A folyószámlahitel a bankszámlához kapcsolódó kölcsön, amely átmeneti pénzügyi nehézségek esetén nyújthat segítséget. Mikor érdemes igénybe venni és milyen szempontokat érdemes szem előtt tartanai a használatánál? Többek között ezekre a kérdésekre is kaphatunk választ az alábbi cikkből.
A folyószámla-hitelkeret az egyik legegyszerűbb szabadfelhasználású hitelforma, hitelcél megjelölése nélkül igénylelhető és jellemzi a gyors hozzáférés is. Főként a magánszemélyek részére nyújt egyfajta védőhálót, ami a hirtelen felmerülő kisebb kiadásoktól véd, de létezik vállalati folyószámlához kapcsolódó hitelkeret is. Utóbbi egy rövid lejáratú, fix kölcsönösszeget jelent, amit inkább átmeneti likviditási problémák áthidalására érdemes igénybe venni. Nagyobb összegek esetén már léteznek jobb konstrukciók. Ez ugyanígy igaz a lakossági hitelkeretre is: amennyiben nagyobb összegre van szükségünk, és/vagy nem tudjuk rövid határidőn belül visszatörleszteni az egészet, válasszuk inkább a személyi kölcsönt.
Hirdetés
Hirdetés
Gyorsan elérhető kölcsönösszeg
Bankszámlanyitást követően pár hónapon belül gyakran felajánlja a számlavezető bank a folyószámlához kapcsolódó hitelkeret lehetőségét. Néhány alapkritériumnak kell megfelelni, és egy gyors bírálatot követően már hozzá is férhetünk akár a fizetésünk többszöröséhez is.
A fedezetet a számlára érkező jövedelem (például munkabér, nyugdíj) adja, és határozza meg a mértékét is. Legfeljebb a bank által elfogadott bér háromszorosa, illetve az adott pénzintézetnél meghatározott hitelkeret maximuma adható. A keret alsó határa 50 ezer forint, és jellemzően 2-3 milliós összegig is felmehet, a jövedelemtől függően.
Bírálati folyamaton ugyanúgy átesik az igénylő, mint minden hiteltermék esetében. Alapkritériumai:
- 18. életévét betöltött személy kaphatja meg
- bankszámlára érkező, leigazolható, rendszeres jövedelemmel rendelkezik
- nem szerepel negatív adóslistán (KHR)
- JTM-szabályban meghatározottak alapján jövedelme még hitelezhető
Ma már akár banki mobilalkalmazáson keresztül is könnyen elindítható az igénylés, amennyiben már elegendő ideje (minimum egy hónapja) él a számlánk és jövedelem is érkezett rá. A mobilapplikációban felajánlják a lehetőséget, más esetben bankfiókban személyesen tudjuk benyújtani az igénylést. A gyors bírálatot követően a jóváhagyott összeg legfeljebb 1-2 napon belül – de akár órákon belül – elérhetővé válik a folyószámlán. A hitelszerződés jellemzően 12 hónapra szól és általában automatikusan hosszabbítják, a hosszabbítás során egyúttal felül is vizsgálják.
Mivel a számlához kapcsolódik, így teljes mértékben használható kártyás tranzakciók, átutalások, vagy akár készpénzfelvétel esetén is.
Rugalmasan felhasználható, akár átmeneti likviditási problémát, akár váratlan kiadásainkat vagy hirtelen jött üzleti lehetőséget, vásárlást is finanszírozhatunk belőle. Sokan használják a fizetésük, nyugdíjuk hó végi megtoldásaként is.
Hogyan használjuk, hogy ne ússzunk el vele?
A bankszámlatulajdonosok egy része rutinosan használja: időnként él vele, vagy akár hónapokon, éveken keresztül hozzá sem nyúl, de biztonságot ad a tudat, hogy sürgős esetben van mihez nyúlni. Sokan viszont nem ismerik, sőt gyakorta előfordul, hogy a létezéséről is megfeledkeznek, és csak egy nagyobb hiteligénylés alkalmával derül ki, hogy kapcsolódik a számlához.
Ha nem használjuk, elvileg nincs díja.
