Betöltés

5 tipp, amivel pénzt szerezhetsz lakásvásárláshoz

szerző: Bankmonitor.hu
2015-12-06

Örök dilemma lakásvásárlásnál hogy mennyi pénzt gyűjts össze ahhoz, hogy egyáltalán hitelt kaphass. Mi számít egyáltalán önerőnek? Ugye te is rögtön a készpénzre gondolsz, amikor erről beszéltek otthon? Pedig számos egyéb típusú forrást is találhatsz. És mi lehet a megoldás, ha nincs önerőd?

2009 előtt még sok bank nyújtott – megfelelő jövedelem mellett – lakáshitelt úgy is, hogy az ügyletbe saját pénzt, azaz önerőt egyáltalán nem kellett beletennünk. A világ azonban mára fenekestől felfordult. A bankok nemhogy nem adnak önerő nélkül lakáshitelt, de ma már szabály is rendelkezik arról, hogy egy-egy ingatlanra 80% a maximálisan bejegyezhető jelzálog. Ez meghatározza természetesen azt is, hogy egy lakás árának alsó hangon is 20%-át neked kell előteremtened.

Mit jelent az önerő?

Az önerő a vételárnak az a része, amit zsebből fizetsz ki az ingatlan megvásárlásakor, és nem banki hitelből fedezed. Ingatlanfedezetes hitelek esetében a bank meghatározza, hogy mekkora arányban hajlandó finanszírozni az ingatlant. Az efölötti részt önerőből kell megoldanod.  Az MNB szabályozása értelmében egy magánszemély tulajdonában lévő lakóingatlanra maximum a piaci érték 80%-áig lehet jelzálogjogot bejegyezni.

Ez a 80 százalék azonban egy felső korlát. Pusztán annyit jelent, hogy efölé nem mehetnek a bankok, de hogy ezen belül pontosan meddig engednek beterhelni egy ingatlant, az több tényezőtől is függ. Ilyen például az ingatlan elhelyezkedése, állapota, továbbá az, hogy az ügyfél mennyire megbízható adós, tehát az ügyfélminősítés.

Egy nagyon egyszerű példával szemléltetve, ugyanolyan nagyságú és állapotú ingatlanra magasabb hitelt kaphatsz, ha az pl. megyeszékhelyen, vagy nagyobb városban található, mint egy kis faluban.

Mi lehet önerő a készpénzen kívül?

1. CSOK

Idén júliustól már nemcsak új, hanem használt lakás vásárlásához is igényelheted a Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK). A képlet egyszerű: A gyermekek után járó állami támogatás a lakáshoz jutáshoz szükséges önerő kiegészítését szolgálja.

A gyakorlat azért ennél kicsit bonyolultabb. A bankok ugyanis eltérően értelmezik a kormányrendeletet. Van, ahol az ingatlanra maximálisan kihelyezhető hitelösszegen felül juthatsz a támogatáshoz és van, ahol ebbe a keretbe bele kell férnie a hitelnek és a támogatásnak is.

Nézzünk egy példát!

Egy 2 gyermekes család 70 m2 hasznos alapterületű, „C” energetikai minősítésű használt lakást vásárolna 8 millió Ft-ért. A CSOK összege esetükben 1 millió Ft.

Mivel a bankok eltérő módon értelmezik a CSOK-ot, mint önerőt, ezért ketté bontjuk a kérdést.

  1. a CSOK önerő ugyan, de férjen bele a 80%-ba

Egy ingatlan – ha megfelelő jövedelmet igazolsz – maximum 80%-ig terhelhető. Ez esetünkben 6,4M forint. Mivel a CSOK-nak is bele kell férnie ebbe az összegbe, ezért a felvehető hitel 5,4M. Vagyis 1,6M forint önerővel kell rendelkezned.

  1. a CSOK valójában önerő és 80% fölé lehet terhelni

A fentebb leírtak alapján a maximális hitelösszeg nem változik, 6,4M forint. Viszont a két gyermek után igényelhető CSOK-kal valóban csökkenteni lehet a szükséges készpénzt. Ennek fényében 600 ezer forint önerő mellett már megveheted a házat.

Ebből jól látszik, hogy egyáltalán nem mindegy melyik bankot választod.

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

2. Munkáltatói kölcsön

Az is lehet, hogy szerencsés helyzetben vagy, és a munkahelyedtől akár kamatmentes kölcsönt kaphatsz. Ebben az esetben ugyan nem ajándékba kapod a pénzt, de legalább kamatmentesen juthatsz egy nagyobb összeghez.

A bankok zöménél, ezzel önerőként lehet ugyan számolni, de az ingatlanra maximálisan kihelyezhető hitelbe bele kell számolni. Persze nem is ebben az országban élnénk, ha nem lenne erre is megoldás.

3. Munkáltatói támogatás

Adómentes munkáltatói lakáscélú támogatást  kaphatsz te is, ha korábban már vettél fel lakáshitelt, vagy éppen most tervezed a lakásvásárlást. Az adómentes munkáltatói támogatás 5 év alatt összesen legfeljebb 5 millió forint lehet és nem haladhatja meg a lakás értékének 30 százalékát.  Amennyiben van rá lehetőség, a munkáltatód ezt egy összegben is adhatja, ezzel valós önerőhöz segítve téged.

Fontos azonban, hogy a méltányolható lakásméretnek is meg kell felelnie a kiszemelt ingatlannak. Ezt a lakás szobaszáma és az együttköltözők száma alapján határozzák meg.

4. Pótfedezet, mint önerő

Sok esetben a szüleid, nagyszüleid készpénzzel ugyan nem tudnak segíteni, viszont a tehermentes lakásukat felajánlhatják pótfedezetnek. Bankot még csak-csak lehet találni, ahol elegendő fedezettség mellett akár a megvásárolni szándékozott lakás teljes vételárát megkaphatod, de mit szól hozzá az eladó?!  Manapság elég nehéz olyan tulajba botlani, aki legalább 10 % foglalóhoz ne ragaszkodna.

5. LTP

Ha olyan lakástakarék pénztári szerződésed van, ami még ugyan nem járt le, de már legalább 4 éve rendesen fizeted, akkor akár ebből is lehet önerőd. 4 év elteltével felmarkolhatod az állami támogatással együtt a teljes összeget. Egy havi 20 ezer forintos megtakarításból átlagosan 1,2 millió forintra tehetsz szert. Ez egy kisebb lakás vásárlásánál már elegendő önerő is lehet.

A másik lehetőség, ha még nem tetted meg, hogy kötsz egy lakástakarék-pénztári szerződést és 4 év múlva (ez a legrövidebb futamidejű LTP) önerőként fel tudod használni bármilyen lakáscélra, köztük lakásvásárláshoz is. Mikor? Minél előbb, annál jobb.

+1 Személyi kölcsön

Nem túl elegáns megoldás, de ha valóban csak pár százezer forinttal kell kiegészíteni az önerődet és a jövedelmed is megfelelő, akkor személyi kölcsönben is lehet gondolkodni.

Látod, nem annyira reménytelen a helyzet, csak kicsit gondolkozni kell!

A Bankmonitor.hu Személyi Kölcsön kalkulátorával 13 bank ajánlatát hasonlíthatod össze másodpercek alatt, a saját igényeidre szabva. Azon kívül, hogy forintosítható hasznot jelent a legjobb hitel kiválasztása, a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötésben lehet részed.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Személyi kölcsön vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A legjobb fogyasztóbarát lakáshitelek magukért beszélnek!

2018. 10. 11.

A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre népszerűbbek, és az új lakáshitel felvételek egyre nagyobb hányadát teszik ki. Ezért megnéztük, hogy 20 évre történő hitelfelvételhez a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül melyiket lehet érdemes...

Mekkora hitel érhető el lakástakarékkal?

Megvizsgáltuk, melyik lakástakaréknál mennyi hitelt mekkora költséggel kaphatsz. Tudtad, hogy 4 éves LTP mellé akár 1,9 millió Ft lakáshitelt is kaphatsz már 4,48%-os THM-mel? És nem csalás, nem ámítás, a...

Blogajánló

  • alapblog

    Dolce vita!

    Születéskor várható élettartam Európában: Svájc 83,7 Spanyolország 83,5 Olaszország 83,4 Munkával töltött évek száma: Svájc 42,5, Spanyolország 35,1, legutolsó Olaszország 31,6. Forrás: Vakmajom a Facebookon

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.