A lakástakarék kölcsöne vagy a banki lakáshitel a jobb?

szerző: Bankmonitor.hu
2015. 09. 16.

Fix, kedvező hitelkamatok, alacsony és kiszámítható törlesztőrészlet, ezt egy banki lakáshitel és a lakástakarékok lakáskölcsöne is tudja. A választás nem egyszerű, és a kétféle kölcsön összehasonlítása igen bonyolult. Tippek és tanácsok: mutatjuk, mire figyelj a választáskor!

A lakás-takarékpénztári megtakarítás elsődleges célja, hogy a havi befizetéseinket 30% állami támogatással kiegészítve segítse, ösztönözze egy későbbi lakásvásárlás, bővítés, felújítás, vagy lakáshitel visszafizetésének megvalósítását. A saját befizetésekre az állami támogatáson kívül betéti kamat is jár, illetve a megtakarítási idő lejáratakor egy kedvezményes kamatozású lakáskölcsönre lehetünk jogosultak. Ezt azonban nem vagyunk kötelesek igényelni, egy kedvező lehetőség csupán, amelyről a megtakarítási idő végén kell csak döntenünk, hogy szükséges-e vagy sem.

Amennyiben már most is tudjuk, hogy lakáshitel is szükséges a célok megvalósításához, vagy lakástakarékunk éppen lejár, felmerülhet a gondolat, hogy inkább a lakástakarékhoz tartozó lakáskölcsönt használjuk ki egy banki lakáshitel helyett. Ekkor érdemes megnézni, melyik konstrukciónak mik az előnyei, hátrányai és milyen kondíciókat kínálnak.

A lakástakarékok által kínált kölcsönök nagy ELŐNYE a banki hitelekkel szemben, hogy a megtakarítás megkötésekor már előre ismert, hogy 4, 6, 8, vagy 10 év múlva, milyen kondíciókkal, kamattal, törlesztőrészlettel juthatunk hozzájuk. Mivel nem kell előre eldönteni, hogy a megtakarítás lejáratakor igénybe fogjuk-e venni, elég akkor szétnézni a banki ajánlatok között és a kondíciókat összehasonlítani.

A lakástakarékok által kínált kölcsönök HÁTRÁNYA a banki hitelekkel szemben, hogy ahogyan a kamatozásuk, úgy futamidejük és hitelösszegük is fix. Hiába lenne az ügyfél magasabb kölcsönösszegre is hitelképes, vagy hiába férne bele az életkorába hosszabb futamidő, a lakástakarékok hiteleinek feltételei nem változathatóak olyan rugalmasan, mint egy banki hitelé.

Miért nehéz eldönteni, hogy a bank vagy a lakástakarék hitele a jobb?

Bár a hitelek összehasonlítására a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) szolgál, mégsem elég a csupán ezt az egy mutatót megnézni a két termék összevetése során. Lakástakarékoknál jellemzően 1 millió Ft-os és 5 éves futamidejű kölcsönre, míg banki lakáshiteleknél 5 millió Ft-os és 20 éves futamidejű kölcsönre kötelesek a pénzintézetek feltüntetni a THM-et hirdetményeikben.

Ha pontos kalkulációt kérünk (azaz nem a fenti, jogszabály által előírt értékeket, hanem a konkrét saját igényre vonatkozó kondíciókat), akkor is előfordulhat, hogy almát a körtével akarunk hasonlítani, például az eltérő választható futamidő miatt. Míg egy banki hitelnél van lehetőségünk 10, 20 vagy 30 évre kalkulálni, addig a lakástakarékhoz tartozó kölcsön lehetséges futamideje kőbe van vésve. Emellett egy adott lakástakarék szerződéshez tartozó kölcsönösszeg a szerződéses összeg és a teljes megtakarítás különbözete (szerződéses összeg = saját befizetések + állami támogatás + betéti kamat + lakáskölcsön), és ettől magasabb kölcsön felvételére nincs lehetőség, csak ha több lakástakarék szerződést kötünk.

