A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (röviden CSOK) a gyermeket nevelő, vagy tervező családok lakáscéljának megvalósításához nyújthat óriási segítséget. Ráadásul a lakásárak, építési költségek, illetve a hitelkamatok növekedése mellett ez a kedvezmény egyre fontosabb lehet.
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) egy, a gyermekek után jár vissza nem térítendő támogatás, amelyet a családok meglévő, vagy vállalt gyermekeik után kaphatnak. A lakástámogatás összege 600 ezer Ft és 10 millió Ft között lehet, pontos mértéke a lakáscéltól és a gyermekek számától is függ.
Az állami támogatás számos család számára nélkülözhetetlen, enélkül sokan nem tudnák megvenni, felépíteni álmaik otthonát. Az otthonteremtési támogatás hatását egy 70 millió Ft értékű új építésű lakás vásárlásán keresztül mutatják meg a Bankmonitor szakértői. A vevő 12 millió Ft saját megtakarítással rendelkezik.
Hirdetés
Hirdetés
A vásárláshoz szükséges minimális önerőt is kiegészítheti a CSOK támogatás
Jogszabály alapján egy lakás megvásárlásához minimum 20 százalék önerő szükséges, ugyanakkor egyes bankok ettől szigorúbb irányba el is térhetnek. A példában szereplő család csak 10 millió Ft megtakarítással rendelkezik, ami nem éri el a vételár 20 százalékát, 14 millió forintot.
Szerencsére a CSOK számos esetben önerőként is felhasználható.
Vagyis a 12 millió Ft összegű saját megtakarítás mellé még a CSOK támogatás is önerőnek minősülhet. Természetesen ennek hatása a gyermekek számától is függ:
- Gyermek nélkül az önerő összege 12 millió Ft.
- Egy gyermek esetén az önerő összege 12,6 millió Ft.
- Két gyermek esetén az önerő összege 14,6 millió Ft.
- Három, vagy több gyermek esetén az önerő összege 22 millió Ft.
Ha a családnak legalább két gyermeke van, akkor a jogszabályban szereplő minimális önerő elvárást tudja teljesíteni a család a saját megtakarítás és a lakástámogatás együttes összegével. Fontos, hogy ettől egyes bankok magasabb saját megtakarítást is elvárhatnak.
A dráguló lakáshitelek miatt is felértékelődik az állami támogatások jelentősége
A piaci kamatozású lakásvásárlási hitelek, illetve építési kölcsönök kamata az elmúlt hónapokban jelentős mértékben emelkedett. A Bankmonitor kalkulátora alapján jelenleg a 5,59 százalékos kamat mellett érhető el a legolcsóbb lakáshitel új lakás megvásárlására. Ilyen kamat mellett pedig már egyáltalán nem mindegy, hogy mekkora kölcsönt szükséges igényelnünk.
A 12 millió Ft saját megtakarításunk mellé igényelhető CSOK támogatás nagysága komolyan befolyásolhatja a vásárláshoz szükséges jelzáloghitel összegét is. Két gyermekkel 55,4 millió Ft hitelre lenne szükségünk, míg 3 gyerek mellett elég lehet 48 millió Ft kölcsön is. (Kettőnél kevesebb gyermek mellett pedig maga az önerő nem lenne elégséges az ingatlan megvásárlásához.)
A hitelösszegből eredő eltérés pedig még jelentősebb, ha a teljes visszafizetendő összeget nézzük, ez nem is csoda, hiszen eltérő összeg kamatozik éveken, évtizedeken keresztül. Egy háromgyermekes család 20 év alatt 12 millió forinttal kevesebbet fizet vissza a vásárláshoz szükséges lakáshitelre, mint az a vásárló, amelyik csak két gyermek után használta ki az állami támogatást.
A családi otthonteremtési kedvezményhez kapcsolódhatnak más támogatások is
2021. év elejétől a CSOK támogatást igénylők különböző egyéb kedvezményekre is jogosulttá váltak. Ezek pénzügyi hatásáról sem szabad megfeledkezni a Családi Otthonteremtési Kedvezmény értékelése során:
- Az új építésű lakások vásárlásához kapcsolódó 5 százalékos áfa is visszaigényelhető, amennyiben a vevő CSOK-ot is igényelt. Fontos, hogy itt nincs gyermekszámra vonatkozó előírás: akkor is jár az adóvisszatérítés, ha egy gyermek után igényli a vevő az állami támogatást. Egy 70 millió forint értékű ingatlan esetén az áfa 3,3 millió Ft, ez már komoly addicionális kedvezményt jelent.
- A CSOK támogatás felhasználásával lakást vásárlóknak – legyen szó használt, vagy új építésű ingatanról – nem kell megfizetniük a vagyonátruházási illetéket. Alapesetben az illeték a vételár 4 százaléka lenne: egy 70 millió Ft értékű lakás megvásárlásánál ez 2,8 millió forintot jelentene.
Összességében 6,1 millió Ft kiegészítő kedvezmény, támogatás kapcsolódhat a családi otthonteremtési kedvezmény mellé egy 70 millió Ft értékű új lakás, vagy ház vásárlásakor. Emellett pedig már nem mehetünk el szó nélkül.
A CSOK igénylés feltételei
Természetesen számos elvárást, feltételt szükséges teljesíteni ahhoz, hogy a család megkaphassa a támogatást. Nézzük meg mik ezek az előírások:
- Legalább 180 napos TB jogviszonnyal kell rendelkezni. (Házas-, vagy élettársak esetén elégséges az egyik félnek teljesíteni a feltételt.) Az emelt összegű, 10 millió Ft-os kedvezmény elnyeréséhez pedig az igénylést megelőző 2 évben kell rendelkezni megfelelő társadalombiztosítási jogviszonnyal.
- Nem lehet büntetett előéletű az igénylő. (Együttes igénylés esetén mindkét félnek meg kell felelnie az elvárásnak.)
- Nem lehet adótartozása, köztartozása az érdeklődőknek. (Házas-, élettársak esetén egyik félnek sem lehet elmaradása, tartozása.)
- Megfelelő lakáscélt szükséges igazolni: új lakás vásárlás, építkezés, használt lakás vásárlás és meglévő ingatan bővítése fogadható el.
- Meglévő, vagy vállalt gyermek után igényelhetjük a támogatást. (Vállalt gyermekre csak akkor kaphatjuk meg a kedvezményt, ha fiatal házasok vagyunk.)
- Az ingatlan alapterületére vonatkozó elvárást is teljesíteni kell. (Az ingatlan minimális alapterületére vonatkozóan vannak előírások: az elvárt alapterület függ a lakáscéltól, az ingatlan típusától és a gyermekek számától is.)
- Az állami támogatás felhasználásával nem lehet lakást vásárolni közeli hozzátartozótól.
A Bankmonitor kalkulátorával ellenőrizheted, hogy megfelelsz-e az elvárásoknak.
