loading
Hírdetés

A jogosultak 13%-a maradt a moratóriumban. De mi vár a kilépőkre?

Argyelán József
szerző: Argyelán József

A Magyar Bankszövetség előzetes adatai alapján a teljes hitelállomány csupán 6,5 százaléka maradt a moratóriumban. Vagyis a jogosultaknak csupán a 13 százaléka kérte törlesztésének további szüneteltetését. De mi történik a többi hitellel? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A moratórium újabb meghosszabbításának lehetőségével a jogosultaknak csupán a 13 százaléka élt. Vagyis a 2020. március 18-án elindult törlesztés szüneteltetés a legtöbb adós számára véget ért. Ugyanis novembertől már nem lehet visszalépni a hitelmoratóriumba:  fizetni kell tovább a hitelt mindazoknak, akik nem kérték a bankjuknál még októberben a szüneteltetés meghosszabbítását. De milyen hatása volt a moratóriumnak az egyes kölcsönökre? A legtöbb adós csak most szembesül a változásokkal.

A különböző kamatperiódusú kölcsönökre más hatása lehet a moratóriumnak

A kamatperiódus és az induló kamatszint bizony komoly mértékben befolyásolhatja a moratórium hatását. Éppen ezért érdemes lehet megnézni különböző kamatperiódusú konstrukciókra hogyan is hatott a moratórium. Az egyszerűség kedvéért az adós minden esetben 15 millió forint lakáshitelt igényelt, 20 éves futamidőre 5 évvel ezelőtt. (A hiteleket minden esetben 2016 novemberében vették fel, ami azért lényeges, mert így az 5 éves kamatperiódusú kölcsön kamatfordulója éppen a moratórium időszakára esik.) A család jövedelme 400 ezer forint volt a hitel felvételekor, az adós minden esetben a számára legolcsóbb ajánlatot választotta.

Egy 5 éve felvett lakáshitel helyzete a moratórium kezdetekor különböző kamatperiódus esetén

  • Az egy éves kamatperiódusú hitel induló kamata 2,72%, a törlesztőrészlet 81 103 forint.
  • Az 5 évre fixált kamatozású konstrukciónál a kamat 3,99%, a havi fizetnivaló 90 818 forint volt a kölcsön felvételekor.
  •  A 10 évig változatlan kamatozású kölcsönnek a kamata 5,69%, a törlesztőrészlete 104 799 forint volt kezdetben.
  • A fix kamatozású konstrukció esetében a kamat 5,74%, a törlesztőrészlet pedig 105 227 forint. Ez pedig a lejáratig nem is módosulhat.

A moratórium kezdetéig csak az 1 éves kamatperiódusú hitel feltételei módosultak. Ezek a változások az adósok számára kedvezőek voltak, 2020. márciusában a kölcsön kamata 2,29%, a havi fizetnivaló pedig 78 117 forint volt. Ettől függetlenül lehet sokakat meglep, de még mindig a változó kamatozást választó adós járt a legjobban.

Hírdetés

Hírdetés

Hogyan változik a hitelek futamideje?

Az adósoknak az októberi lejáratig 19 hónapon keresztül nem kellett megfizetniük kölcsönük törlesztőrészletét. A szüneteltetést követően nem emelkedhetett a fizetési kötelezettség összege – vannak persze kivételek, de erről később még írunk-, ráadásul a moratórium ideje alatti kamatot nem is engedik el a bankok.

Ez a két elvárás csak úgy teljesülhet, ha a futamidőt meghosszabbítják a bankok a szüneteltetést követően. Az új lejárat pedig azon múlik, hogy mekkora a hitelösszeg, futamidő és a kamat mértéke. Éppen ezért a hosszabbítás mértéke a legolcsóbb, 1 éves kamatperiódus esetén a legkisebb. Viszont ebben az esetben is 9 részlettel többet kell fizetnie az adósnak – a korábbi példa alapján -, mintha nem élt volna a moratóriummal.

19 hónap moratórium hatása a futamidő hosszára különböző kamatperiódus esetén

Az 5 éves kamatperiódusú és hosszabb időre fixált kölcsönök futamidejét még jobban meghosszabbítanák a bankok, köszönhetően a magasabb kamatszintnek. (A korábbi példa esetében 14-20 darabbal növekedne a részletek száma a fizetési kötelezettség újraindítását követően.)

Van amikor a havi törlesztőrészlet is emelkedhet

Van olyan eset, amikor a havi törlesztőrészlet is megemelkedhet a moratóriumot követően. Ez következne be például abban az esetben, ha a kamat is megemelkedne a szüneteltetés ideje alatt. A korábbi példában ez történt az 1 és az 5 éves kamatperiódusú hitel esetében.

