A hosszú időre fixált kamatozású kölcsönök esetében nem kell tartani a kamatváltozástól, mondhatni a kölcsön biztonságosabb. Viszont a kamatváltozás nem csak emelkedést jelenthet, a költségek akár csökkenhetnek is kamatfordulókor. Éppen ezért jogosan merül fel a kérdés: megéri hosszú időre fixálni a kamatot a jelenlegi környezetben? Ezzel ugyanis a kamatcsökkenés lehetőségét sem adjuk meg magunknak.
Az elmúlt években a csapból is az folyt, hogy érdemes hosszú távra fixálni a hitelkamatokat – vagyis hosszú kamatperiódusú kölcsönt igényelni -, mert az aktuális kamatok roppant kedvezőek. A piaci helyzet beigazolta ezeket a tanácsokat, hiszen a kamatok tényleg emelkedni kezdtek: aki korábban, olcsón fixálta hitele kamatát tényleg nagyon jól járt. De mi a helyzet most, amikor a hiteldrágulás már javában tart?
Hirdetés
Hirdetés
2015 óta nem lehetett ilyen drágán lakáshitelt igényelni
Ha visszatekintünk, akkor bizony 2015. februárja óta – akkor fektették le a jelenlegi hitelezési szabályok alapjait – nem volt ilyen magas a hitelkamat. Sőt, 2015 februárjában az akkor legdrágább 10 éves kamatperiódusú lakáshitel THM értéke 7,2% volt, míg a jelenleg legolcsóbb konstrukció THM értéke 7,44%. Vagyis egyértelműen kijelenthető, hogy 7 éves csúcson van a hitelkamatszint.
Érdekes, hogy a 7 éve legdrágább, egy évtizeden át fix kamatozású jelzáloghitel ma a legolcsóbb. Ez nagyon jól mutatja mennyire átalakult a piaci helyzet az elmúlt évek alatt.
Joggal merülhet fel azonban a kérdés: érdemes ilyen drágán, hosszú évekre befixálni a kamatot? Ezzel a lépéssel ugyanis egy esetleges jövőbeni kamatcsökkenés sem lesz a törlesztőrészletünkre hatással. Vagy csak jóval később hitelünk kamatváltozásának időpontjában fejti ki jótékony hatását.
A közeljövőben semmiképpen sem számíthatunk érdemi kamatcsökkenésre, sőt. Azonban néhány év alatt rendeződhet a helyzet, helyreállhat a gazdaság, csökkenhet az infláció, véget érhet a háború. Ezek az események pedig tényleg jó hatással lehetnek az általános piaci kamatszintekre.
De akkor tényleg mikor cselekszik helyesen az, aki hitelfelvétel előtt áll? A rövidebb kamatperiódus lehet a jó megoldás, vagy a hosszú időre fixált kamat?
Van, akinek nincs választása
Van az az élethelyzet, amikor ez nem választás kérdése. A Bankok ugyanis jogszabályi előírások alapján kedvezőbb bírálati feltételeket alkalmazhatnak a hosszú kamatperiódusú hitelek esetében. Ez a kedvezmény pedig a jövedelem terhelhetőségére, az úgynevezett JTM számításra vonatkozik.
A jogszabály ugyanis nevesíti, hogy az igénylők jövedelmét mekkora mértékben terhelheti meg az új hitel törlesztőrészlete. Ez a maximális limit pedig függ az adósok igazolt jövedelmének nagyságától és a kamatperiódus hosszától is.
Például az a család, amelyik 500 ezer forint jövedelemmel rendelkezik bevállalhatna akár 300 ezer forint törlesztőrészletet is, amennyiben legalább 10 évig fix kamatozású kölcsönt választ. Ellenben 1 éves kamatperiódusú hitel esetében a törlesztőrészlet legfeljebb 150 ezer forint lehetne.
Ez a hatalmas különbség akkor igazán lényeges, ha a fizetésünkbe szűken férne bele a törlesztő. Könnyen előfordulhat, hogy a szükséges hitelösszeg törlesztőjét csak akkor bírja el a jövedelmünk, ha hosszabb kamatperiódust választunk. Ebben az esetben gyakorlatilag tényleg nincs választási lehetőségünk, ha szükségünk van a hitelre, akkor azt csak hosszú kamatperiódussal tudjuk megigényelni.
Még mindig a fix kamatú jelzáloghitelt érdemes választani
Ha választhatunk, mert bármelyik kamatperiódusú kölcsön törlesztőjét elbírja a fizetésünk, akkor a fix kamatot érdemes választani. Ennek megértéséhez érdemes átgondolni, hogy mik történhetnek az elkövetkező időben és ezen események bekövetkeztekor mit lépnénk.
Ha a kamatok tovább emelkednek
Ha több éves időtávon sem rendeződnek a kamatok, sőt tovább emelkednek, akkor egyértelműen jól döntöttünk a hosszú kamatperiódus választásával. Nyugodtan figyelhetjük az eseményeket, amelyeknek nincs hatása ránk.
Ha viszont rövid kamatperiódusú kölcsönt választottunk, akkor főhet a fejünk, hiszen a kamatunk nem csökken, sőt még emelkedik is. Lecserélni a hitelt, fixálni a kamatokat pedig az aktuális kamatszinten tudnánk, ami bizony magasabb lenne a mainál.
Ha a kamatok tényleg csökkennek
Ha hosszú kamatperiódusú hitelt választottunk, akkor automatikusan nem részesülünk a változás előnyeiből. Viszont meglévő hitelünk kiváltásával, lecserélésével még mindig elérhetjük a kedvezőbb kamatokat. Ezzel a lépéssel gyakorlatilag egy új hitelt igényelnénk az aktuális piaci kamatszint mellett, persze felmerülne a régi hitel előtörlesztése és az új igénylése kapcsán egy fix költség.
Ha rövidebb kamatperiódusú hitelt igényeltünk, akkor automatikusan részesülünk a kamatfordulót követően a kedvező változások előnyeiből. Ami pozitív, hogy itt nem merülnek fel fix költségek, hiszen az eredeti szerződés alapján kapjuk a kedvezőbb kamatot.
Összegzés
Érdemes a fix kamatozást választani a mostani helyzetben is. Ezzel kivédhetjük a további kamatemelés hatásait. Kedvező változások esetén pedig hitelünk kiváltásával, átalakításával csökkenthetjük törlesztőrészletünk.
Rövid kamatperiódus esetén viszont nem lenne eszköz a kezünkben akkor, ha a kamatok hosszabb távon is magas szinten maradnának, vagy tovább emelkednének.
