Kevesen hitték, hogy a hitelek kamata tovább csökkenhet a történelmi mélypontról, de mégis ennek lehettünk 2017 eddigi részében szemtanúi. A számításaink szerint egy 10 millió forintos hitel havi törlesztőrészlete bő kétezer forinttal is olcsóbb lehet, ami a 20 éves futamidő alatt közel fél millió forintnyi spórolást jelent. A jegybank pedig elkötelezett az alacsony kamatok mellett, így nem is lehetne kedvezőbb időt találni a meggondolt hitelfelvételhez.
Mondani sem kell, hogy mekkora az érdeklődés a lakáshitelek iránt. Ennek következménye az is, hogy szinte mindenki arra kíváncsi, hogy mekkora kamattal kaphat hitelt. A jó hír az, hogy a jegybank intézkedéseinek köszönhetően egyre olcsóbban juthatunk hozzá a hőn áhított hitelhez.
Jelenleg megosztottak az érdeklődők: egyik felük inkább az olcsóbb, de gyorsan változó kamatú hitelt választja, míg a másik felük a kiszámíthatóságért cserébe többet is kifizetne. Ezért mi is mind a két verzióra megnéztük, hogy a hozamok esése miként hatott a havi törlesztőrészletre.
Minden tekintetben szerencsésnek érezhették magukat a hitelesek (vagy hitelfelvétel előtt állók), ugyanis általános volt a hozamcsökkenés. Ez azért kulcsfontosságú, mert jellemzően a hitelkamat úgy áll össze, hogy van egy referenciahozam és egy arra rárakódó kamatfelár. Még ha a kamatfelárban nem is történik nagy változás (ez ugyanis a banktól függ), a referenciahozam esése együtt jár az éven belüli hiteleknél a törlesztő csökkenésével.
Márpedig ebben az évben szeptember végéig az éven belüli pénzpiaci hozamok (Bubor) 0,33-0,36%-kal estek, leginkább a jegybank intézkedéseinek köszönhetően. Gyakorlatilag ott tartunk, hogy a nullától minimálisan tér el a Bubor, vagyis szinte csak kamatfelárat kell kifizetni. A gyorsan változó hitelekre természetesen ez közvetlenül is kihatott.
A legolcsóbb 6 havonta változó kamatozású hitel kamata tavaly év végén 3% volt, míg most a lakáshitel kalkulátor szerint mindössze 2,6%. Egy 10 millió forintos lakáshitel 20 évre 2016 végén 55,5 ezer forintos törlesztőrészlettel volt felvehető, míg most 53,5 ezer forinttal, vagyis kétezerrel olcsóbban havi szinten.
Azok számára, akik kompromisszumot kötnének és inkább a havi részletek kiszámíthatóságát helyeznék előtérbe, például a fogyasztóbarát hitel lehet jó választás. A legalább 3 évig fix kamatú hitelek esetében a jegybank maximum 3,5%-os kamatfelárat engedélyez. Itt nem a Bubor a viszonyítási alap, hanem az állampapírhozam.
Ahogy az ábrából is kiderül, itt is jelentősebb hozamesésnek lehettünk szemtanúi. A 3 és 10 éves lejáratokon a hozam 0,44-0,68%-kal csökkent 2016 vége óta. A legnagyobb verseny a bankok között például az 5 évig fix hiteleknél volt, ezért azt néztük meg, hogy mennyiben változott itt a kamat mértéke.
A 10 millió forintos 20 évre felvett hitel legkedvezőbb kamata 4,4% volt az év elején, míg most 3,95%. Ez utóbbi már egyben fogyasztóbarát lakáshitel is. A havi törlesztőrészlet anno 62,6 ezer forint volt, most ugyanez most 60,3 ezer forint. Bő kétezer forintot tehát itt is nyerhettünk csak azért, mert számunkra előnyösen változtak a körülmények.
Fontos megjegyeznünk, hogy utóbbi hiteleknél az induló feltételek akár nagyon gyorsan megváltozhatnak. A korábban említett hozamesés fele az utóbbi egy hét alatt zajlott le, éppen a jegybank döntésének következményeként. És ma már ott tartunk, hogy a jegybanknak az alapkamathoz hozzá sem kell nyúlnia, mert más eszközökkel csökkenteni tudja a hozamokat, így a hiteleket kamatát is.
Nézd meg lakáshitel kalkulátorunkkal, hogy melyik számodra a legjobb hitel!
