A Magyar Bankszövetség előzetes adatai alapján a teljes hitelállomány csupán 6,5 százaléka maradt a moratóriumban. Vagyis a jogosultaknak csupán a 13 százaléka kérte törlesztésének további szüneteltetését. De mi történik a többi hitellel? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.
A moratórium újabb meghosszabbításának lehetőségével a jogosultaknak csupán a 13 százaléka élt. Vagyis a 2020. március 18-án elindult törlesztés szüneteltetés a legtöbb adós számára véget ért. Ugyanis novembertől már nem lehet visszalépni a hitelmoratóriumba: fizetni kell tovább a hitelt mindazoknak, akik nem kérték a bankjuknál még októberben a szüneteltetés meghosszabbítását. De milyen hatása volt a moratóriumnak az egyes kölcsönökre? A legtöbb adós csak most szembesül a változásokkal.
A különböző kamatperiódusú kölcsönökre más hatása lehet a moratóriumnak
A kamatperiódus és az induló kamatszint bizony komoly mértékben befolyásolhatja a moratórium hatását. Éppen ezért érdemes lehet megnézni különböző kamatperiódusú konstrukciókra hogyan is hatott a moratórium. Az egyszerűség kedvéért az adós minden esetben 15 millió forint lakáshitelt igényelt, 20 éves futamidőre 5 évvel ezelőtt. (A hiteleket minden esetben 2016 novemberében vették fel, ami azért lényeges, mert így az 5 éves kamatperiódusú kölcsön kamatfordulója éppen a moratórium időszakára esik.) A család jövedelme 400 ezer forint volt a hitel felvételekor, az adós minden esetben a számára legolcsóbb ajánlatot választotta.
- Az egy éves kamatperiódusú hitel induló kamata 2,72%, a törlesztőrészlet 81 103 forint.
- Az 5 évre fixált kamatozású konstrukciónál a kamat 3,99%, a havi fizetnivaló 90 818 forint volt a kölcsön felvételekor.
- A 10 évig változatlan kamatozású kölcsönnek a kamata 5,69%, a törlesztőrészlete 104 799 forint volt kezdetben.
- A fix kamatozású konstrukció esetében a kamat 5,74%, a törlesztőrészlet pedig 105 227 forint. Ez pedig a lejáratig nem is módosulhat.
A moratórium kezdetéig csak az 1 éves kamatperiódusú hitel feltételei módosultak. Ezek a változások az adósok számára kedvezőek voltak, 2020. márciusában a kölcsön kamata 2,29%, a havi fizetnivaló pedig 78 117 forint volt. Ettől függetlenül lehet sokakat meglep, de még mindig a változó kamatozást választó adós járt a legjobban.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan változik a hitelek futamideje?
Az adósoknak az októberi lejáratig 19 hónapon keresztül nem kellett megfizetniük kölcsönük törlesztőrészletét. A szüneteltetést követően nem emelkedhetett a fizetési kötelezettség összege – vannak persze kivételek, de erről később még írunk-, ráadásul a moratórium ideje alatti kamatot nem is engedik el a bankok.
Ez a két elvárás csak úgy teljesülhet, ha a futamidőt meghosszabbítják a bankok a szüneteltetést követően. Az új lejárat pedig azon múlik, hogy mekkora a hitelösszeg, futamidő és a kamat mértéke. Éppen ezért a hosszabbítás mértéke a legolcsóbb, 1 éves kamatperiódus esetén a legkisebb. Viszont ebben az esetben is 9 részlettel többet kell fizetnie az adósnak – a korábbi példa alapján -, mintha nem élt volna a moratóriummal.
Az 5 éves kamatperiódusú és hosszabb időre fixált kölcsönök futamidejét még jobban meghosszabbítanák a bankok, köszönhetően a magasabb kamatszintnek. (A korábbi példa esetében 14-20 darabbal növekedne a részletek száma a fizetési kötelezettség újraindítását követően.)
Van amikor a havi törlesztőrészlet is emelkedhet
Van olyan eset, amikor a havi törlesztőrészlet is megemelkedhet a moratóriumot követően. Ez következne be például abban az esetben, ha a kamat is megemelkedne a szüneteltetés ideje alatt. A korábbi példában ez történt az 1 és az 5 éves kamatperiódusú hitel esetében.
A moratórium ideje alatt a pénzpiaci környezet jelentősen megváltozott. 2021. novemberétől az 1 éves kamatperiódusú kölcsön kamata 4,40 százalékra, az 5 évig fix kamatozású kölcsön kamata pedig 5,03 százalékra emelkedett. (Utóbbi esetén a Bankmonitor szakértői abból indultak ki, hogy a bank H2K kamatváltoztatási mutatót alkalmaz, ami a BIRS mutató értékét követi le.)
Az egy éves kamatperiódus esetén az adós azt tapasztalhatta, hogy a moratórium után a törlesztőrészlet megemelkedett 91,5 ezer forintra, ami 17 százalékos növekedést jelent. De az 5 éves kamatperiódus esetén is megemelkedik a havi fizetnivaló 7 ezer forinttal.
Hogy alakul a teljes visszafizetendő összeg?
A futamidő minden esetben hosszabb lett, a kamat nagysága viszont csak bizonyos esetekben nőtt. De vajon melyik tényezőnek nagyobb a hatása? Talán sokakat meglep, de még mindig a rövid, 1 éves kamatperiódusú kölcsönnel járnak legjobban az emberek, a teljes visszafizetendő összeg ott emelkedne a legkisebb mértékben, csupán 5,8 százalékkal. (Azt mindenképpen meg kell említeni, hogy ez a növekedés is 1,2 millió forintot jelent összességében.)
A hosszabb kamatperiódusok esetében a teljes visszafizetendő összeg 6,8-8,2 százalékkal emelkedett, ami összességében 1,6-2 millió forint többlet kiadást jelentene. De ez a plusz kiadás elkerülhető.
Mit tehet az adós, hogy ne fizessen többet?
Az MNB több módon is próbálja segíteni azon adósokat, amelyek tudnának többet fizetni. Például van lehetőség a szüneteltetés alatt felhalmozott kamat díjmentes előtörlesztésére. Ezzel az adósok megszabadulnának a moratórium miatt a kölcsön mellé gyűlt plusz tehertől.
Emellett szerződésmódosítás keretében lehet kezdeményezni az eredeti lejárati idő visszaállítását. A jegybank elvárása szerint ezért nem számíthat fel a bank semmilyen díjat. (Ugyanakkor a közjegyzői okirat módosításának költségét meg kell fizetnie az adósnak.) Emellett a banknak jogában áll megvizsgálnia, hogy az adós jövedelme elbírja-e a kölcsön törlesztőrészletét. )A pénzintézet megtagadhatja a szerződésmódosítást abban az esetben, ha a törlesztőrészlet túl magas lenne a jövedelemhez képest.)
Mi várható a jövőben?
Az eddigiekből kiderült, hogy az 1 éves kamatperiódusú kölcsönt választók még mindig jól járhattak. Ez a helyzet azonban könnyen megváltozhat, az alapkamat további emelkedése miatt a BUBOR is növekedhet. Márpedig a BUBOR közvetlenül hat a változó kamatozású kölcsönök kamatára is. Éppen ezért mindenképpen érdemes lehet ezen adósoknak a kamatkockázatot lecsökkenteni, akár megszüntetni. Ennek egyik módja lehet a meglévő kölcsön kiváltása, lecserélése egy újabbra. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az adós felvesz egy új hitelt, amelyből visszafizeti a korábbi tartozását.
Az új hitel kamatperiódusa pedig lehet hosszabb, vagy akár futamidő végéig fix is, ezzel elkerülhető a további hozamemelkedésből eredő törlesztőrészlet növekedés. A Bankmonitor kalkulátora szerint a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata 3,84 százaléktól indul. Vagyis a nagyobb biztonságért cserébe még a költségek sem növekednének. (A példában szereplő 1 éves kamatperiódusú kölcsön kamata 4,40 százalék jelenleg.)
A kamatokból már az is kiderül, hogy a másik három esetben is érdemes lehet a kiváltást választani. Hiszen ott a kamat jelenleg 5,03-5,74%. Ennél pedig jóval kedvezőbb feltételekkel lehetne igényelni relatív biztonságos, 10 éves kamatperiódusú kölcsönt.
