Betöltés

A céges hitelszerződés időzített bombái… és ezek elkerülése…

szerző: Bankmonitor
2016-07-26

A cégtulajdonosok jelentős része csak hitelszerződés aláírása után szembesül azzal, hogy mivel kell együtt élnie. Nagyon kevesen tudják, hogy nem csak a kamaton és költségeken elkerülhetetlen alkudozni a bankkal, de a hitelszerződés esetenként kellemetlenül kényes egyéb pontjain is: a bank kamatemelésének lehetősége, osztalék kifizetés korlátozása, a hitelünk eladása, az ingatlan fedezetünk (részleges) kiengedése a futamidő felénél stb…

Azzal, hogy a főbb kondíciókat tisztáztuk, korán sem fejezhetjük még be a banki egyeztetéseket. Egy hitelszerződésben ezeken felül számos olyan feltétel kerülhet még rögzítésre, mely a hitel futamideje alatt jelentősen befolyásolhatja – akadályozhatja – cégünk működését. Mik lehetnek ezek az aknák és hogyan kezelheted őket?

Szerződéses aknák, melyeket elkerülhetsz

1. Kamatemelés lehetősége

Ha nem vagyunk résen, a bankok hajlamosak minden kockázatot a nyakunkba varrni. Ide tartozik saját forrásköltségük is, melyre a piac, illetve a jogi, törvényi szabályozás egyaránt hathat. A legtöbb bank szereti szerződésben rögzíteni a kamatváltoztatás (növelés!) lehetőségét, a számára kedvezőtlen körülmények felmerülésére hivatkozva. Persze ugyanez már a körülmények javulása esetén nem igaz…

A bankoknak megvan a megfelelő eszközrendszerük ezen kockázati paraméterek kiküszöbölésére. Korrekt ajánlatot teszünk a banknak azzal, ha a kamatemelés lehetőségét ilyen esetekre maximalizáljuk.

Alternatív javaslatként azt is felvethetjük, hogy amennyiben a banknak kamatemelési szándéka van, legyen köteles 60-90 nappal értesíteni társaságunkat. Ez az idő elegendő lehet arra, hogy más, kedvezőbb finanszírozási forrás után nézzünk.

2. Hitelünk értékesítésének lehetősége, felmondási idő

Igen kellemetlen helyzetbe kerülhet vállalkozásunk azzal, ha a bank szerződésben rögzíti, hogy  minden tájékoztatási kötelezettség nélkül eladhatja/átadhatja hitelünket más intézménynek. Itt most nem a szerződésszegés esetére gondolunk – mondjuk 90 napon túli késedelembe esünk – hanem arra, amikor az adós mindent szerződés szerint teljesít, de a bank mégsem kívánja megtartani a hitelt (mert például már nem preferált bankok belül vállalkozásunk tevékenysége – azaz kiestünk a pikszisből…)

Egy ilyen átadás esetén szerződéses feltételeinket az új tulajdonos megváltoztathatja, akár kedvezőtlen irányba is – kérhet például plusz fedezetet, vagy pótbiztosítékot.

Ennél a pontnál is rögzítsük a bank tájékoztatási kötelezettséget a tervezett átadás előtt legalább 60-90 nappal. Ezalatt az idő alatt meg tudjuk szervezni a hitelkiváltást egy általunk tetszőlegesen választott banknál.

Ugyanúgy rögzítsük a rendes felmondási időt minimum 90 napban, az előre megfontolt kikötéssel cégünk fizetésképtelenségét, vagy akár csődjét is meg tudjuk előzni!

3. Osztalék és egyéb kifizetések a tulajdonosnak

Az egész onnan indul, hogy a bank – túlbiztosítandó a saját pozícióját – jóváhagyási jogot akar kikötni az osztalék típusú kifizetésekre. Ezzel nem feltétlenül kell együtt élni: arany középutat jelenthet, ha a profit kifizetés egy bizonyos mértékéig a tulajdonos a bank jóváhagyása nélkül is mozgástérrel bír. Jellemzően pontosan rögzíthető (különböző teljesítmény mutatókhoz kötve) az adott cég pénzügyi helyzetéhez mérten, hogy mekkora tulajdonosi kifizetés nem sérti a bank pozícióját. Erre azonban törekednünk kell, a bank önmagától nem feltétlenül ad olyan szerződést, amiben a tulajdonos egy bizonyos mértékéig szabadon fizethet magának osztalékot…

4. Jelzálogfedezetként bevont ingatlan törlesztéssel arányos kiengedése

A bankok szeretik magukat túlbiztosítani. Egy hitelnél a szükséges ingatlan biztosítéki igényt az induló hitelállományhoz mérten állapítják meg. Arról nem esik szó, hogy hogyan alakul a fedezettség mértéke a hitel törlesztés során. Természetesen a futamidő közben kérvényezhetjük a fedezet egy részének kiengedését, de az ilyenkor a bank jóindulatán múlik, hogy engedélyezi-e és ha igen, mennyi ideig tart a jóváhagyási folyamat.

Sokkal kényelmesebb a helyzetünk akkor, ha a törlesztés arányos fedezetkiengedés opcióját előre, a szerződésben rögzítjük. Ha dinamikusan fejlődő, új beruházásokra, fejlesztésekre nyitott habitussal rendelkezünk, különösen fontos lehet a felhasználható fedezeteink maximális kihasználásának lehetősége.

 … és még egy praktikus tanács, ha spórolni is szeretnénk

Amikor ingatlanjelzálogot biztosítunk fedezetként a hitelünk mögé, a jelzálogba vont ingatlant csak a külön jelzálogszerződésben nevezzük meg pontosan. A hitelszerződésben elegendő a jelzálogszerződésre való utalás is.

Ha a későbbiekben fedezetcserét szeretnénk, elég lesz a jelzálogszerződést módosítanunk, és ennek a közjegyzői díját megfizetnünk. Nem kell a teljes hitelszerződést újra szerződnünk, s a kapcsolódó horrorisztikus közjegyzői díjat újból megfizetnünk.

Ha még nem tartasz a hitelszerződés részleteinél, csak tervezed vállalkozásoddal a hitelfelvételt a Bankmonitor vállalati hitel-kalkulátora segítségével megnézheted, cégeddel mekkora hitelt tudsz felvenni.

Kedvezményes vállalati hitel kereső Széchenyi hitelek

Mely kedvezményes hitelek felvételére alkalmas cégem?
millió Ft
millió Ft
millió Ft
millió Ft
Alkalmazottaid száma kevesebb mint 250 fő?
Céged árbevétele kevesebb mint 15 mrd Ft?
Mérlegfőösszeged kevesebb mint 13 mrd Ft?
Alábbi hitelekre alkalmas a céged:
Hogyan, mennyi idő alatt, melyik banktól, milyen feltételekkel?
Milyen céllal szeretnél hitelt felvenni?
Hitelcélod pontos meghatározásával megtudhatod, hogy a céged által elérhető kedvezményes hitel az üzleti terveidhez megkapható-e.
A megadott információk alapján az alábbi kedvezményes hitelek felvételére alkalmas céged:
  • Hogyan és mennyi idő alatt?
  • Melyik banktól és milyen feltételekkel?
Céged egyik kedvezményes hitel feltétel rendszerének sem felel meg az alábbi okok miatt:
Tájékoztatást kérek, hogy:
  • Milyen piaci alapú hiteleket kaphat a cégem.
  • Milyen esetben lenne alkalmas a cégem kedvezményes hitelekre.

Kérd szakértőnk segítségét!

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Vállalati hitel vonatkozásában:

millió Ft
millió Ft
millió Ft
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

1 Hozzászólás

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A legjobb fogyasztóbarát lakáshitelek magukért beszélnek!

2018. 10. 11.

A fogyasztóbarát lakáshitelek egyre népszerűbbek, és az új lakáshitel felvételek egyre nagyobb hányadát teszik ki. Ezért megnéztük, hogy 20 évre történő hitelfelvételhez a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek közül melyiket lehet érdemes...

Blogajánló

  • alapblog

    Hírcsokor

    1.Számomra a hét, sőt a hónap legfontosabb híre az, hogy Kínában esnek az autóeladások, 1992 óta először (negyedéves alapon). Illetve az okostelefon-eladások is esnek. Ez...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.