A fogyasztói árindex alakulása nem csak a piacon, nagy bevásárláskor érintheti érzékenyen a pénztárcánkat. Az inflációhoz van kötve ugyanis számos banki termék, szolgáltatás ára, díjazása is. Emiatt az idei évben a hitelek egyes díjai, vagy épp a bankszámla költségek is emelkedhetnek 5,1 százalékkal, ugyanis ennyi volt a KSH adatai szerint az áremelkedés 2021-ben.
A KSH adatai alapján az infláció 5,1% volt 2021-ben. Ezt pedig mindenki megérezheti a pénztárcáján, hiszen jelentős mértékben emelkedett az üzemanyag, az energia, az élelmiszerek, vagy épp az alapanyagok ára. Az éves inflációnak azonban közvetlen hatása lehet a banki szolgáltatások díjazására is, mely azonban csak utólag érzékelhető: a pénzintézetek adott évre érvényes díjemeléseit ugyanis jellemzően az előző év fogyasztói árindexének alakulása befolyásolhatja.
Hirdetés
Hirdetés
Akár a hitelköltségek is emelkedhetnek
A meglévő hiteleknél a díjak és egyéb költségek – fontos kiemelni, hogy nem a kamat – változását igen szigorúan szabályozzák. A jogszabály erről az alábbiakat mondja ki:
…a hitelszerződésben tételesen rögzített módon, a szerződéskötéssel, a szerződés módosításával és megszüntetésével, valamint ügyviteli költségeivel összefüggésben köthet ki, és e díjat legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett előző évi éves fogyasztói árindex mértékével emelheti.
A díjakat a bank idén április elsején módosíthatja, ez a változás pedig akár 5,1% emelést is jelenthet. Az egyes bankoknak nem kötelessége megemelni a hitelhez kapcsolódó díjakat, ezzel a lehetőséggel tehát nem minden pénzintézet él.
Jelen helyzetben a hitelhez kapcsolódó díjakról van szó, de mégis mik lehetnek ezek? Ilyen lehet például:
- a szerződésmódosítás díja,
- a fedezetcsere, fedezetkivonás költsége,
- vagy épp egy hiteligazolás kiállításának a díja.
Ezek a költségek jellemzően egy konkrét speciális ügyintézéshez, vagy épp a kölcsön alapvető feltételeinek módosításához kapcsolódnak. Vagyis a hitelhez kapcsolódó rendszeres kiadások – kamat, törlesztőrészlet – változására nincs közvetlen hatása az inflációnak, arra külön szabályok érvényesek.
A hitelkamatokra más szabályok érvényesek
A meglévő kölcsönök törlesztőrészletének alakulását elsősorban a kamat változása befolyásolja, a hitelkamatok alakulására pedig teljesen más szabályok érvényesek.
- Vannak futamidő végéig fix kamatozású kölcsönök, ezen hitelek kamatát a bankok egyáltalán nem módosíthatják egyoldalúan. Vagyis az inflációnak, más pénzpiaci mutatónak nincsen hatása ezen meglévő hitelek kamatára. Jelenleg a bankok kínálatában szinte csak ilyen, fix kamatozású személyi kölcsön található. De a lakáshitelek között is akad szép számmal ilyen konstrukció.
- A jelzáloghitelek között azonban a legnépszerűbbek jelenleg az 5, 10 éves kamatperiódusú konstrukciók. Ezen hitelek kamata 5 éven keresztül, vagy épp egy évtizeden át változatlan marad. Kamatfordulókor pedig az MNB által közzétett kamatváltoztatási mutató alapján árazódhatnak át a hitelek.
- Illetve vannak éven belül változó, referencia mutatóhoz kötött kamatozású hitelek is. Ezen kölcsönök kamata egy előre meghatározott piaci mutató – ez jellemzően a BUBOR – értékének alakulásától függ. Ez a konstrukció kockázatosnak tekinthető, mivel a kamat akár éven belül is módosulhat. Szerencsére az új hitelek között már nem túl népszerű ez a konstrukció, viszont a meglévő lakáshitel állománynak még mindig egy tetemes része ilyen kölcsön. (Közel félmillió család rendelkezik még jelenleg is ilyen hitellel.)
A BUBOR mutató értékére természetesen hatása van az inflációnak és más gazdasági tényezőknek is, ami miatt az elmúlt időszakban jelentősen emelkedett. Emiatt az érintett családok törlesztőrészlete is növekedne, ugyanakkor a kormány a kamatstop bevezetésével pont ezen családok helyzetén könnyít fél éven át, 2022. június végéig. Az érintett hitelek kamatát ugyanis az október végi szinten befagyasztják.
A bankszámla díjak is emelkedhetnek
A lakossági bankszámlák esetében nincs olyan szigorú szabályozás, mint a hiteleknél. Az egyes bankok üzletszabályzatában, általános üzleti feltételekről szóló leírásában érdemes megnézni, hogy milyen esetben emelhetnek a költségeken.
A legtöbb bank szabályzatában a számlaköltségek emelésének lehetséges okaként szerepel az infláció is. (Jellemzően más tényezők is nevesítve vannak: jogi környezet változása, adózási szabályok módosítása, bank által igénybe vett szolgáltatások drágulása…) Sőt az OTP Bank szabályzata alapján az infláció mértékével automatikusan megemelkednek a számlaköltségek, ez náluk nem csak egy lehetőség.
A szerződés alapján felszámított fix díjak, költségek – beleértve a százalékos mértékben meghatározott díjak fix minimum és maximum értékét is – a Központi Statisztikai Hivatal által, a Központi Statisztikai Hivatal honlapján közzétett előző évi éves fogyasztói árindex (infláció) alapján, annak mértékével, évente, a megelőző év december 31-i mértékhez képest automatikusan (a matematikai kerekítési szabályokat figyelembe véve) módosulnak, a honlapon történt közzétételt követő második hónap első napjától.
Vagyis a pénzintézetek az idei évben a bankszámla költségeket is megemelhetik akár 5,1 százalékkal. Jelen esetben nem csak a számlavezetési díj drágulhat, hanem a számlához kapcsolódó szolgáltatások, megbízások, tranzakciók költsége is. Ha a megemelkedett költségekkel nem ért egyet a számlatulajdonos, akkor jellemzően díjmentesen felmondható a számla. Ebben a helyzetben azonban érdemes egy új csomagot keresni, szerencsére még mindig találni több olyan bankot is, amelynél teljesen ingyenes lehet a számlavezetés.
A váltással tehát nem csak az infláció miatti áremelkedést úszhatja meg a számlatulaj, hanem akár az eddigi díjaknál is kedvezőbb feltételekkel találhat magának új csomagot.
