Nem titok, hogy az időszakban a személyi kölcsön tölti be azt a szerepet, mint amit évekkel ezelőtt a szabad felhasználású jelzáloghitel szolgált. Ez nem is csoda, hiszen amellett, hogy a személyi kölcsönök jelenleg relatíve alacsony kamattal érhetők el, a jelzáloghitelhez képest számos macera megúszható. Mutatjuk, hogy aktuálisan miért tud a személyi kölcsön az egyik legnépszerűbb hitel lenni!
Használd hitelkalkulátorunk az igényeidhez legjobban illő ajánlat megtalálásához!
Személyi kölcsön vs szabad felhasználású hitel
A lakáshitelek és a személyi kölcsönök piaca kirobbanó formában van, az előbbiekből 237 milliárdot, míg az utóbbiakból 128 milliárd forintnyit folyósítottak az év első 4 hónapjában (40 illetve 60%-os növekedés az előző évhez képest). Ugyanakkor a 2008 előtt igen népszerű szabad felhasználású hitelek szegmense nem igazán talált magára, itt 17 milliárd volt a hitelkihelyezés. Gyakorlatilag a személyi kölcsönök kiszorító hatásában kell keresnünk a választ, amit jelenleg a lakosság jelenleg szívesebben vesz fel a fogyasztásai finanszírozására, mint a szabad felhasználású hitelt.
Természetesen ez nem véletlen, nézzük is az okokat, amiért a személyi kölcsön vonzóbb lehet a hitelfelvevőknek, mint a jelzáloghitel:
- A személyi kölcsönök kamata több mint a felére esett vissza az elmúlt években. Ma átlagos jövedelem mellett is elérhető a 10-13% körüli THM, gyakorlatilag 5-6 éve a legjobb jelzáloghiteleket értük el ilyen feltételekkel. A szabad felhasználású jelzáloghitelek kedvezőbb kamattal érhetők el, bár ne feledjük, hogy itt ingatlanfedezetre is szükség van.
- Nem szükséges ingatlanfedezetet felajánlani a személyi kölcsön esetében, vagyis nem szükséges elzálogosítani az ingatlant. Ez azoknak jelent motivációt, akiknek nincsen megfelelő tehermentes ingatlanjuk (például egy korábban felvett lakáshitelt még törleszt), vagy éppenséggel nem akarják azt jelzáloggal terhelni. Persze a jövedelemnek a személyi kölcsönnél is rendben kell lennie, hüvelykujjszabályként azzal számolhatunk, hogy a törlesztő maximum a jövedelem 35-40%-a lehet.
- A jelzáloghitelhez képest jóval kisebb adminisztrációs terhet jelent a személyi kölcsön. A jelzáloghitel ügyintézése lényegesen bonyolultabb lehet és több dokumentumot is igényel, ráadásul az igényléstől folyósításig 1-2 hónap is eltelik. Ezzel szemben a személyi kölcsön esetében gyors az ügyintézés, néhány dokumentum szükséges, és lényegesen lerövidül az átfutási idő. 3-5 munkanapon belül a számlánkon lehet a pénz, adott esetben akár néhány óra alatt.
- A személyi kölcsön induló költségei jóval alacsonyabbak lehetnek. Olyan tételeket úszhatunk meg, mint az értékbecslés, a közjegyzői okirat, a jelzálogbejegyzés. A jelzáloghitel induló költsége 50-100 ezer forint is lehet, a személyi kölcsönnél pedig néhány tízezer (érdemes résen lenni, mert a szabad felhasználású hitel esetében lehet akciók, amelynek keretében bizonyos díjakat elengednek, vagy visszatérítenek).
A fenti összeállítás alapján nagyon jól látszik, hogy hol jön ki a személyi kölcsön előnye. Figyelembe kell venni, hogy a személyi kölcsön a pár százezertől a legfeljebb 10 millióig terjedő hiteligényt szolgálja ki, maximum 8 éves futamidővel. Tapasztalataink szerint jellemzően az átlagos hitelösszeg 3-4 millió forint körül alakul (szezonálisan is más), viszonylag kevesen vesznek fel 6-7 millió forintos összeget.
Természetesen minden hitelfelvételt jól át kell gondolni, de egy nagyobb összeg felvételét mindenképp alaposan körül kell járni. 6-7 millió forintos hiteligénytől már a szabad felhasználású hitel előnyei is előjöhetnek, amit elsősorban az alacsonyabb hitelkamat és a hosszabb futamidő jelenthet.
A kamatozás módjára is mindenképpen külön figyelmet szükséges szentelni. A személyi kölcsönöket jellemzően végig fix kamatok mellett érjük el, vagyis biztos, hogy a futamidő végéig ugyanakkora nagyságú lesz a törlesztő. Nem véletlen az sem, hogy az emberek közel kétharmada választja az éven túli a rögzítéseket. Érdemes a szabad felhasználású hiteleknél is ezt az opciót választani, bár a kamatkondíciók már ekkor a személyi kölcsönökkel lényegében megegyeznek.
Nézd meg kalkulátorunkkal, hogy mennyi személyi kölcsönt kaphatsz!
