A hitelkiváltás során egy új kölcsönt veszünk fel, amelyből automatikusan kifizetjük meglévő tartozásunkat, a továbbiakban pedig már csak az új hitelt kell törlesztenünk. Miért lehet ez jó? Elképzelhető, hogy az új hitel kamata kedvezőbb, vagyis csökken a havi törlesztőrészletünk. De az is lehet, hogy az új kölcsön biztonságosabb: a kamat hosszabb ideig fix. Számos előnye lehet a meglévő adósság lecserélésének mi mégsem élünk vele – a Bankmonitor szakértői azt vizsgálták meg, mi is lehet ennek az oka.
Egyre tudatosabban választunk új hitelt, több banktól is kérünk ajánlatot, egy hitelkalkulátorral összehasonlítjuk az ajánlatokat, sőt, gyakran még független hitelszakértőhöz is fordulunk. A hiteligénylést követően azonban a meglévő kölcsönre úgy tekintünk, mint egy adottságra, amelyen nem lehet már változtatni. Pedig a helyzet nem ilyen szélsőséges, egy hitelkiváltással ugyanis meglévő hitelünket is lecserélhetjük.
Alapvetően a hitelkiváltás, azaz meglévő kölcsönünk lecserélése egy újra elég meglepő ötletnek tűnik: nincs igazi célunk, a korábban felvett összeget pedig így is úgy is fizetnünk kell tovább. Egyáltalán nem mindegy azonban milyen feltételekkel kell a tartozásunkat rendezni, mennyi lesz a törlesztőrészletünk.
Kedvező piaci környezetben ugyanis a hitelkamatok is alacsonyabbak, ez a hatás azonban késleltetve, vagy egyáltalán nem jelenik meg a meglévő kölcsönökben. (A meglévő hitelek kamata csak kamatfordulókor változhat, ha pedig a kölcsön fix kamatozású, akkor egyáltalán nem változhat meg a kamatszint.) A hitelkiváltással egy új kölcsönt igénylünk, a kamatszint pedig az éppen aktuális piaci szintnek megfelelő lesz. Egy kedvező környezetben ezzel olcsóbbra cserélhetjük a korábban magasabb kamat mellett igényelt hitelünket.
Meglévő kölcsönünk lecserélésével érdemben mérsékelhetjük a kölcsönünk kamatkockázatát. Ez a jelenlegi környezetben kiemelten fontos lehet, ahogy emelkednek a piaci hozamok úgy drágulhatnak azok a hitelek, amelyeknek kamata gyakran módosulhat. Egy hitelkiváltás során választhatunk kiszámítható kamatozású új konstrukciót is, ezzel az induló kamatot relatív hosszú időre, akár futamidő végéig rögzíthetjük.
Hirdetés
Hirdetés
Nagyon kevés magyar él a hitelkiáltás lehetőségével
Az MNB néhány napja megjelent tanulmánya szerint a korábban felsorolt előnyök ellenére nagyon kevesen cserélik le meglévő kölcsönüket. A hitelállománynak csupán mintegy 5 százaléka volt a tavalyi évben hitelkiváltási célú kölcsön. Ezzel szemben például Csehországban 2021-ben az új lakáshitelállomány 15 százalékát hitelkiváltásra fordították.
Az MNB szerint az alacsony kiváltási hajlandóságnak több oka is van:
- Meglévő hitelünk lecserélésének jelentős egyszeri költsége lehet. Meg kell fizetni az előtörlesztés díját a jelenlegi bankunk felé. (Ez jellemzően az előtörlesztett összeg 1,5-2 százaléka lehet, de Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél legfeljebb 1 százalék.) Illetve az új hitel induló díjait is rendezni kell: ilyen például az értékbecslés díja, a közjegyzői okirat díja. Ezek a költségek hazánkban az új hitelösszeg 2-5 százalékát, míg Csehországban csupán a 1-3 ezrelékét teszik ki.
- Hazánkban a hitelkiváltás folyamata teljes egészében megegyezik egy teljesen új hitel felvételének a menetével, emiatt a folyamat több hónapot is igénybe vehet. Csehországban a jövedelemvizsgálat, értékbecslés folyamata jóval egyszerűbb egy hitelkiváltás esetében, emiatt egy ilyen hitel bírálati ideje is jóval rövidebb lehet.
- A lakosság pénzügyi tudatosságának is fejlődnie kell. A hitelek, különösen az ingatlanfedezet mellett nyújtott jelzáloghitelek igen bonyolultak, nem csoda hát, hogy sokan elvesznek a részletekben. Ettől függetlenül érdemes utánajárni a dolgoknak, megkérdezni a részleteket, a jó döntésen ugyanis havi több tízezer forint múlhat.
Elszalasztottunk egy nagy lehetőséget?
Bizonyos szempontból igen, az elmúlt években nagyon alacsonyan voltak a hitelkamatok, a meglévő kölcsönök lecserélése szinte biztos nyereséghez – vagyis inkább spóroláshoz – vezetett. Elég csak megnézni a jelenleg legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM értékének alakulását az elmúlt években.
2015 februárjában még 7,2 százalék volt az egy évtizeden át változatlan kamatozású lakáshitel éves költsége. Ez az érték azonban tavaly év elején lecsökkent 3,03 százalékra. Ez azt jelenti, hogy egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitelre 2015-ben 157 ezer forintot, míg tavaly 111 ezer forintot kellett havonta fizetni. Vagyis a korábban felvett kölcsön kiváltásával hasonló megtakarítást lehetett volna havonta elérni.
Jelenleg azonban a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú kölcsönök kamata, THM értéke meghaladja a 2015-ös szintet. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvétel és a hitelkiváltás álompillanata elmúlt. Ez azonban nem azt jelenti, hogy senkinek nem érheti meg már lecserélni meglévő kölcsönét.
Még mindig sokan nyerhetnek egy hitelkiváltási kölcsönnel
A meglévő hitelek jó részének a kamata is megváltozhat a futamidő alatt.
Mindjárt ott vannak a változó kamatozású lakáshitelek, ott a kamatszint akár éven belül is módosulhat. Az ilyen hitellel rendelkező adósok jelentős drágulással szembesültek volna az idén, ha nincs a kamatstop. (A kamatstop védi drasztikus kamatemeléstől az adósokat, anélkül a hitelek kamata már 12-15 százalék körül lenne.) Az intézkedés azonban az év végén lejár, éppen ezért érdemes az érintetteknek már most tájékozódni, hogy mit kezdhetnének kölcsönükkel.
Emellett van jó pár olyan hosszú kamatperiódusú kölcsönnel rendelkező adós, amelynek kamata idén fordulna. Mintegy 60 ezer adóst érinthet ez a helyzet, amelyek közül nagyságrendileg 48 ezren banki hitellel rendelkeznek. Az érintettek jó részének 5 éves kamatperiódusú kölcsöne van, amelyek bizony jelentősen drágulhatnak. Az MNB által publikált kamatváltoztatási mutató – ez alapján módosíthat a bank a kamaton – ugyanis a novemberben forduló hitelekre 6,6-9,5 százalékpontos kamatemelést mutat. Vagyis egyes adósok kölcsönének a drágulása meghaladná az új hitelek kamatát.
Ebből is látszik, hogy sokaknak még mindig nagyon is sokat segíthet a hitelkiváltás. Bárki ellenőrizheti a Bankmonitor hitelkiváltás kalkulátorával, hogy meglévő kölcsönét milyen kondíciók mellett cserélhetné le egy újra.