Hogy kinek melyik választás a jobb, az mindig az egyéni élethelyzettől, igényektől, az ügyfél hitelképességétől és adósbesorolásától függ. Csak a pontos kalkulációk után lehet letenni a voksot egyik vagy másik megoldás mellett.

Az aktuális banki lakáshitel ajánlatokkal könnyedén számolhatsz az alábbi kalkulátorral!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Ezekre légy figyelemmel, amikor egy lakástakarék és a bank hitelét hasonlítod össze!

  1. Kérj pontos, a saját hiteligényedre vonatkozó kalkulációt (meghatározott hitelösszegre és futamidőre, persze a lehetőségekhez mérten), ne az általános és kötelezően feltüntetett THM értékeket vizsgáld!
  2. Nézd meg a THM-en kívül a hitelkamatot, és az egyéb, a hitelhez tartozó költségeket is!
  3. Mivel a lakástakarék kölcsöne fix kamatozású, banki hitelnél is a hosszabb távon fix törlesztéssel érdemes azt hasonlítani!
  4. A lakástakarékodhoz tartozó maximális kölcsönösszeg szintén fix, így ugyanolyan összegre és futamidőre hasonlítsd banki ajánlattal!

+ 1 Ha Fundamenta áthidaló kölcsönnel hasonlítod a banki ajánlatot, akkor az alábbiak szerint kétféleképpen vetheted össze a lehetőségeket!

Alakulhat úgy a megtakarítási időszak alatt, hogy hamarabb, a lejárat előtt aktuálissá válik a lakáscél és azonnal szükség lenne a teljes összegre, azaz a saját megtakarításokra is, valamint az állami támogatásra és a lakáskölcsönre is. Ezt az igényt általánosan egyelőre a Fundamenta áthidaló kölcsöne tudja kielégíteni, a többi lakástakaréknál (Aegon, Erste, OTP) vagy egyáltalán nincs előrehozott hitelfelvételi lehetőség, vagy csak bizonyos célokra.

Az áthidaló kölcsön esetén előre felvehető a teljes szerződéses összeg, ami tartalmazza természetesen a már befizetett saját megtakarítást is, ezért a következőkre légy figyelmes!

  • A már befizetett összeget tekintsd önerőnek, amikor banki hitelt kalkulálsz, hisz ha nem a lakástakarék hitelét választod, akkor a befizetett megtakarításokat önerőként felhasználhatod, azaz kisebb bankhitelre van szükséged!
  • Kérj olyan kalkulációt is, amikor a banki hitel mellett megtartod és tovább fizeted a megtakarítást (feltéve, hogy belefér a havi költségvetésedbe), és amikor lejár, betörlesztésre kerülhet a lakáshitelbe. Ezzel rengeteget spórolhatsz a kamatokon, azaz az összes visszafizetésen! 

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

0 Hozzászólás

  1. simontemplar

    Tisztelt Szerző!
    Két igen lényeges dolgot hiányolok !
    Nevezetesen azt a tényt, hogy míg az Ltp hitelnél pontosan le van írva , hogy mennyit kell az ügyfélnek visszafizetnie, és erre vállal kötelezettséget a közjegyző előtt.
    A kereskedelmi bankok lakáshitelei változó kamatozásúak , ahol az ügyfél azt vállalja, hogy annyit fizet vissza amennyit a bank kérni fog tőle!
    A másik fontos dolog , hogy lakáskölcsön szakaszban az ügyfél kérvény és díj nélkül előtörleszthet “bármennyiszer”
    Ez szerintem nem elhanyagolható tényező!
    Üdvözlettel:
    SvS

    2015.09.17.14:23

  2. bankmonitor.hu

    @simontemplar: Köszönjük az észrevételt! Amit elsőként leírt, azt a lakástakarék előnyeként említjük a cikkben, az ingyenes előtörlesztés pedig valóban az ltp lakáskölcsönök igen pozitív tulajdonsága.

    2015.09.18.13:26

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    180 ezer forint nettóért sem

    Nem tudsz valakit, aki beállhatna ide?  – kérdezte ismerősöm keservesen, aki kisboltjában tulajdonosként a pult mögött állt. Nem a munkára panaszkodott ő, de ha tulajdonosként...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.