Ez sajnos csak részben igaz, ugyanis sok bank a kamaton túl felszámol bírálati díjat, kezelési költséget is. Ezek általában egyszeri, illetve éves díjak és minden pénzintézetnél más, melyeket az üzletszabályzatok és a hirdetmények tartalmaznak. Találkozhatunk még rendelkezésre tartási díj és lehívási díjtételekkel is, előbbit az összes bank elengedi, a lehívási díjat (ami akkor kerül felszámításra, ha használjuk a keretet) viszont van olyan bank, amelyik alkalmazza.
Amennyiben tehát a futamidő alatt nem nyúlunk a kerethez, valóban lehetséges, hogy nem kerül pénzünkbe és „észre sem vesszük”, hogy ott van.
Más a helyzet egy hitelfelvételnél, ugyanis a nem használt hitelkeret is beleszámít a hitelkitettségünkbe. Szabály szerint a teljes hitelkeret 5%-val számolnak bírálatkor, ami okozhat meglepetéseket. Egy 500 ezer forintos keret esetében tehát úgy számítják, mintha havi 25 ezer forint törlesztőrészlet terhelné a jövedelmünket. Ilyen esetben gyakori eljárás, hogy az igénylő lecsökkenteti vagy megszűnteti a folyószámlahitelét. Fontos tehát ilyen szempontból is körültekintőnek lennünk és akkora keretet választani, ami nem zavar be egy esetleges hiteligénylésnél sem.
Mivel egy keretösszegről van szó, amihez bármikor nyúlhatunk, fennáll a veszélye a túlköltekezésnek valamint a keret túlhúzásának is, ami külön költséget jelent az egyébként is magas kamatai mellett. A felhasznált keretet havonta a rendelkezésre álló idő alatt vissza kell tölteni, és a teljes futamidő alatt is (1 év – végéig legkésőbb) maradéktalanul rendezni kell, ellenkező esetben a normál kamaton túl még magas késedelmi kamattal is terhelik. Nem beszélve az egyéb tételekkel, mint a felszólítási díj, értesítő levelek díjai stb.
Mennyibe kerül a folyószámlahitel?
A rugalmasságot és gyors hozzáférést meglehetősen magas kamatok és díjakért cserébe biztosítják. A teljes hiteldíj mutató (THM) mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét, ez azonban bankonként eltérő.
Mire figyeljünk a használatuknál?
Néhány dolgot érdemes átgondolni és figyelembe venni az igényléskor és azt követően is:
- lehetőleg a jövedelmünk összegét vagy annál alacsonyabb keretet állítsunk be, amit biztonsággal vissza is tudunk fizetni teljes felhasználás esetén is
- nagyobb kiadás esetén válasszunk kedvezőbb kamatozású hitelterméket, akár személyi kölcsönt
- régóta görgetett tartozás esetén kérjünk részletfizetést, vagy váltsuk ki kedvezőbb kamatozású termékkel – figyeljünk arra, hogy ne kerüljünk negatív adóslistára emiatt sem
- rendszeresen, vásárlásra használt keret esetén érdemes inkább más alternatívát keresnünk, például hitelkártyát, ahol szintén hitelkeretet használhatunk, de még jóváírást is kaphatunk a bankkártyás költéseink után.
Összességében a folyószámlahitel is egy jó lehetőség, csak ügyesen kell használni, és legyünk tisztában azzal is, hogy mire akarjuk fenntartani. Nagyobb kiadások esetén válasszunk inkább személyi kölcsönt, amelyek kamatai sokkal kedvezőbbek és a visszafizetése is jól tervezhető, az aktuális kínálatról a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorával és hitelszakértőivel tájékozódhatunk.
A folyószámla-hitelkeret jól kombinálható akár ingyenes bankszámlákkal, ahol a lakossági folyószámla mindennapi használata sem kerül pénzünkbe, és még egy biztonsági keretet is igényelhetünk mellé. Független bankszámla szakértők bevonásával akár komplex megoldásokat is találhatunk, a tanácsadással pedig mindenkinek megéri élni, hiszen díjmentes.
