Mind gyakrabban fordulnak azzal a Bankmonitor hitelszakértőihez, hogy lakásvásárlásra igényelnének szabad felhasználású, fedezet nélküli hitelt, vagyis személyi kölcsönt. Elsőre talán furcsa ez az elképzelés, hiszen a többség úgy gondolja, lakást lakáshitelből szokás vásárolni. A Bankmonitor szakértői szerint azonban vannak esetek, amikor érdemes lehet mégis eltérni a megszokástól.
A személyi kölcsönök ezzel szemben úgynevezett fedezetlen hitelek, ami azt jelenti, hogy a bank kizárólag az igazolt jövedelem alapján dönt arról, hogy ad-e hitelt, és ha igen, mennyit. Ez akkor is igaz, ha az adósnak egyébként van a nevén ingatlan, vagyis személyi hitel igénylésekor nem kerül erre sem jelzálogjog. Ez pedig sokak számára fontos szempont, amikor emellett döntenek.
A Bankmonitor szakértői ezért megvizsgálták, milyen előnyei és hátrányai lehetnek a két konstrukciónak, és mikor, melyik lehet a jó választás.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyi idő alatt kapjuk meg a pénzt?
Egy lakáshitel átfutási ideje átlagosan 1-1,5 hónap, ám van, amikor ennél gyorsabban, míg máskor sokkal lassabban érkezik a várva várt pénz. A személyi kölcsönök esetében a folyamat rövidebb, az átlagos átfutási idő jellemzően pár munkanap, ha a saját számlavezető bankunknál igényeljük a kölcsönt, akkor pedig akár órák múlva a számlánkon lehet a megítélt összeg.
A személyi kölcsön vagy a lakáshitel az olcsóbb?
Általánosságban elmondható, hogy a személyi kölcsönök kamata magasabb, mint a lakáshiteleké, ám a pontos különbség függ a futamidőtől, az igazolt jövedelemtől és a hitelösszeg nagyságától is. A Bankmonitor szakértőinek számításai szerint 3 millió forint összegű személyi kölcsönre – 300 000 forint nettó jövedelemmel, 5 éves futamidőre – a választott banktól függően havi 70 266 – 83 361 forintot kell jelenleg fizetni, míg lakáshitelnél 63 960 – 64 482 forint kiadásra számíthatunk. Vagyis havi 6 – 19 ezer forint a különbség havonta.
Ugyanakkor nem feledkezhetünk meg az egyszeri, induló költségekről sem, hiszen ezeket előre meg kell tudni finanszírozni, ami sok esetben nehézséget jelent. A lakáshitelek egyszeri kiadása akár kisebb hitelösszeg esetén is 80-150 000 forint lehet, köszönhetően az értékbecslésnek és a közjegyzői okiratba foglalásnak, de van bank, amelyik ezen felül még folyósítási díjat is kér. (És akkor még nem beszéltünk az ügyvédi költségről, ami akár több százezer forint kiadást is jelenthet.) A bankok egy része azonban akció keretében elengedi, vagy utólag jóváírja a költségek egy részét, amire érdemes figyelni, mert jelentős megtakarítást érhetünk el ezáltal.
A személyi kölcsönök jelentős részénél nincs egyszeri díj, ahol azonban van, ott jellemzően a hitelösszeg 1 százalékát számítják fel folyósítási jutalék címén. Érdekes módon személyi kölcsön igénylésekor arra is van példa, hogy jóváírást adnak a bankok a folyósítást követően, ami egészen sajátos helyzet.
Mennyire bonyolult az igénylés folyamata?
Egy lakáshitelnél szükség van értékbecslésre, a szerződést közjegyzői okiratba kell foglalni, ráadásul az ügyvédi közreműködés is előírás. Ezen kívül be kell szereznünk egy munkáltatói és egy jövedelemigazolást, valamint némi földhivatali ügyintézésre is felkészülhetünk.
A személyi kölcsönnél a munkáltatói igazolás beszerzését nem lehet megúszni, ám a jövedelemigazolás valamikor kiváltható azzal, ha legalább három havi bankszámlakivonatot bemutatunk, amelyeken beazonosítható a munkabérünk. Itt nincs szükség ingatlanfedezetre, az értékbecslés, a földhivatali ügyintézés is elmarad, mint ahogy a drága ügyvédi és közjegyzői segítséget is elkerülhetjük.
Mikor, mennyi önerő kell a lakásvásárláshoz?
Lakáshitelnél a felvehető hitel összege a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80 százaléka lehet, de kisebb településen vagy például egy vályogház esetében az 50 százalékos hitelfedezeti mutató sem ritka. Emiatt pedig 20 százalék önerőre mindenképpen szükség lesz, feltéve persze, hogy van pluszban egy másik, fedezetként bevonható ingatlan a tulajdonunkban. Ez utóbbi esetben a két ingatlan értékének 80 százaléka lesz a plafon, így akár önerő nélkül is működhet a dolog.
A személyi hitelek többsége szabad célú, vagyis a bank nem szól bele, mire költjük a tőle kapott pénzt. Így akár a teljes hitelösszeget az ingatlan megvásárlására fordíthatjuk, feltéve persze, hogy a maximálisan elérhető hitelösszegből futja rá.
Mennyi hitelt kaphatunk?
Ha kellően forgalomképes és értékes az ingatlan, az adós nettó igazolt jövedelme pedig elbírja a törlesztőrészleteket, akkor lakáshitelek esetében banktól függően 80-100 millió forint között van a felvehető hitelösszeg maximuma.
A személyi kölcsönöknél egészen más a helyzet, itt 12 millió forint a plafon, ám eddig is mindössze két bank (az Erste és az UniCredit Bank) megy el. 10 millió forintot az MBH Bank és a CIB Bank ad, a Cetelem Banknál 9,9 millió forint, a Raiffeisen és az OTP banknál 8-8 millió forint, míg a K&H banknál 7 millió forint jelenleg a felső határ.
Mennyi jövedelem kell az igényléshez?
Az úgynevezett adósságfék korlát szerint egy legalább 10 éves kamatperiódusú lakáshitel és egy tetszőleges kamatozású személyi kölcsön esetében az igazolt nettó jövedelem legfeljebb 50, illetve 60 százaléka fordítható hiteltörlesztésre. 60 százalék a plafon akkor, ha az adós jövedelme eléri az 500 000 forintot, míg ez alatt 50 százaléknál ránt be az adósságfék. (2023. július 1-jétől 600 000 forint nettó jövedelemtől enged nagyobb mozgásteret a jogszabály.) Látható tehát, hogy az adósságféket illetően a két hiteltípus között nincs különbség.
Hány év lehet a maximális futamidő?
Minél hosszabb egy hitel futamideje, annál kisebb lesz a havi törlesztő változatlan hitelösszeg esetén. Fontos, hogy bár a havi törlesztő lefaragható a futamidő meghosszabbításával, emiatt végül nagyobb összeget kell visszafizetni a banknak, ugyanis tovább használjuk a pénzét.
A lakáshitelek esetében akár 30 év is lehet a hitel futamideje, míg a személyi kölcsönöknél legfeljebb 8 évig mennek el a bankok, ám több olyan is van, amelyiknél 7 év a felső határ.
Összegzés:
A Bankmonitor szakértői szerint jelenleg egy olcsó személyi kölcsön jó megoldás lehet akár egy lakásvásárlás megfinanszírozására is, ha gyorsan szükségünk van a pénzre, illetve alacsonyan tartanánk az indulási költségeket. Akkor is érdemes lehet ezt választani, ha a megvásárolni kívánt ingatlan valamilyen okból nem lehet fedezet, avagy egyszerűen nem akarjuk, hogy a bank arra jelzálogjogot tegyen. A lefontosabb korlát a személyi kölcsönnel elérhető összeg, hiszen a bankok 7-12 millió forintig mennek csak el, ez pedig egy lakásra vagy házra a legtöbb esetben nem elég.
