loading
Hírdetés

A 7 leggyakoribb ok, amiért nem ad hitelt a bank

Fülöp Norbert
szerző: Fülöp Norbert

Sokan hiteligényléskor szembesülnek csak azzal, hogy nem hitelképesek, vagyis elutasítja őket a bank. A leggyakoribb okokat szedtük csokorba, és ahol lehet, megmutatjuk a szóba jöhető megoldásokat is.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a személyi kölcsön kalkulátorunk.

1. Amikor a jövedelem már nem bír el több havi törlesztőt

Sok hiteligénylést azért utasít vissza a bank, mert az adós jövedelme már nem terhelhető tovább. Hiába gondolja úgy valaki, hogy ő majd szorosabbra húzza a nadrágszíjat, az MNB adósságfék szabály világosan leírja, hogy az igazolt jövedelemhez képest mekkora lehet maximálisan a hiteltörlesztők összege. 400 ezer Ft alatti jövedelem esetén ez 25%, 35% illetve 50% lehet attól függően, milyen kamatperiódusú hitele van valakinek. A 10 évre vagy annál tovább fixált kamatú kölcsönöknél  50%-os a plafon, míg 5 évnél rövidebb kamatperiódus esetén legfeljebb a jövedelem negyedét lehet hiteltörlesztésre fordítani.

Mikor nagy gond ez? Főleg akkor, amikor régi és drága hiteleket nyög valaki, ráadásul a magas törlesztők miatt a jövedelme már nem terhelhető tovább. Ez aztán a 22-es csapdája! Tovább nehezíti a helyzetet, ha 5 évnél rövidebb időközönként változó kamatozású hitelen ül az adós, mert akkor a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) plafon 25%. Ezzel pedig egy egészen jó, 300 ezer Ft-os nettó jövedelem is mindössze 75 ezer Ft havi törlesztőig hitelezhető.

Megoldás: sokszor a hitelkiváltás lehet a mentő ötlet, hiszen 10 éve még 23 százalék volt a személyi kölcsönök átlagos kamata, most pedig 7% körüli ajánlat is akad, ráadásul végig fix kamatozással! Ezzel nem csak a havi törlesztőből lehet faragni, de a fixálás miatt a jövedelem is nagyobb arányban lesz terhelhető, vagyis az adós visszanyeri hitelképességét.

Hírdetés

Hírdetés

2. Hitelkeret miatt utasít el a bank

A rulírozó hitel, vagyis a pénzintézet által a számlához biztosított hitelkeret remek dolog, ám sokakat éppen emiatt kosaraz ki a bank. A hitelkeretet a legtöbb pénzintézet ugyanis 5%-os aránnyal veszi számításba a JTM kapcsán, vagyis egy 3 millió Ft-os – egyébként fel sem használt – hitelkeret 150 ezer Ft-os havi törlesztőnek felel meg. Ez valamikor önmagában elég ahhoz, hogy az igénylő ne kapjon hitelt.

Megoldás: nehéz a döntés, mert választani kell a hitelkeret által nyújtott biztonság és a hitelképesség visszaállítása között. Amennyiben nagyobb összegre van szüksége valakinek, akkor általában az utóbbi szempont előrébb való.

Ha 5 millió forintra van szüksége valakinek, akkor 10 éves futamidővel 65 ezer Ft alá vihető le a havi törlesztő egy személyi kölcsönnel, miközben a kamat nem éri el a 8 százalékot! Mivel a kamat a teljes futamidőre fix, a JTM plafon 50%-os lesz! Ha megnéznéd a lehetőségeidet, a Személyi Kölcsön Kalkulátor azonnal kidobja a pontos számokat.

Még lejjebb nyomható a kamat és a havi törlesztő szabad felhasználású jelzáloghitellel, itt a példaként említett 5 millió Ft-nak havi 55 ezer Ft körül lesz a törlesztője, miközben a kamat a teljes futamidő alatt 5,5% marad. (Vagyis a JTM korlát itt is 50%-on áll majd.) A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával pontos képet kaphatsz ezekről a lehetőségekről is.

3. Hitelkártya-tartozás

A hitelkártya-tartozás komoly pénzügyi csapda, hiszen ezeknél általános a 30-35%-os  kamatszint, amit ha sokáig görget maga előtt valaki, tetemes adósság gyűlhet össze. Ezért érdemes inkább szembe nézni a problémával és visszafizetni a méregdrága adósságot.

Megoldás: a hitelkiváltás már több esetben segített hasonló helyzetben, ám azt tudni kell, hogy nem minden bank vállalja a hitelkártya-tartozás kiváltását. Ezért nem elég megkeresni a legjobb személyi kölcsön ajánlatot, érdemes a Bankmonitor tanácsadójának segítségét kérni, hogy sikerüljön megszabadulni az extrém kamatú adósságtól. Itt is igaz, hogy a hitelkiváltás után jelentősen csökkenhet a havi törlesztők összege, így a JTM szerinti hitelképesség ismét helyre állhat.