19 hónap moratórium hatása a törlesztőrészletre különböző kamatperiódus esetében

A moratórium ideje alatt a pénzpiaci környezet jelentősen megváltozott. 2021. novemberétől az 1 éves kamatperiódusú kölcsön kamata 4,40 százalékra, az 5 évig fix kamatozású kölcsön kamata pedig 5,03 százalékra emelkedett. (Utóbbi esetén a Bankmonitor szakértői abból indultak ki, hogy a bank H2K kamatváltoztatási mutatót alkalmaz, ami a BIRS mutató értékét követi le.)

Az egy éves kamatperiódus esetén az adós azt tapasztalhatta, hogy a moratórium után a törlesztőrészlet megemelkedett 91,5 ezer forintra, ami 17 százalékos növekedést jelent. De az 5 éves kamatperiódus esetén is megemelkedik a havi fizetnivaló 7 ezer forinttal.

Hogy alakul a teljes visszafizetendő összeg?

A futamidő minden esetben hosszabb lett, a kamat nagysága viszont csak bizonyos esetekben nőtt. De vajon melyik tényezőnek nagyobb a hatása? Talán sokakat meglep, de még mindig a rövid, 1 éves kamatperiódusú kölcsönnel járnak legjobban az emberek, a teljes visszafizetendő összeg ott emelkedne a legkisebb mértékben, csupán 5,8 százalékkal. (Azt mindenképpen meg kell említeni, hogy ez a növekedés is 1,2 millió forintot jelent összességében.)

19 hónap moratórium hatása a teljes visszafizetendő összegre különböző kamatperiódus esetében

A hosszabb kamatperiódusok esetében a teljes visszafizetendő összeg 6,8-8,2 százalékkal emelkedett, ami összességében 1,6-2 millió forint többlet kiadást jelentene. De ez a plusz kiadás elkerülhető.

Mit tehet az adós, hogy ne fizessen többet?

Az MNB több módon is próbálja segíteni azon adósokat, amelyek tudnának többet fizetni. Például van lehetőség a szüneteltetés alatt felhalmozott kamat díjmentes előtörlesztésére. Ezzel az adósok megszabadulnának a moratórium miatt a kölcsön mellé gyűlt plusz tehertől.

Emellett szerződésmódosítás keretében lehet kezdeményezni az eredeti lejárati idő visszaállítását. A jegybank elvárása szerint ezért nem számíthat fel a bank semmilyen díjat. (Ugyanakkor a közjegyzői okirat módosításának költségét meg kell fizetnie az adósnak.) Emellett a banknak jogában áll megvizsgálnia, hogy az adós jövedelme elbírja-e a kölcsön törlesztőrészletét. )A pénzintézet megtagadhatja a szerződésmódosítást abban az esetben, ha a törlesztőrészlet túl magas lenne a jövedelemhez képest.)

Mi várható a jövőben?

Az eddigiekből kiderült, hogy az 1 éves kamatperiódusú kölcsönt választók  még mindig jól járhattak. Ez a helyzet azonban könnyen megváltozhat, az alapkamat további emelkedése miatt a BUBOR is növekedhet. Márpedig a BUBOR közvetlenül hat a változó kamatozású kölcsönök kamatára is. Éppen ezért mindenképpen érdemes lehet ezen adósoknak a kamatkockázatot lecsökkenteni, akár megszüntetni. Ennek egyik módja lehet a meglévő kölcsön kiváltása, lecserélése egy újabbra. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az adós felvesz egy új hitelt, amelyből visszafizeti a korábbi tartozását.

Az új hitel kamatperiódusa pedig lehet hosszabb, vagy akár futamidő végéig fix is, ezzel elkerülhető a további hozamemelkedésből eredő törlesztőrészlet növekedés. A Bankmonitor kalkulátora szerint a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata 3,84 százaléktól indul. Vagyis a nagyobb biztonságért cserébe még a költségek sem növekednének. (A példában szereplő 1 éves kamatperiódusú kölcsön kamata 4,40 százalék jelenleg.)

A kamatokból már az is kiderül, hogy a másik három esetben is érdemes lehet a kiváltást választani. Hiszen ott a kamat jelenleg 5,03-5,74%. Ennél pedig jóval kedvezőbb feltételekkel lehetne igényelni relatív biztonságos, 10 éves kamatperiódusú kölcsönt.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés