Ha hitelt veszel fel és a családod védelme érdekében vásárolsz hozzá egy hitelfedezeti életbiztosítást is, kézenfekvő, hogy a biztosítási összeg egyenlő a felvett hiteled nagyságával. De nem biztos, hogy ez a helyes döntés, ha a maximális biztonságra törekszel.
Mi az, hogy hitelfedezet?
A hitelfedezeti biztosítások úgynevezett kockázati életbiztosítások. Arról szólnak, hogy ha a hitel futamideje alatt meghalsz, a biztosító a családod helyett kifizeti a hiteltartozásodat. A biztosítás díját azért fizeted, hogy a biztosító rendelkezésre álljon, amikor szükség van rá. Ez nem megtakarításos biztosítás, így a futamidő végén nem fogsz visszakapni semmit. A termékkel a biztonságot fogod megvásárolni. A hitelfedezeti életbiztosításoknak több típusa van.
1. Klasszikus hitelfedezeti biztosítások – csökkenő biztosítási összeg
A klasszikus hitelfedezeti életbiztosításnak a biztosítási összege folyamatosan csökken a futamidő alatt. Mindig az aktuális hiteltartozásoddal egyenlő. A biztosító a banknak fogja kifizetni az összeget, ha tragédia történik veled. A családod ebből a pénzből nem kap semmit, viszont a bank felé nem kell tovább fizetniük a hiteled törlesztőrészleteit és az ingatlanod is az övék marad.
A klasszikus hitelfedezeti biztosításnak két fajtája van.
- Az egyik egy csoportos életbiztosítás, amely egy biztosítási csomag. Az életbiztosítási védelmen kívül más szolgáltatásokat is tartalmaz, mint például a munkanélküliségi, táppénz vagy rokkantsági kiegészítőket. Ezt a fajta terméket a piacon törlesztésvédelmi biztosítás néven találod meg. A biztosítás díját a hiteled törlesztőrészlenének vagy a hitel összegének nagyságából számítják ki. Sem az életkorod, sem az egészségi állapotod nem befolyásolja, hogy mennyit kell érte fizetned. A biztosítási összeg mindig az aktuális hiteltartozásoddal egyenlő. Az előnye, hogy a díja nem terheli meg túlságosan a pénztárcádat, a hátránya, hogy nincs semmilyen választási lehetőséged. A csomag összes szolgáltatását meg kell vásárolnod, nem válogathatsz.
- A klasszikus hitelfedezeti életbiztosítások másik típusa az egyéni életbiztosítás. Ez azt jelenti, hogy az életkorod, egészségi állapotod, a futamidő hossza és a felvett hitelösszeg nagysága alapján határozza meg a biztosító a fizetendő díjadat. Ha szeretnéd, vásárolhatsz hozzá kiegészítőket, hasonlókat, mint amilyenek a törlesztésvédelmi csomagban vannak. Itt már egyénileg, te határozhatod meg a kiegészítő védelem nagyságát. Válogathatsz, hogy a számodra legmegfelelőbb védelmet érjed el. A biztosítási összeg itt is csökkenő, vagyis a futamidő alatt az aktuális hiteltartozásoddal egyenlő, amit tragédia esetén a biztosító kifizet.
A klasszikus hitelfedezeti biztosítások közös tulajdonsága, hogy csak a tragédia bekövetkezésekor aktuális hiteltartozást egyenlíti ki és a család számára nem nyújt többletvédelmet.
Az nagyon jó hír, hogy a hiteltartozással már nem kell foglalkozniuk, de személyedben a családfenntartót is elveszítették, vagyis a jövedelmed pótlása szintén nem lesz könnyű feladat. A tapasztalatok szerint 3-5 év alatt tud anyagi szempontból a család újra egyenesbe jönni egy ilyen érzelmi és anyagi megrázkódtatás után.
2. Kockázati életbiztosítás – állandó biztosítási összeg
Ha igazán biztonságban szeretnéd tudni a családodat, akkor nemcsak a hiteltartozás visszafizetéséről, hanem a jövedelmed pótlásáról is gondoskodnod kell. Erre a problémára megoldást jelenthet egy hitelfedezeti céllal kötött kockázati életbiztosítás, amelynek nem csökken a biztosítási összege.
Miért jó ez? Nézzük meg ezt egy példán keresztül!
Lakásvásárlás céljából 20 millió forint lakáshitelt veszel fel 20 évre. Kötsz egy hitelfedezeti célú kockázati életbiztosítást a család védelme érdekében, ezért a biztosítási összeget is 20 millió forintban határozod meg. A futamidő tizedik évében bekövetkezik a tragédia. Mivel a biztosítási összeg nem csökken, ezért a biztosító 20 millió forintot fog kifizetni. A hiteltartozásod ekkor már csak 12,4 millió forint, ezért a banknak ennyi jár a biztosítási összegből. A maradék 7,6 millió forintot a családod kapja meg, amit a kieső jövedelmed pótlására tudnak fordítani.
Az alábbi ábrán láthatod, hogy a 20 millió forint kifizetésből hogyan változik a tartam alatt a bankot, illetve a családot megillető rész.
Az egyéni kockázati életbiztosítások, amelyeket hitelfedezeti célra is meg lehet kötni, minden biztosító termékválasztékában megtalálhatók, és kiegészítők széles választékával bővíthetők.
Hirdetés
Hirdetés
Találd meg a számodra legjobb ajánlatot!
A Bankmonitor kalkulátorának segítségével te is ki tudod számolni, hogy mennyibe kerülne számodra egy hitelfedezeti vagy egy kockázati életbiztosítás.
A biztosítás megkötésekor arra kell figyelned, hogy a biztosítási összeg a felvett hitel nagyságával egyenlő, vagy annál magasabb legyen.
- Ha egyenlő a felvett hitelösszeggel, akkor nagyjából a futamidő felétől számíthatsz arra, hogy a család számára érdemi összeg marad a kieső jövedelmed pótlására.
- Ha szerződéskötéskor a hitelnél magasabb összeget határozol meg, akkor a kezdeti időszakban is lesz fennmaradó összeg, amit a család kap meg.
A kockázati életbiztosítás akkor is megköthető, ha a hitelt már régebben felvetted.
A Bankmonitor segít a megfelelő biztosítás kiválasztásában
Ha kalkulátorunkkal számoltál díjat és regisztráltál oldalunkon tanácsadóink segíteni tudnak abban, hogy kiválaszd a számodra legjobb hitelfedezeti megoldást a piacon található termékek közül. Akár törlesztésvédelemről, akár klasszikus hitelfedezeti vagy kockázati életbiztosításról van szó, az igényeidnek és anyagi helyzetednek legmegfelelőbb konstrukció kiválasztása nem egyszerű feladat.
Ha hitelt veszel fel szükséges gondoskodnod arról, hogy ha veled történik valami, ne a családodnak kelljen folytatnia a hiteltörlesztést, amely a kieső jövedelmed nélkül lehet hogy túl nagy próbatétel lesz a számunkra.
