A várható népességfogyás Magyarországon 20 év múlva olyan gondokat fog okozni, amelyek az állami nyugdíjrendszerre is drámai hatással lesznek. Jó hír, hogy most még van időd felkészülni az idős korodban várható jövedelemcsökkenésre. Kezdj el félretenni nyugdíjas napjaidra!
A hatékonynak tűnő kormányzati intézkedések ellenére sincs számottevő jele annak, hogy a népességfogyás érdemben csökkent volna az utóbbi években. A GKI októberi elemzése bemutatja, hogy 20 év múlva várhatóan hogyan alakul a magyar munkaerőpiac, és milyen intézkedésekre lenne szükség az állami nyugdíjrendszer fenntartásának érdekében.
Az elemzés rámutat arra, hogy a következő 20 év során nagyjából 2,6 millió fő fogja átlépni a jelenlegi 65 éves nyugdíjkorhatárt. Ezzel szemben a munkaerőpiacra legfeljebb 1,9 millió fő fog belépni átlagosan 20 éves korában. Így húsz év múlva a gazdaságilag aktív korú lakosság legalább 700 ezer fővel lesz kevesebb abban az esetben, ha a nyugdíjkorhatár továbbra is 65 év lesz. Ezt a változást szemlélteti az alábbi ábra.
Hirdetés
Hirdetés
Ki fogja így kifizetni a nyugdíjakat?
Az állami nyugdíjrendszer szempontjából nagyon fontos az, hogy hányan tudnak a következő évtizedekben a munkaerőpiacra lépni. A foglalkoztatottak számának alakulása a Magyarországon működő felosztó-kirovó nyugdíjrendszer működése szempontjából meghatározó. Ha a munkavállalók száma nem elegendő, akkor a nyugdíjjárulék befizetés – ami a nyugdíjkifizetések alapját képezi – is kevesebb, vagyis valamilyen módon pénzt kell teremteni, hogy legyen miből kifizetni a havi nyugdíjakat.
Van néhány módszer, amellyel a nyugdíjrendszer problémáit orvosolni lehet, de egyik sem fájdalommentes. Lehet növelni a munkavállalók számát külföldről érkező munkavállalókkal, ha Magyarországon nincs elegendő. Vagy felemelni az adók és a nyugdíjjárulék mértékét, amivel a foglalkoztatottakat terheljük. De lehet felemelni a nyugdíjkorhatárt is, ami a nyugdíjba vonulók számát csökkenti. Egyik megoldás sem igazán barátságos gesztus.
Az összes foglalkozatott nyugdíjjárulék-befizetésében az összekereset nagysága is meghatározó, mivel a 10%-os nyugdíjjárulék alapja a bruttó fizetés. (Jelenleg a kötelezően fizetendő összevont 18,5%-os TB-járulék 10 százalék nyugdíjjárulékból, 7 százalék egészségbiztosítási járulékból és 1,5 százalék munkaerő-piaci járulékból áll.) Ha a foglalkoztatottak tömegében az alacsony végzettségűek, és ennek következtében alacsony jövedelműek száma a meghatározó, akkor a befizetett nyugdíjjárulék mértéke is alacsonyabb.
Most tudsz azon változtatni, ami 20 év múlva lesz!
Ha megnézed az előbbi grafikont, könnyen mondhatod, hogy még nem érdekel, hogy mi lesz 20 év múlva, majd akkor foglalkozom ezzel, ha odaérek. Pedig 20 év alatt apránként egy olyan tőkét tudsz összegyűjteni, amely az állami nyugdíjad kiegészítéseként komoly anyagi segítséget jelenthet.
A piacon található egyéni nyugdíjmegtakarítási formák (nyugdíjkiegészítő biztosítás, önkéntes nyugdíjpénztár, NYESZ) közül a nyugdíjkiegészítő biztosítás a legnépszerűbb, ezen belül a befektetési egységekhez kötött, úgynevezett unit linked biztosítás.
Hogyan működik egy modern nyugdíjbiztosítás?
