Ebben a cikkben bemutatom egy szerencsés ügyfelem történetét, aki az elmúlt években összesen 28 millió forint állami támogatásra és kamatkedvezményre tett szert a közreműködésemmel.
Tamás és családja ingatlanvásárlással kapcsolatban keresett meg 2016-ban. Két meglévő gyermekük mellé egy harmadik gyermek vállalásával új ingatlant terveztek vásárolni. A felvehető CSOK-támogatás mértéke 10 millió forint volt, ami mellé felvettek 10 millió kamattámogatott jelzáloghitelt, és némi piaci hitelt, ahol közvetítőként sikerült kamatkedvezményt kiharcolnom. Biztosításokban is a lehető legjobb megoldásokat találtuk meg a családjuk és ingatlanuk védelmére, nem várt élethelyzetekre.
Hogyan kezdődött?
Átbeszéltük a kihasználható adókedvezmények és adóvisszatérítések témakörét. A két gyermekük után évi 300 ezer forint adókedvezményt kaptak, ezen kívül az első házasok adókedvezményét vették még igénybe, amely 2 év alatt összesen újabb 120 ezer forint nyereséget eredményezett. Tájékoztattam őket, hogy amennyiben a harmadik gyermekük is megszületik, akkor jelentősen megnő a családi adókedvezmény, de szerencsére úgy láttuk, hogy lesz még fennmaradó adófizetésük, amelyet különböző jogcímeken vissza tudnának igényelni.
Ekkor javasoltam ügyfeleimnek, hogy lépjenek be egy egészség- és önsegélyező pénztárba. Ennek révén az elmúlt évek során rengeteg pénzt tudtak megspórolni a következő kiadásokon: gyógyszerek, vitaminok, babaápolási szerek, pelenka, magánorvos, egészségügyi vizsgálatok, és egyéb hasonló vásárlások. Az egészségpénztár lényege, hogy a pénztárba befizetett összegek számla ellenében elkölthetőek a fent felsorolt és egyéb célokra. A befizetett összegek után a pénztártag a saját személyi jövedelemadójából 20 százalék adójóváírást kap minden évben, ezáltal nő a bent lévő felhasználható egyenleg.
Hirdetés
Hirdetés
Miért éri meg a pénztári tagság?
A pénztár önsegélyező célokra is használható: ilyenek például a jelzáloghitel-törlesztés vagy a tanévkezdési kiadások, beiskolázási támogatás, tandíjfizetés, táppénz-kiegészítés egyebek mellett. Itt az adott időpontban befizetett összeg fél éves türelmi idővel használható fel. A mindenkori minimálbér 15 százalékáig lehet kihasználni (idén ez havi 30 ezer forint) a jelzáloghitel törlesztés kapcsán adóvisszatérítést. Ennek lényege, hogy ha a pénztártag igazolja a pénztár felé, hogy rendelkezik jelzáloghitellel, akkor a pénztár kiutalhatja ezt az összeget, amennyiben van fedezet rá.
Véleményem szerint minden családban kulcsfontosságú kellene, hogy rendelkezzenek legalább egy pénztári tagsággal, hiszen ezek a kiadások minden családban jelentősek lehetnek. Némi tudatossággal azonban 20% állami támogatást (adóvisszatérítést) lehet igénybe venni a pénztár segítségével.
Új élethelyzet, újabb kedvezményes lehetőségek
Teltek-múltak az évek, majd 2019-ben örömhírrel hívott fel a család: Eszter várandós, és nemsokára megszületik a harmadik gyermekük. Ekkor a közreműködésemmel igénybe vették a 10 millió forint összegű kamatmentes babaváró hitelt. Ebből szerették volna végtörleszteni a jelzáloghitelüket, ugyanis hasonló nagyságrendű fennálló tartozásuk volt az adott időpontban.
