A cégtulajdonosok jelentős része csak hitelszerződés aláírása után szembesül azzal, hogy mivel kell együtt élnie. Nagyon kevesen tudják, hogy nem csak a kamaton és költségeken elkerülhetetlen alkudozni a bankkal, de a hitelszerződés esetenként kellemetlenül kényes egyéb pontjain is: a bank kamatemelésének lehetősége, osztalék kifizetés korlátozása, a hitelünk eladása, az ingatlan fedezetünk (részleges) kiengedése a futamidő felénél stb…
Azzal, hogy a főbb kondíciókat tisztáztuk, korán sem fejezhetjük még be a banki egyeztetéseket. Egy hitelszerződésben ezeken felül számos olyan feltétel kerülhet még rögzítésre, mely a hitel futamideje alatt jelentősen befolyásolhatja – akadályozhatja – cégünk működését. Mik lehetnek ezek az aknák és hogyan kezelheted őket?
Szerződéses aknák, melyeket elkerülhetsz
1. Kamatemelés lehetősége
Ha nem vagyunk résen, a bankok hajlamosak minden kockázatot a nyakunkba varrni. Ide tartozik saját forrásköltségük is, melyre a piac, illetve a jogi, törvényi szabályozás egyaránt hathat. A legtöbb bank szereti szerződésben rögzíteni a kamatváltoztatás (növelés!) lehetőségét, a számára kedvezőtlen körülmények felmerülésére hivatkozva. Persze ugyanez már a körülmények javulása esetén nem igaz…
A bankoknak megvan a megfelelő eszközrendszerük ezen kockázati paraméterek kiküszöbölésére. Korrekt ajánlatot teszünk a banknak azzal, ha a kamatemelés lehetőségét ilyen esetekre maximalizáljuk.
Alternatív javaslatként azt is felvethetjük, hogy amennyiben a banknak kamatemelési szándéka van, legyen köteles 60-90 nappal értesíteni társaságunkat. Ez az idő elegendő lehet arra, hogy más, kedvezőbb finanszírozási forrás után nézzünk.
2. Hitelünk értékesítésének lehetősége, felmondási idő
Igen kellemetlen helyzetbe kerülhet vállalkozásunk azzal, ha a bank szerződésben rögzíti, hogy minden tájékoztatási kötelezettség nélkül eladhatja/átadhatja hitelünket más intézménynek. Itt most nem a szerződésszegés esetére gondolunk – mondjuk 90 napon túli késedelembe esünk – hanem arra, amikor az adós mindent szerződés szerint teljesít, de a bank mégsem kívánja megtartani a hitelt (mert például már nem preferált bankok belül vállalkozásunk tevékenysége – azaz kiestünk a pikszisből…)
Egy ilyen átadás esetén szerződéses feltételeinket az új tulajdonos megváltoztathatja, akár kedvezőtlen irányba is – kérhet például plusz fedezetet, vagy pótbiztosítékot.
Ennél a pontnál is rögzítsük a bank tájékoztatási kötelezettséget a tervezett átadás előtt legalább 60-90 nappal. Ezalatt az idő alatt meg tudjuk szervezni a hitelkiváltást egy általunk tetszőlegesen választott banknál.
Ugyanúgy rögzítsük a rendes felmondási időt minimum 90 napban, az előre megfontolt kikötéssel cégünk fizetésképtelenségét, vagy akár csődjét is meg tudjuk előzni!
3. Osztalék és egyéb kifizetések a tulajdonosnak
Az egész onnan indul, hogy a bank – túlbiztosítandó a saját pozícióját – jóváhagyási jogot akar kikötni az osztalék típusú kifizetésekre. Ezzel nem feltétlenül kell együtt élni: arany középutat jelenthet, ha a profit kifizetés egy bizonyos mértékéig a tulajdonos a bank jóváhagyása nélkül is mozgástérrel bír. Jellemzően pontosan rögzíthető (különböző teljesítmény mutatókhoz kötve) az adott cég pénzügyi helyzetéhez mérten, hogy mekkora tulajdonosi kifizetés nem sérti a bank pozícióját. Erre azonban törekednünk kell, a bank önmagától nem feltétlenül ad olyan szerződést, amiben a tulajdonos egy bizonyos mértékéig szabadon fizethet magának osztalékot…
4. Jelzálogfedezetként bevont ingatlan törlesztéssel arányos kiengedése
A bankok szeretik magukat túlbiztosítani. Egy hitelnél a szükséges ingatlan biztosítéki igényt az induló hitelállományhoz mérten állapítják meg. Arról nem esik szó, hogy hogyan alakul a fedezettség mértéke a hitel törlesztés során. Természetesen a futamidő közben kérvényezhetjük a fedezet egy részének kiengedését, de az ilyenkor a bank jóindulatán múlik, hogy engedélyezi-e és ha igen, mennyi ideig tart a jóváhagyási folyamat.
Sokkal kényelmesebb a helyzetünk akkor, ha a törlesztés arányos fedezetkiengedés opcióját előre, a szerződésben rögzítjük. Ha dinamikusan fejlődő, új beruházásokra, fejlesztésekre nyitott habitussal rendelkezünk, különösen fontos lehet a felhasználható fedezeteink maximális kihasználásának lehetősége.
… és még egy praktikus tanács, ha spórolni is szeretnénk
Amikor ingatlanjelzálogot biztosítunk fedezetként a hitelünk mögé, a jelzálogba vont ingatlant csak a külön jelzálogszerződésben nevezzük meg pontosan. A hitelszerződésben elegendő a jelzálogszerződésre való utalás is.
Ha a későbbiekben fedezetcserét szeretnénk, elég lesz a jelzálogszerződést módosítanunk, és ennek a közjegyzői díját megfizetnünk. Nem kell a teljes hitelszerződést újra szerződnünk, s a kapcsolódó horrorisztikus közjegyzői díjat újból megfizetnünk.
Ha még nem tartasz a hitelszerződés részleteinél, csak tervezed vállalkozásoddal a hitelfelvételt a Bankmonitor vállalati hitel-kalkulátora segítségével megnézheted, cégeddel mekkora hitelt tudsz felvenni.
