Manapság a jövőbeni nyugdíjas éveink anyagi kérdései egyre növekvő aggodalomra adnak okot. Öregedő társadalom, kevés járulékfizető, egyensúlyhiány az állami nyugdíjkasszában, reformok szükségessége, esetleg módosuló nyugdíjkorhatár stb., stb. Az egyéni nyugdíj-előtakarékosság tehát mindinkább olyan eszközzé válik, amely érdemben hozzájárulhat a nyugodalmasabb nyugdíjas életedhez. Azonban nemcsak az a fontos, hogy köss egy jó nyugdíjbiztosítást, ugyanilyen lényeges a szerződésed rendszeres ellenőrzése és értékelése a fennállása alatt. Ebben a cikkben bemutatjuk azokat az okokat, amik miatt fontos, hogy aktívan foglalkozz a nyugdíjbiztosítási szerződésed rendszeres felülvizsgálatával.
Magyarországon 2014-től köthetünk olyan nyugdíjbiztosítást, amely adókedvezményre jogosít bennünket. Emellett továbbra is létezik az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) és a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) intézménye is.
Ezek a megtakarítási formák arra nyújtanak esélyt, hogy
- akár több, valóban nyomon követhető nyugdíjcélú megtakarításod legyen, amely független az állami nyugdíjrendszerben képződő, nem könnyen kalkulálható jövendő nyugdíjadtól;
- kiszámítható keretek között gyűjtsd a nyugdíjra valót úgy, hogy igényed szerint akár bele is szólhatsz a megtakarításod befektetésébe;
- ha többféle nyugdíj-előtakarékossággal is rendelkezel, úgy évente akár 280 ezer forintnyi adójóváírásra tegyél szert, feltéve persze, hogy fizetsz legalább ennyi személyi jövedelemadót;
- elkerüld a kamatadót és a szochót (szociális hozzájárulási adó);
- Utóbbi két kedvezmény persze csak akkor érvényesülhet, ha nem szünteted meg a szerződést idő előtt, illetve kellően hosszú ideig takarékoskodsz.
Ha Te is kötöttél az elmúlt majd’ 10 évben adókedvezményre jogosító nyugdíjbiztosítást, akkor 11 biztosító közel 40 terméke közül választhattál. Reméljük, hogy ma is elégedett vagy a választásoddal és rendszeresen megtakarítasz annak keretében! Egy-két évente viszont érdemes időt szánnod arra, hogy átnézd szerződésed helyzetét! Ha pedig még nincs ilyened, akkor itt az idő, hogy elindíts egy testhezálló nyugdíjbiztosítást!
Hirdetés
Hirdetés
Miről kapunk minden évben tájékoztatást a biztosítónktól? Mire figyeljünk?
Az adókedvezményes nyugdíjbiztosítás kereteit törvények, rendeletek szabályozzák, így a biztosítók évente egyszer kötelesek a megszabott tartalmi előírásoknak is megfelelő tájékoztató levelet küldeni ügyfeleiknek. Ezt az adott nyugdíjbiztosítási szerződés évfordulóját legalább 60 nappal megelőzően teszik meg, papíralapú vagy elektronikus levélben. A levélben
- tájékoztatnak az évfordulóról, a következő évre érvényes értékkövetési/indexálási lehetőségről, annak mértékéről és hatásáról a biztosítási díjra. Megírják azt is, hogy az évforduló előtt hogyan, meddig jelezhetjük esetleges módosítási igényünket, ami lehet például az értékkövetés elutasítása a következő biztosítási évre;
- a törvény adta kereteket betartva elszámolást küldenek az eltelt biztosítási év pénzügyi történéseiről. Tételesen beszámolnak az ügyfél által befizetett díjakról és a biztosító által érvényesített mindenfajta költségekről, a beérkezett adóvisszatérítés összegéről (ha volt), illetve a befektetési eredményekről. Azt is megmutatják, hogy aktuálisan mennyi a szerződés úgynevezett visszavásárlási értéke, azaz az az összeg, amelyet a szerződés megszűnése/megszüntetése esetén a biztosító kifizet;
- felhívják a figyelmünket arra, hogy milyen következményekkel járhat a szerződés megszüntetése (visszavásárlás).
Ha tehát az évfordulónk például október 1-je, s a következő biztosítási évre nem akarjuk, hogy emelkedjen a biztosítási díjunk, akkor szeptember 1-jéig kell az igényünket eljuttatni a biztosítónkhoz! Ha a biztosító nem kap ügyféljelzést, akkor – a szerződési feltételeknek megfelelően – az általa jelzett mértékben módosítja a fizetendő díjat!
Mit miért ellenőrizzünk, mit módosítsunk, ha szükségét látjuk?
1. Változó pénzügyi célok és változó igények
Az élet dinamikusan változik, és vele együtt változhatnak a pénzügyi céljaink, különböző igényeink. Az idő múlásával a pénzügyi helyzeted és a nyugdíjra vonatkozó vágyaid is fejlődhetnek. Előfordulhat, hogy gyarapodott a család, vagy az egészségi állapotod változott meg. A rendszeres felülvizsgálat lehetővé teszi, hogy megbizonyosodj róla: a biztosításod összhangban van az aktuális céljaiddal!
A legtöbb nyugdíjbiztosítás mellé köthetők olyan kiegészítő biztosítások, amelyekkel a fő cél, a nyugdíj-előtakarékosság mellett egyedi kockázati igényeket is kielégíthetsz! Ezek a kiegészítők a biztosítási időszak alatt is megköthetők vagy éppen megszüntethetők, az évfordulós ellenőrzés erre is jó alkalom.
2. Pénzpiaci ingadozások és gazdasági körülmények
A hazai nyugdíjbiztosítások nagyobb részt az úgynevezett befektetési egységekhez kötött (Unit-Linked) biztosítási szerződések csoportjához tartoznak. Itt a biztosítók aktívan menedzselt befektetési alapokba fektetik a pénzünket, jellemzően 10-15 féle alap közül mi magunk választhatunk, tetszőleges arányban összeállítva befektetési portfóliónkat. Arra is van mód a UL-kategóriában, hogy a megtakarítási időszak hosszától és a kockázatvállalási hajlandóságunktól függően például ún. befektetési programot, portfólió-sorozatot válasszunk. Ekkor a biztosító befektetési szakemberei a program mentén menedzselik befektetésünket, ami kevésbé igényli a „szorosabb” felügyeletünket.
Minden befektetési egységhez kötött típusú szerződésnél igaz, hogy befektetési kockázatot mi magunk viseljük, a biztosító sem tőke, sem hozamgaranciát nem vállal.
Léteznek a kínálatban garantált fix hozamot nyújtó, hagyományos nyugdíjbiztosítások is, ezek hátterében jellemzően biztonságos, azonban alacsonyabb hozamú befektetés áll. Itt a biztosító a garantált hozamon felül elért többlethozamból is visszajuttat ügyfeleinek.
Minden esetben igaz, hogy legalább évente egyszer érdemes megnézni, hogyan teljesít a szerződésünk.
3. Életesemények, kedvezményezetti frissítés
Az élet tele van váratlan fordulatokkal. Házasságok, születések, válások és szeretteink halála befolyásolhatja a pénzügyi helyzetünket és a korábban megjelölt kedvezményezetteket. A rendszeres felülvizsgálat lehetővé teszi, hogy megbizonyosodj róla: a szerződésben aktuálisan nevesített kedvezményezettek (akik jogosultak a biztosító szolgáltatására) pontosan tükrözik-e jelenlegi kívánságaidat.
4. Megfizethető díj – ha nem muszáj, ne ezen spórolj!
Ahogy az életkörülményeid változnak, úgy változhat a biztosítási díj rendszeres megfizetésének képessége is. A rendszeres felülvizsgálat arra is jó, hogy megfontold, tudsz-e esetleg többet megtakarítani, vagy esetleg csak kevesebbet tudsz átmenetileg fizetni. Egy jó tanácsadóval át tudod nézni, hogy mi a legjobb megoldás a konkrét szerződésed keretein belül a problémádra. A szerződés megszüntetése csak nagyon vészhelyzeti megoldás legyen, s akkor is gondolj a díjmentesítés lehetőségére!
5. Adóoptimalizálás
Amint a cikk elején említettük, az adójóváírás lehetősége a legvonzóbb előnye a nyugdíjbiztosításnak. Az adott évben befizetett díjak 20%-át visszakaphatjuk adójóváírás formájában, ami még a mai inflációs időszakban sem rossz „hozam”! Az ebben a kategóriában maximálisan visszaigényelhető évi 130 ezer forintos összeget mintegy 650 ezer forintnyi befizetett díjjal érhetjük el. Ez az összeg persze nem kevés, de gondoljunk arra is, hogy nem csak rendszeres havi díjjal teljesíthető! Bármikor fizethetünk eseti, rendkívüli díjat a rendszeres befizetéseink mellett, például, ha akár évközben jutalmat kapunk. Évvégén mindenképpen érdemes gyorsan átszámolni, hol tartunk a befizetéseinkkel és – ha belefér a költségvetésünkbe -, ajándékozzuk meg magunkat karácsonyra!
Összességében kijelenthetjük, hogy a nyugdíjbiztosítás anyagi biztonságunk fontos pillére lehet a nyugdíjas években. Ám ha csak megkötöd és szinte el is felejted, akkor elmulasztott lehetőség lesz! Fontos és aktuális szempont az is, hogy a nyugdíjbiztosítás az egyetlen jelenlegi nyugdíj-előtakarékossági forma, ahol a szerződéskötéskor hatályos nyugdíjkorhatár elérésekor már felvehetjük a pénzünket. Tehát ha mondjuk 2033-ban felemelik a nyugdíjkorhatárt 67 évre, akkor az addig megkötött nyugdíjbiztosításunkat már 65 évesen felvehetjük, s akár korábban is nyugdíjba mehetünk! (Az ÖNYP és NYESZ esetében ilyenkor csak 67 évesen férhetnénk hozzá a megtakarításunkhoz.)