A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetén a biztosító különböző eszközalapokat kínál, amelyek közül összeállíthatod a saját befektetési portfóliódat. Több eszközalapot is választhatsz, és azt is te döntöd el, hogy a biztosító milyen arányban ossza fel befizetett díjaidat a kiválasztott eszközalapok között. Döntésedhez a biztosító az eszközalapra vonatkozó minden szükséges információt megad, minősítik az eszközalapokat attól függően, hogy az eszközalap mennyire kockázatos, illetve milyen hozamkilátásokkal rendelkezik. A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások befektetési szabadságot biztosítanak neked, és lehetővé teszik magasabb hozamok elérését.
Hogyan veheted fel a megtakarításodat idős korodban?
A nyugdíjbiztosítással rendelkező megtakarítók 65 éves koruk elérésekor, vagy más helyzetekben többféle módon is hozzáférhetnek a félretett pénzükhöz:
- A nyugdíjkorhatár elérésekor egyösszegben, vagy járadék formájában felveheted az összegyűjtött tőkét.
- 40%-os vagy nagyobb mértékű rokkantság esetén az adójóváírásokkal együtt felveheted az addig összegyűjtött tőkét egyösszegben, vagy járadék formájában.
- Ha meghalsz, az örökösöd vagy az általad megjelölt kedvezményezett az adójóváírásokkal együtt megkapja az összegyűjtött tőkét, jellemzően egyösszegű kifizetés formájában.
Rugalmas fizetési lehetőségek és adóvisszatérítés!
A nyugdíjcélú megtakarításokra járó állami támogatás természetesen itt is elérhető: az éves befizetéseidre 20%-os adójóváírás jár, de évente maximum 130 ezer forint kapható vissza. Az adókedvezmény maximális kihasználásához éves szinten 650.000 Ft-os befizetés szükséges, amely rendszeres és eseti díjakból is állhat.
Jó hír, hogy ha a díjfizetést időlegesen nem tudod teljesíteni az anyagi helyzeted miatt, akkor igénybe tudod venni a díjfizetés szüneteltetésének lehetőségét, amelyre minden termék esetében lehetőséged van. Ha pedig szükséges, akkor a nyugdíjba vonulásod előtt is hozzáférhetsz a megtakarításodhoz, de ez az adókedvezmény 20%-kal növelten történő visszafizetését vonja maga után.
Nézzünk egy életszerű példát!
Tegyük fel, hogy 45 éves vagy, 20 év múlva mész nyugdíjba, amikor a népességfogyás következtében az állami nyugdíj mellett valamilyen más pénzforrásra is szükséged lesz. Ha az állami nyugdíjadat további 140 ezer forinttal szeretnéd kiegészíteni havonta, akkor – konzervatív módon számolva – 25 millió forintra lenne szükséged nyugdíjba menetelkor, egyösszegű tőkeként.
Hogyan tudod elérni ezt az összeget 20 év alatt? Ha 5,5 százalékos éves átlagos hozammal számolunk, és a 20 év alatt és igénybe veszed az értékkövetés lehetőségét, ami azt jelenti, hogy a biztosítás díját évente növeled, a példa szerint 5 százalékkal, akkor havi 40.000 forintos befizetés vállalásával kell elindítanod a megtakarításodat a kívánt 25 millió forint eléréséhez.
Fontos, hogy minél hosszabb időszak áll rendelkezésedre a tőke összegyűjtéséhez, annál kisebb havi kiadással tudod ezt megtenni. Ha 35 éves vagy, vagyis 30 év áll rendelkezésedre a tőkegyűjtéshez, akkor elegendő 16.000 forint induló havi befizetés! Éppen ezért kulcsfontosságú, hogy mielőbb rálépj az öngondoskodás útjára.
A Bankmonitor segít a kiválasztásban
A Bankmonitor nyugdíjmegtakarítási kalkulátora segítségével pár kattintással meg tudod határozni, hogy mekkora összeget tudsz megtakarítani, mire nyugdíjba mész. Készíts egy kalkulációt, hogy megmutathassuk a lehetőségeidet!
A biztosítási és nyugdíjmegtakarítási piacon nagyon sok különböző konstrukció létezik. Ezek költségszintje és a mögöttük álló befektetési lehetőségek nagyon különbözőek. A Bankmonitor tanácsadói segítenek eligazodni a különböző tulajdonságok között, és kiválasztani a számodra legjobb megoldást, ami az élethelyzetednek leginkább megfelelő. A legfontosabb, hogy indíts el egy nyugdíjmegtakarítást, hogy aktív életkorod életszínvonalát meg tudd őrizni nyugdíjaskorodban is.
