. 0,5%-os kamatozás mellett elérhető Széchenyi GO! Beruházási Hitelt ráadásul ez 5% fölött járó infláció mellett még akkor is érdemes igénybe venni, ha egyébként rendelkezésre álla saját forrás a tervezett beruházásra.
Fenti példánk esetében az időben történő hiteligénylés +100 millió Ft külső finanszírozási forrást jelenthetett volna a cég számára.
Kalkulálj, hogy mekkora hitelfelvételre alkalmas céged és kérd szekértő kollégáink további segítségét.
Mennyi idő alatt kapható meg egy beruházási hitel?
Nyilván a hiteligénylés átfutási ideje általában a visszatartó erő, hiszen a hiteligénylés elindításától a hitel tényleges folyósításáig nem ritkán több mint három hónap is eltelik. A hiteligénylésnek azonban több lépcsője van a tényleges folyósítást megelőzően indikatív, illetve kötelező ajánlati szint például.
Sok estben jelent az megnyugvást az eladónak, hogy hiteligénylés esetén ezeket az ajánlatokat látják, ezzel lehet „húzni az időt”, hiszen láthatóvá válik az eladó számára is, hogy a hitel mekkora biztonsággal fog érkezni. Kötelező ajánlattal a zsebünkben már nyugodtan aláírhatjuk az adásvételi szerződést is, hiszen, ha az abban szereplő feltételeket tudjuk/akarjuk teljesíteni, a pénzt már a zsebünkben érezhetjük.
Ahhoz, hogy minél hamarabb megkapjuk a hitelt, érdemes a Bankmonitor vállalatfinanszírozással foglalkozó szakértő kollégáihoz fordulni, akár heteket-hónapokat is nyerhetünk a támogatásukkal.