4. Negatív státusz a KHR listán

A hitelképességi vizsgálat kritikus pontja a KHR lista lekérdezése, ugyanis a pénzintézet számára ekkora derül ki, hogy jó vagy rossz adóssal van-e dolga. Jó adósnak számít az, aki a hiteleit rendben fizeti, korábbi adósságait kellő időben kiegyenlítette, míg a hitelmulasztás vagy a bankkártyás visszaélés természetesen negatív hatású. Az utóbbi esetben azzal is lehet fekete pontot szerezni, ha valaki bejelenti bankkártyája elvesztését, ám végül megtalálja és tovább használja, de a lopott vagy talált kártya használata is 5 éves negatív besorolást von maga után.

A hitelmulasztás annyit tesz, hogy valakinek 90 napon túli, minimálbért meghaladó összegű lejárt tartozása van. Nem csak az adós, hanem a kezes és az adóstárs is felkerül ilyen esetben aktív státusszal a KHR listára, és egészen addig ott is maradnak, amíg a tartozást nem rendezik. Ezután sem oldódik meg teljesen a probléma, mert a teljesítés után egy évig még marad az úgynevezett passzív negatív státusz.

Megoldás: az aktív KHR listás negatív minősítés kizáró ok, vagyis amíg nem rendezi valaki a tartozását, addig újabb hitelre ne is számítson a pénzintézetektől. Passzív státusz esetén már lehet némi mozgástér. Például van olyan bank, amelyik fél év passzív státuszt követően már hajlandó szóba állni az ügyféllel, de ő is csak akkor, ha nem jelzáloghitel-tartozás, hanem valamilyen apróbb botlás miatt került valaki feketelistára. Tapasztalataink szerint azért túl nagy reményeket nem érdemes fűzni a dologhoz.

5. Napi díjas jövedelem

Főleg a nemzetközi szállítmányozásban dolgozóknál gyakori, hogy alapbérükön túl úgynevezett napi díjat kapnak, ami 20-60 euró (6 500-20 000 Ft) is lehet naponta. Könnyen kiszámolható, hogy ha valaki főleg külföldi fuvarokat kap, akkor az alapbérén felül több százezer forint is lehet az így megszerzett plusz nettó jövedelem. A bankok közül azonban nem mindegyik fogadja jövedelemként a napi díjat, ami miatt már hiúsultak meg hitelek.

Megoldás: szerencsére vannak bankok (nagyjából minden harmadik), ahol a leadózott napi díj teljes összegét elfogadják igazolt jövedelemként. A Személyi Kölcsön Kalkulátorral és a Lakáshitel Kalkulátorral pillanatok alatt összehasonlíthatók a banki ajánlatok, ám mivel a napi díjas jövedelmet nem minden pénzintézet szereti – vagyis nem veszi figyelembe -, célszerű a Bankmonitor hiteltanácsadóinak segítségét kérni a számolgatást követően.

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Ft
Még nem nem adtál meg jövedelmet!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.

6. Idős az igénylő

A bankok többsége 18 és 70 éves kor között hitelez, vagyis az idősebbek sokszor szembesülnek azzal, hogy elutasítják hitelkérelmüket. A nyugdíj egyébként a bankok számára kifejezetten preferált jövedelemforma, hiszen stabil és el nem vonható.

Megoldás: vannak bankok, amelyek 70 év felett is hiteleznek, de a 75 évnél idősebbek már nem juthatnak kölcsönhöz a pénzintézeteknél.

7. Hosszas betegség volt nemrégiben

Mindenkivel előfordulhat az élete során, hogy hosszabb ideig betegeskedik, ezért 2-3 hétig betegszabadságon van. Hiteligénylésnél ezt nem minden bank akceptálja, hiszen nem tudhatja előre, vajon nem krónikus betegségről van-e szó, ami miatt a korábbi jövedelem esetleg már nem mérvadó.

Megoldás: van olyan pénzintézet, amelyik egy hosszabb betegszabadságot követően megvárja a következő teljes – immár egészséges – hónapot, és ez alapján végzi el a hitelbírálatot.

Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
Bankmonitor
Még nem nem adtál meg jövedelmet!
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
hitel évre
Havi törlesztőtől
THM-től
Beállításaid alapján ezekkel a
kondíciókkal érhető el lakáshitel
A részletes eredményeidet
email-ben küldjük el
  • Milyen kamattal, teljes visszafizetéssel és induló költséggel számolhatsz?
  • Mennyi idő alatt és milyen feltételekkel kaphatod meg a fenti hitelt?
  • Szakértőink segítenek bármilyen felmerülő kérdésedben
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot!
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre.
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés