A rezsicsökkentés szabályinak módosítása miatt a háztartások 3,9 százaléka csődbe mehet, de ennél lényegesen többüket, 21,7 százalékukat hozhatja pénzügyileg kisebb vagy nagyobb mértékben veszélyes helyzetbe a drágulás az Intrum számításai szerint. Ez azt jelenti, hogy összegégében csaknem 900 ezer család kerülhet bajba, a csőd pedig 161 ezer háztartást fenyeget. De mit tehetnek azok, akik emiatt nem tudják törleszteni a hiteleiket? Megnéztük a lehetőségeket.
Az előbbi számítás szerint több mint 470 ezer magyar család esetében lehet arra számítani, hogy a rezsi emelkedése miatt nem lesznek képesek egy esetlegesen meglévő hitelt szerződés szerint törleszteni. Ez komoly problémákat okozhat, különösen a jelzáloghiteleknél, ahol legrosszabb esetben a család akár el is veszítheti a fedezetként bevont ingatlan tulajdonjogát. Ez azonban csak a legvégső esetben fordulhat elő, számos lehetőség van arra, hogy egy adós átvészelje a – remélhetőleg csak átmeneti – nehéz időszakot.
Hirdetés
Hirdetés
Mikor segít a hitelfedezeti biztosítás?
A hitelfedezeti életbiztosítás alapvető szolgáltatása, hogy egy esetlegesen haláleset bekövetkeztekor a biztosító kifizeti az úgynevezett biztosítási összeget. Az alapszolgáltatás azonban bővíthető baleset- és egészségbiztosítással, munkanélküliség elleni védelemmel, sőt, arra is van lehetőség, hogy a keresőképtelenség idejére a táppénz összegét egészítse ki a biztosító.
Látható tehát, hogy a kiadások drasztikus növekedése miatti pénzügyi zavar nem számít biztosítási eseménynek, így ebben a helyzetben nem ez lesz a hatékony segítség. Más kérdés, hogy aki veszélyben érzi a munkahelyét és ki tudja fizetni a biztosítási díjat, annak érdemes lehet akár most, utólag biztosítást kötnie a hitele mellé, így legalább munkanélküliség esetén védve lesz valamelyest.
Mit tegyünk, ha már gyűlnek a viharfelhők?
Ha már most látjuk, hogy az elszálló árak és az emelkedő rezsiköltség miatt hamarosan kezelhetetlen pénzügyi nehézségeink lesznek, akkor fontos, hogy nézzünk szembe minél hamarabb a problémákkal. Létkérdés a családi költségvetés racionalizálása, a felesleges vagy nélkülözheti kiadások lefaragása. Ha ez nem elég, akkor a hiteleket is elő kell venni, ha pedig szükséges, jelezni a problémát a pénzintézet felé, mégpedig írásban, amiben megindokoljuk a fizetési nehézség okát is. Azért fontos a kommunikáció és az őszinteség, mert így a bank is segítőkészebben áll majd hozzá az ügyünkhöz.
A legrosszabb stratégia az, ha homokba dugjuk a fejünket és egyszerűen nem fizetünk, megpróbálunk elbújni a bank, később pedig a követelésbehajtó és a végrehajtó cég munkatársai elől: nem reagálunk az SMS-ekre, a telefonhívásokra és a fizetési felszólító levelekre, de személyesen sem lehet bennünket elérni.
Előfordulhat, hogy a teljes hiteltörlesztőt nem tudjuk fizetni, ebben az esetben törlesszünk annyit, amennyit csak tudunk. Ez két dolog miatt is nagyon fontos. Egyrészt lassabban kezd felhalmozódni a tartozásunk, másrészt így talán elkerülhetjük, hogy felkerüljünk a rossz adósokat tartalmazó KHR-listára. Ide ugyanis a 90 napnál régebbi, minimálbért meghaladó összegű lejárt tartozást felhalmozó adósok kerülnek fel, vagyis, ha részlegesen törlesztünk, lassabban érjük el a minimálbér szintjét. (Itt írtunk arról korábban, hogy miként ellenőrizheti bárki díjmentesen, szerepel-e a feketelistán.)
Azért kell megpróbálni elkerülni a KHR-listára kerülést, mert az azon lévők gyakorlatilag nem hitelképesek, így utána már nem jöhet szóba megoldásként például a hitelkiváltás. Pedig ezzel sok esetben olyan szintre csökkenthetők a havi törlesztők, amit már képes kifizetni a megszorult adós is.
Miben segíthet a bank?
Kézenfekvő megoldás lehet a futamidő hosszabbítása, hiszen ezzel csökkenthető a havi törlesztők összege. Ha például van egy 10 millió forintos hiteltartozásunk, aminél a hátralévő futamidő 10 év, akkor 5 százalékos kamat mellett erre nagyjából 106 ezer forintot kell törlesztenünk. Amennyiben ennek a hitelnek a futamidejét 5 évvel meghosszabbítjuk, akkor a havi fizetni való 80 ezer forintra csökkenthető!
A hosszabb futamidő miatt ugyanakkor a bank részére kamatként visszafizetett összeg 2,7 millió forintról 4,2 millió forintra nő, ugyanis tovább használjuk a bank pénzét. Ez persze viszonylag kis áldozat akkor, ha elkerülhető az anyagi csőd, ha pedig rendeződnek a dolgok, a hitelt előtörleszthetjük vagy visszacsökkenthetjük a futamidőt.
A bankkal megállapodhatunk arról is, hogy átmeneti időszakra csökkenjen a havi törlesztők összege, a különbözet pedig hozzáadódik a tőketartozáshoz. Ez kizárólag akkor jöhet jól, ha pontosan tudjuk, mennyi időre csökkennek a bevételeink. A tőkemoratórium is szóba jöhet, amikor egy ideig kizárólag a kamatokat és egyéb költségeket fizetjük, a tőketartozás azonban átmenetileg nem csökken.
Elvileg a hitelkiváltás is segíthet, ám ehhez az kell, hogy minél hamarabb lépjünk, lehetőleg a fizetési csúszás előtt, ugyanis egy KHR-es adós már nem hitelképes. Ha régi, drága hitelünk van, akkor jó eséllyel ki lehet váltani olcsóbbra, amitől önmagában is csökkenhetnek a havi törlesztők, de futamidő hosszabbítással még lejjebb nyomható a havi fizetni valók összege. Erre azonban a hitelek elmúlt időszakban tapasztalható drágulása miatta sajnos mind ritkábban van esély, de például egy drága hitelkártyatartozásnál még akár működhet is a dolog.
