loading

A bankok és az adósok is nyernek a csok hitellel. Mutatjuk, hogy miért!

A vissza nem térítendő csok támogatás mellé egy nagyon kedvező, futamidő végéig 3 százalékos kamatú támogatott hitel is igényelhető. Ez az úgynevezett csok hitel. Mivel a csok hitel lényegesen olcsóbb a piaci lakáshiteleknél, aki megteheti, mindenképp használja ki az állami támogatás által nyújtott lehetőséget! Érdekes a dologban, hogy hiába olcsó a csok hitel az adósok számára, a bankok is nyernek vele.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a csok+lakáshitel kalkulátorunk.

Mi is az a csok hitel?

A csok hitel egy támogatott lakáshitel konstrukció, melynek kamata futamidő végéig fix 3 százalék. Ilyen kedvező feltételekkel pedig nem igazán lehet jelenleg futamidő végéig fix kamatozású piaci lakáshitelt igényelni.

Számos feltételt szükséges teljesíteni azonban a támogatott lakáshitel igényléséhez. Először is az érdeklődőknek legalább két gyermek után kell igényelniük csok támogatást új építésű-, vagy használt lakás vásárlására, építésére. A hitel maximális összege 10 millió forint, amennyiben 2 gyermek után kérte az adós a csok támogatást, ha pedig legalább három gyermekre vette igénybe, akkor 15 millió forint a plafon.

Vagyis meg kell felelni a csok támogatás valamennyi feltételének, plusz  a banknak is hitelképesnek kell minősítenie az igénylőt, hiszen itt kölcsönről beszélünk.

A falusi csok – külterületi tanyák és preferált kistelepüléseken lévő ingatlanokra igényelhető speciális vissza nem térítendő támogatás – mellett felvehető csok hitelre más szabályok vonatkoznak. Bármilyen célra – lakásvásárlás és korszerűsítés/bővítés, korszerűsítés, bővítés, korszerűsítés és bővítés – kérik is a falusi csok-ot igényelhető mellé csok hitel is. Ha viszont kizárólag korszerűsítésre és/vagy bővítésre igénylik a falusi csok támogatást, akkor a kapcsolódó támogatott hitel maximális összege lefeleződik. (Két gyermekre igényelt falusi csok esetén a támogatott hitel maximális összege 5 millió forint, ha pedig legalább három gyermekre vennék fel a támogatást, akkor a kapcsolódó csok hitel legfeljebb 7,5 millió forint lehet.)

Miért éri meg a banknak a csok hitelt ajánlania?

Ennek vizsgálata során először is érdemes megnézni azt, hogy a bank mekkora kamatot kap a csok hitel után. Ennek maximális mértékét jogszabályban határozták meg: az 5 éves állampapírhozam 130 százalékát lehet 3 százalékponttal megnövelni.

Egy októberben igényelt csok hitel kamatának alakulása

A kamat alapját képező októberi állampapír aukciós átlaghozamot az akk.hu oldalon már megtalálhatjuk. Ez alapján a bankok 4,82% kamatot kapnak a jövő hónapban folyósított csok hitelekre. Összehasonlításképpen a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján – 15 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő és 400 ezer forint jövedelem beállítása mellett – a három legolcsóbb ajánlat átlagos kamata 2,95%. (A kalkulátorban szereplő 12 bank közül 11 pénzintézet ajánlatának kedvezőbbek a kondíciói, mint a csok hitel októberi hónapra érvényes kamata.)

Miért az 5 éves kamatperiódusú kölcsönnel hasonlítjuk össze a csok hitelt? A bank szempontjából a konstrukció 5 éves kamatperiódusú, ugyanis a pénzintézet 5 évente újraszámolhatja a hitelkamatot – a fent leírt jogszabályi feltételeknek megfelelően -, éppen ezért a kamatköltségek is leginkább az 5 éves piaci kamatozású lakáshitelek költségeinek feleltethetők meg.

A Bank bírálati ideje ugyan hosszabb egy ilyen konstrukciónál – hiszen ellenőrizni kell a standard bírálati előírások mellett a csok támogatás feltételeit is -, ugyanezt a plusz vizsgálatot azonban minden olyan esetben el kell végezni, amikor egy piaci lakáshitel mellé csok támogatást kér az igénylő.

A közel 1,90 százalékpontos plusz kamatbevétel – a három legolcsóbb lakáshitel átlagával összehasonlítva – pedig igen jelentősnek mondható.

Miért éri meg az adósnak csok hitelt igényelni?   

Az igénylő szempontjából a csok hitel kamata futamidő végéig fix 3%. Ugyan a bank 5 évente újraszámolhatja a jogszabály alapján a hitelkamatot, azonban az adós ebből mindig fixen 3 százalékot fizet meg. Az ezen felüli részt minden esetben az államtól kapja támogatásként a pénzintézet.

A három legolcsóbb fix kamatozású lakáshitel átlagos kamata a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján 5,03%, vagyis 2 százalékponttal drágább, mint a csok hitel. Ez alapján egy 15 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitel havi törlesztőrészletén 16 ezer forintot lehet spórolni a csok hitel választásával. Emiatt pedig a teljes futamidő alatt akár 3,84 millió forint megtakarítást eredményezhet. (A megtakarítás akár jóval nagyobb is lehet, hiszen a legolcsóbb fix kamatozású piaci lakáshitelekkel lett összehasonlítva a csok hitel.)

A lakáscélú támogatás mellé kérhető támogatott hitel ezek alapján mind a banknak, mind az adósnak komoly előnyökkel járhat. Ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy a konstrukció felvételéhez a csok támogatás feltételeinek is meg kell felelni. A támogatást ráadásul legalább két gyermekre szükséges felvenni. Továbbá a hitel maximális összege – két gyermeknél 10 millió, míg három gyermeknél 15 millió forint – a jelenlegi lakásárak mellett sok esetben a támogatás összegével együtt sem elégséges egy lakás megvásárlásához.

Szakértői cikkek
Kapcsolódó tartalmak
Ez a weboldal sütiket használ
Sütiket használunk a tartalmak és hirdetések személyre szabásához, közösségi funkciók biztosításához, valamint weboldalforgalmunk elemzéséhez. További részletek
Sütiket használunk a tartalmak és hirdetések személyre szabásához, közösségi funkciók biztosításához, valamint weboldalforgalmunk elemzéséhez. Ezenkívül közösségi média-, hirdető- és elemező partnereinkkel megosztjuk az Ön weboldalhasználatra vonatkozó adatait, akik kombinálhatják az adatokat más olyan adatokkal, amelyeket Ön adott meg számukra vagy az Ön által használt más szolgáltatásokból gyűjtöttek. A weboldalon való böngészés folytatásával Ön hozzájárul a sütik használatához.