Egy kisebb felújítás, egy komolyabb átalakítás vagy egy teljes körű energetikai korszerűsítés költsége nagyon más lehet, a végösszeg 1-2 millió forintról akár több tízmillió forintig is felfuthat. Egy ilyen projekt azonban a kényelmen túl komoly energetikai megtakarítást is eredményezhet. De milyen lehetőségeink vannak akkor, ha a szükséges forrás nem áll teljes egészében a rendelkezésünkre? Körbejártuk a finanszírozási lehetőségeket.
Ha csak pár százezer vagy millió forintra van szükségünk
Egy kisebb mértékű, néhány százezer, esetleg millió forintos felújítási munka megfinanszírozására egy személyi kölcsön lehet ideális, hiszen ezekhez nincs szükség ingatlanfedezetre, az induló költség jellemzően minimális, miközben az átfutási idő rendszerint pár nap. A szabad célú személyi hiteleknél ráadásul a költést nem kell utólag igazolni a bank felé, így az sem probléma, ha bizonyos munkákat mi magunk végzünk el, míg más feladatokat szakemberre bízunk.
A szabad célú személyi hitelek kamata jelenleg 12% körül indul, ami azt jelenti, hogy 5 millió forint hitelösszeg után 5 éves futamidőre körülbelül 111 ezer forintot kell törleszteni. A havi törlesztő összege azonban a futamidő rövidítésével vagy hosszabbítás tetszés szerint módosítható: 6 éves futamidőnél például 98 ezer forint, 7 évnél pedig 88 ezer forint körül lesz a havi fizetni való.
A személyi hitelekkel kapcsolatban tudni kell, hogy az igényelhető hitel összege a legtöbb banknál legfeljebb 10-15 millió forint lehet, míg a maximális futamidő jellemzően 8-10 év. Mivel a személyi hitelek kamata rendszerint magasabb a jelzáloghitelekénél, ugyanakkora hitelösszeg és futamidő esetén itt magasabb lesz a havi törlesztő. Ez azonban előtörlesztésekkel később csökkenthető. (Jó tudni ezzel kapcsolatban, hogy évente egy alkalommal díjmentesen lehet 200 ezer forintot előtörleszteni.)
Hirdetés
Nagyobb felújítások, átalakítások, bővítések finanszírozása
A nagyobb összegű felújítások, átalakítások vagy bővítések esetén érdemes finanszírozási szempontból megvizsgálni egy szabad célú jelzáloghitel felvételének lehetőségét is. Ezek kamata 10 millió forint hitelösszeg, 10 éves futamidő, valamint 600 ezer forint igazolt nettó jövedelem esetén 8-12% között van jelenleg, ami 122-141 ezer Ft-os havi törlesztőt jelent. Vagyis olcsóbbak lehetnek egy személyi hitelnél.
Ugyanakkor itt érdemes legalább egy hónapos átfutási idővel számolni, valamint az induló költség is magasabb, akár több százezer forint is lehet. Ez utóbbit a bankok akciósan részben vagy egészben elengedhetik, pontosabban a sikeres folyósítást követően visszatéríthetik. A szabad célú jelzáloghitelek előnye ugyanakkor, ahogy a nevük is jelzi, hogy a pénz bármire fordítható, a költést a bank részére nem kell számlákkal igazolni.
Zöld Jelzáloghitel energetikai korszerűsítésre
Energetikai korszerűsítéssel rengeteget faraghatunk a rezsiköltségen, egy korszerű ingatlan megvalósításával pedig olyan otthonunk lehet, amelyben jó eséllyel évekig nem kell ilyen munkálatokkal bíbelődni. Emellett pedig a dolog környezettudatossági szempontjairól sem szabad elfeledkeznünk.
A zöld jelzáloghitelek legnagyobb előnye, hogy a kamat itt kedvezőbb lehet, mint egy szabad felhasználású vagy felújítási célú „normál” jelzáloghitelnél, ugyanakkor az ingatlannak a munkálatokat követően meg kell felelnie néhány energiahatékonysági feltételnek.
A 2024. január 1-et követően megkötött hitelszerződéseknél elvárás, hogy az ingatlan
- a felújítást megelőzően a TNM rendelet szerint „BB”-nél rosszabb; vagy
- az ÉKM rendelet szerint „AA”-nál rosszabb energetikai besorolású legyen; vagy
- 1990-et megelőzően épüljön.
A felújítást követően az ingatlannak el kell érnie
- az ÉKM rendelet szerinti „A” minősítést és az összesített energetikai jellemzője nem haladja meg a 76 kWh/m2 /év szintet; vagy
- a felújításnak a kölcsönszerződés megkötésekor érvényes HET-ben szereplő összesített energetikai jellemzőhöz képest legalább 30%-os primerenergia-igény csökkenést kell eredményeznie.
Látható, hogy a cél az, hogy a korszerűsítést követően az ingatlan energiafelhasználása és rezsije alacsonyabb legyen, ami a tulajdonos elemi érdeke is. Ráadásul a zöld jelzáloghitelek kamatkedvezménye további pénzügyi előnyöket jelent, így a munkálatok megtérülése is gyorsabb lesz.
Egy 10 millió Ft összegű Raiffeisen Zöld Jelzáloghitel például – végig fix kamattal, 10 éves futamidőre, 600 ezer Ft feletti igazolt nettó jövedelemmel – a kamatkedvezményeknek köszönhetően már akár 5,94%-os kamattal is elérhető, ami 110 719 Ft havi törlesztőt eredményez. Ez már kifejezetten kedvező ajánlat a jelenlegi kamatkörnyezetben, ráadásul a beruházás maga is megtérülést eredményez.
A cikk a Raiffeisen Bank támogatásával készült