A tanácsadói szerepem itt felértékelődött: felhívtam a figyelmet arra, hogy jogosultak a jelzáloghitel-elengedésre, amely 4 millió forint állami támogatást jelentett neki. Javasoltam továbbá, hogy fizessenek be az egészségpénztárukba 500 ezer forintot, amelyet fél év múlva kivehetnek gyermekszületési támogatásra. Ezzel a lépéssel a következő évben 100 ezer forint adójóváírást kaptak a számlájukra.
Az is kiderült, hogy még nem rendelkeznek Start-értékpapírszámlával az Államkincstárnál gyermekeik számára. Ennél a számlánál 42 500 forintos életkezdési támogatás kapható az államtól, amelyet számlanyitáskor vezetnek át, és a gyermek születési évéhez igazodó Babakötvényt vásárolhatunk rajta. Hasonlóképpen Babakötvénybe kerülnek a Start-számlára érkező saját befizetések is. Sőt, a saját befizetésekre további állami támogatás jár, amelynek mértéke 2022-től 10 százalék, de maximum évi 12 ezer forint, azaz havi 10 ezer forintos befizetéssel lehet „kimaxolni”.
Gondoljunk a jövőre is!
A harmadik gyermek születésekor a családi adókedvezmény mértéke havi 99 ezer forintra nőtt. Kicsivel később, amikor anyagilag stabil lábakon álltak, a felszabaduló jövedelem egy részéből elindítottak egy-egy nyugdíjbiztosítást (fejenként havi 25 ezer forint befizetéssel), amely az időskori anyagi biztonságukat segít megalapozni. Itt is 20 százalék adóvisszatérítést tudnak kihasználni az éves befizetéseikre.
Időközben még egy komoly támogatással bővült a családtámogatási rendszer, de ezt már nem tudták kihasználni: ha egy család CSOK-ot vesz igénybe ingatlan vásárlásához, akkor illetékmentességet élveznek. Ez egy 50 milliós ingatlannál 2 millió forintnyi támogatást jelent.
Vannak még terveik…
A gyermekesek rendkívüli adóvisszatérítésének keretein belül a család 2022-ben visszakapta az összes fennmaradó befizetett személyi jövedelemadójukat, így erre az évre nem tudnak adóvisszatérítést érvényesíteni az öngondoskodási formákra. Kihasználták azonban a lakásfelújítási támogatást, méghozzá teljes körűen, 3 millió forint értékben. Továbbá tervben van a nagycsaládosok autóvásárlási kedvezményének igénybevétele.
A fenti számok természetesen mindenkinél eltérőek, de igyekeztem egy olyan családot bemutatni, akik a lehető legtöbbet kihozták a lehetőségekből. Az elmúlt években a fenti példa számos esetben megtörtént, mondhatni ismétlődött tanácsadói munkám során. Az ügyfeleinknél törekszünk arra, hogy a fenti támogatások mindegyikéről tájékozódjanak, és ha tehetik, vegyék igénybe.
Sok esetben ott történik elakadás az ügyfeleimnél, hogy 3 gyermek esetében már nincs sok mozdítható személyi jövedelemadó. A fent említett család esetében ahhoz, hogy ki tudják használni az egészség- és önsegélyező pénztár adta összes adókedvezményt (ez évi 150 ezer forint), plusz a nyugdíjcélú megtakarításokra fejenként 50 ezer forintot évente, valamint a 3 gyermekes maximális családi adókedvezményt is megkaphassák, legalább 850 ezer bruttó jövedelemre van szükség, amely nettó 565 ezer forintot jelent. Ez nem lehetetlen küldetés, különösen két kereső esetén: a KSH legfrissebb jelentése szerint 2022 júniusban a teljes munkaidőben alkalmazásban állók bruttó átlagkeresete 503 500 forint volt. A kedvezmények figyelembevételével számolt nettó átlagkereset 347 200 forint volt, kedvezmények nélkül pedig 334 800 forintot ért el.
