Ez a cikkünk rendhagyó, a Bankmonitor ugyanis szinte minden esetben megoldásokat keres egyedi pénzügyi helyzetekre, legyen szó lakás- vagy autóvásárlásról, befektetésről, esetleg a tisztes nyugdíjas évek biztosításáról. Most azonban azt nézzük meg, hogy kinek nem szabad hitelt felvennie akkor sem, ha egyébként egy banki hitelbírálat akadályát sikeresen venné.
Ha nem biztos a munkahelyünk
Valószínűleg mindenki tisztában van azzal, hogy a 2023-as év sem lesz egyszerű Magyarországon, se úgy általában Európában, ami természetesen a munkaerőpiacon is éreztetheti hatását. Már most is vannak áldozatok, a Tungsram például 750, a Dunaferr 350 embert bocsátott el még tavaly év végén, de a Nemzeti Közszolgálati Egyetem is 37 munkatársától tervez megválni, és akkor még nem beszéltünk a magas energiaárak miatt bizonytalan időre bezárni kényszerülő vállalkozásokról, fürdőkről, vendéglátó- és szálláshelyekről.
A KSH munkaerőpiaci statisztikái egyelőre nem jeleznek katasztrófát, ám azt mindenkinek magának kell éreznie, hogy a saját munkahelye mennyire stabil, illetve mennyire biztos az állása. Aki bármilyen bizonytalanságot érez, érdemes kivárnia, hiszen egy hitel törlesztése hosszú távú elköteleződést jelent.
Hitelbírálatkor a bankok természetesen nem „érzik” azt, ha bizonytalan valakinek az állása, így ha van 2-3 hónapos, folyamatos munkaviszony (annyi, amennyi az adott banknál előírás), a próbaidő pedig már lejárt, akkor a munkaviszony kapcsán ez a legtöbb esetben elég is. Persze a jelenlegi helyzetben a bankok is körültekintőbben járnak el, az energiaárak emelkedésének leginkább kitett vállalkozások munkavállalóit már óvatosabban hitelezik, mint ahogy a kézpénzes jövedelmet sem fogadja el szinte egyik pénzintézet sem.
Hirdetés
Hirdetés
Ha éppen csak kijövünk a havi jövedelmünkből
Sokan éppen csak kijönnek a jövedelmükből és hónapról hónapra élnek, ami mellett egy hiteltörlesztő csak komoly lemondások árán vállalható be, már ha egyáltalán belefér. Lehet persze fogadkozni, hogy akkor majd összehúzzuk magunkat, de a tapasztalat az, hogy ezt sokkal nehezebb megvalósítani, mint eltervezni. Éppen ezért érdemes próbaidőt adni magunknak, 3-4 hónapig meghúzni a nadrágszíjat, és félretenni a törlesztőre szánt összeget. Ha könnyedén meg tudunk ennyit takarítani, akkor már tudhatjuk, hogy a kölcsön futamideje alatt nagyjából mire számíthatunk.
A mostani inflációs helyzetben azonban még ez sem feltétlenül elég, egyszerűen azért, mert a szabad jövedelmünket nagy étvággyal zabálja a pénzromlás, így attól, ha most félre tudunk tenni egy bizonyos összeget, nem biztos, hogy ez pár hónap múlva is sikerülni fog. Érdemes lehet megvárni, hogy a munkaadónknál számíthatunk-e béremelésre, és ha igen, milyen mértékűre, hiszen ez és az infláció együttesen határozza majd meg a reáljövedelmünk alakulását.
Ha nem tudjuk rendben fizetni a meglévő életbiztosításainkat, nyugdíjbiztosításainkat sem
Figyelmeztető jel, ha nem tudjuk időben fizetni rendszeres megtakarításainkat, biztosításaink díjait, és időről időre megcsúszunk ezekkel. (Ilyen lehet például egy nyugdíjmegtakarítás, aminél egy kis elmaradás elsőre talán nem tűnhet egetrengető problémának, pedig ennek a lényege éppen az, hogy hosszú évekig teszünk félre nagy önfegyelemmel!)
Fontos, hogy egy jövőbeni hiteltörlesztő összegét ezeken felül is ki kell tudnunk gazdálkodni, ha ez nem megy, akkor egyelőre inkább óvakodjunk a kölcsönfelvételtől. A legfontosabb ugyanis az, hogy a meglévő kötelezettségeinket, vállalásainkat teljesítsük, amíg ez nem megy, ne köteleződjünk el más irányokba.
Ha egyáltalán nincs megtakarításunk
Előfordul, hogy valaki alapvetően kijön a havi jövedelméből, ám félretenni már nem tud belőle, így aztán még csak annyi megtakarítással sem rendelkezik, amiből egy hirtelen felmerülő kiadást fedezni lehetne. Ez azért fontos, mert például egy elromló mosógép, egy lerobbant autó vagy akár egy komolyabb csőtörés miatt akár több százezer, vagy millió forintra is szükség lehet, mit a havi bevételekből nem lehet finanszírozni. Amennyiben nincs vésztartalék, akkor bizony könnyen csúszásba kerülhetünk a számlákkal, törlesztőkkel. Ezt kell mindenképpen elkerülni.
Természetesen a legjobb az, ha a vésztartalék felett további megtakarításokkal is rendelkezünk, amiből akár egy 3-6 hónapos bevételkiesést is képesek vagyunk átvészelni különösebb kompromisszumok nélkül.
Ha a meglévő hiteleinkkel is problémáink vannak
Mindenképpen el kell kerülni, hogy a strukturális pénzügyi problémáinkat hitelfelvétellel orvosoljuk. Ha például rendszeresen csúszunk a meglévő hiteleinkkel, akkor ne vegyünk fel újat csak azért, hogy a lyukakat gyorsan betömjük, mert ennek még több hitel és még több törlesztő lesz a végeredménye.
A hiteltörlesztők elmaradásával azért is csínján kell bánni, mert ha a tartozás összege 90 napon túl meghaladja az aktuális minimálbér összegét, akkor automatikusan bekerülünk a „rossz adósokat” nyilvántartó KHR adatbázisba. (Itt egy cikk arról, hogy miként kaphatnak ismét hitelt a KHR-ből kikerülők.) Ezzel pedig a hitelképességünk azonnal lenullázódik, így lakáshitelt, személyi kölcsönt, áruhitelt vagy éppen Babaváró hitelt sem igényelhetünk addig, amíg nem kerülünk ki onnan. (Arról, hogy miként nézhetjük meg díjmentesen, hogy szerepelünk-e a KHR adatbázisban, itt írunk részletesen.)
Fontos, hogy ez nem vonatkozik egy esetleges hitelkiváltásra, amikor egy meglévő drága kölcsönt cserélünk kedvezőbb kamatozásura. Ez ugyanis egyértelmű pénzügyi előnyt jelenthet, és ha lehetőség van rá, érdemes is meglépni. Sajnos a jelenlegi időszak nem kedvez ennek, hiszen a hitelkamatok jelentősen emelkedtek az elmúlt hónapokban, de még előállhat olyan helyzet, hogy ez ismét megérje.
Ha bizonytalanok vagyunk a párkapcsolatunkban
A közös hitelfelvétel nagyon komoly összekötő kapocs, ami szakítás vagy válás esetén komoly pénzügyi problémák forrása lehet. Fontos, hogy a válás bíróság részéről történő kimondása, sőt, maga a vagyonmegosztás sem érinti a lakáshitel-szerződést, ugyanis az a bank és az adósok között létrejött, együttesen aláírt, ráadásul még közjegyzői okiratba is foglalt megállapodás.
Lakáshitelnél ez azt jelenti, hogy például hiába állapodnak meg a felek arról, hogy egyiküké lesz az ingatlan tulajdoni joga, és ő fizeti a továbbiakban a hitel törlesztőit, a hitelszerződés szerint mindkét fél adós marad, így a banknak joga van a tartozást bármelyik félen behajtani. A tulajdonjog átruházása sem megy a bank beleegyezése és szerződésmódosítás nélkül, ugyanis a fedezetként bevont ingatlanon a pénzintézet jelzálogjoga van, így az nem értékesíthető szabadon. (A válás közös lakáshitelre gyakorolt hatásáról itt írunk részletesen.)
De egy közösen felvett személyi hitelért is egyetemlegesen felelnek az adósok, ráadásul a bankok sokszor az élettársat is behozzák adóstársnak. Babaváró hitel esetén a válás azzal jár, hogy az addig igénybe vett kamattámogatást egy összegben vissza kell fizetni, a kölcsön pedig a továbbiakban piaci kamatozású lesz. (A Babaváróval kapcsolatos szankciókról itt olvashatsz részletesen!)
Ha ellentétes a hosszú távú terveinkkel
Egy hitelfelvételt érdemes beilleszteni a közép- és hosszútávú terveink közé, nehogy később emiatt ne érjük el a célunkat. Például, ha két év múlva saját lakás vásárlását tervezzük, amihez lakáshitelre is szükségünk lesz, akkor egy most igényelt, mondjuk öt éves futamidőre felvett személyi kölcsön bezavarhat. Például azért, mert a személyi kölcsön mellett a jövedelmünk már nem biztos, hogy elbírja majd a szükséges lakáshitel havi törlesztőjét, így akár maga a vásárlás is kútba eshet.
