Hírdetés

A magas infláció értéktelenné tehet mindent, a hiteltörlesztőket is

szerző: |
 

2021. decemberében az éves infláció 7,4% volt, vagyis a várakozásokkal ellentétben nem mérséklődött az áremelkedés. A legtöbb kölcsön kamata emelkedett az elmúlt hetekben, hónapokban, ettől függetlenül még mindig találni szép számmal olyan konstrukciót, amelynek éves költsége nem éri el az infláció mértékét. Miért is lényeges ez a hiteligénylők számára? A Bankmonitor szakértői ennek jártak utána.

Némi meglepetést okozott a szakértők között a 2021. decemberében mért 7,4 százalékos infláció: az elemzők ugyanis az áremelkedés csökkenését várták az év végére, ehhez képest az átlagos drágulás mértéke a KSH adatai alapján megegyezik a novemberi értékével.

Túl vagyunk a teljes 2021-es éven, így már az egész évre érvényes inflációs adat is ismert, ennek mértéke 5,1%. Elmondhatjuk, hogy az év második felében a gyorsuló áremelkedés komoly kihívást jelentett a gazdaság szereplői és az MNB számára. A jegybank több lépésben megemelte az irányadó kamatot, melynek mértéke jelenleg 4%. Azonban az idei év sem ígérkezik könnyűnek, várhatóan tovább folytatódik a harc az általános drágulás ellen.

Hírdetés

Hírdetés

Miért lényeges az infláció mértéke a hiteleknél?

Az infláció, azaz az éves áremelkedés mértéke azt mutatja meg, hogy a pénzünk értéke mennyit romlott egy év alatt. Minél magasabb az infláció annál többet veszít a pénz az értékéből, hiszen az emelkedő árak miatt kevesebb árut tudnánk megvenni ugyanazon összegből.

Ha az infláció magasabb, mint a hitelkamat – ezt nevezhetjük negatív reálkamatnak is -, akkor a kamatokkal növelt összeg is kevesebbet fog érni egy év után, hiszen kevesebb áru vehető meg belőle. (Nem szabad arról megfeledkezni, hogy a hitelkamat egy jövőbeni érték, míg az ismert inflációs adat múltbeli. Az összevetést ennek ismertében érdemes értékelni.)

A decemberi inflációnál alacsonyabb THM mellett bármilyen célra találni kölcsönt

A decemberi 7,4 százalékos infláció továbbra is igen magas. Még a 2022. januári banki kamatemelés mellett is találhatunk számos olyan kölcsönt, amelynek az éves költsége nem éri el az infláció értékét. Nem csak a lakásvásárlási célú hitelekre igaz ez, az ingatlanfedezet felajánlásához kötött kölcsönöknél gyakorlatilag az összes hitelcélnál – felújítás, hitelkiváltás, korszerűsítés, építés, bővítés, szabad felhasználás –  találhatunk ilyen ajánlatot szép számmal.

A jelenlegi lakáshitel és személyi kölcsön ajánlatok THM értéke összevetve a 2021-es infláció nagyságával

A jelzáloghiteleknél ráadásul a jellemzően drágább és biztonságosabb hosszú kamatperiódusú és futamidő végéig fix kamatozású konstrukciók között is találni infláció alatti kamatozásút. Sőt nem csak a legolcsóbb kölcsönök THM értéke van a decemberi infláció alatt: gyakorlatilag a legdrágább jelzáloghitelek átlagos éves költsége sem éri el a 7,4 százalékos szintet. 

Érdemes az ingatlanfedezet nélküli személyi hitelek között is szétnézni, ugyanis ott is találni olyat, amelynek éves költsége nem éri el a 7,4 százalékot. (A 3 legolcsóbb kölcsön átlagos THM értéke ugyanis 7,27 százalék.) Pedig a fedezet nélküli kölcsönök jellemzően drágábbak, hiszen a banknak felajánlott biztosítékok köre szűkebb.

Még az átlagos, 2021-es évben mért drágulásnál is van olcsóbb lakáshitel

A teljes 2021-es évet nézve a KSH adatai alapján 5,1 százalék volt az infláció. (Ebben az éve eleji kedvezőbb adatok is benne vannak.) A jelenleg dráguló lakáshitelek között azonban még ennél az értéknél is találunk olcsóbbat a jelenleg legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú konstrukciók – azon hitelek, melyek kamata egy évtizeden keresztül nem módosulhat – között is.

A legolcsóbb 5 éves kamatperiódusú hitelek átlagos éves költsége 4,68%, az egy évtizeden át változatlan kamatozású hitelek között pedig találni 4,91 százalékos THM mellet is kölcsönt. De a futamidő végéig fix kamatozású lakáshitelek teljes hiteldíj mutatói is csak minimálisan haladják meg az 5,1 százalékos értéket.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

Egy jó választással rengeteget lehet spórolni

Számos konstrukció kamata, THM értéke nem éri el az éves áremelkedés mértékét, ettől még nagyon is fontos a jó választás, hiszen az egyes ajánlatok között óriási lehet a különbség:

  • A legolcsóbb, 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek THM értéke 0,76 százalékponttal kisebb, mint a legdrágábbaknak. Ez egy 20 millió forint összegű lakáshitelnél 8 ezer forint különbséget jelentene a törlesztőrészletben 20 éven keresztül.
  • A 10 évig fix kamatozású lakáshiteleknél a legolcsóbb és legdrágább konstrukciók THM értéke között 1,63 százalékpont az eltérés. Egy jó döntéssel egy 20 millió forintos hitelnél havi szinten 18 ezer forintot lehetne spórolni 20 éven át.
  • A fix kamatozású lakáskölcsönöknél is jelentős az eltérés: 1,47 százalékpontos a különbség a THM értékekben. 17 ezer forint az eltérés a legolcsóbb és legdrágább konstrukció törlesztőrészlete között 20 millió forint hitelösszeg és 20 éves futamidő esetén.
  • A személyi kölcsön ajánlatok között az eltérés még markánsabb. Egy 3 millió forint összegű, 7 éves futamidejű hitelt fel lehet venni 45 ezer és 53 ezer forintos törlesztőrészlet mellett is.

Ebben a helyzetben tehát nagyon fontos átgondolni azt, hogy melyik bankot választjuk, hol igényeljük meg a céljaink megvalósításához szükséges összeget.

Senki sem örül annak, ha a pénze kevesebbet ér, vagyis magas inflációs környezetben mindenki magasabb hozamot vár el a kölcsönadott pénze után. Emiatt a pénzpiaci hozamok is emelkednek, márpedig a pénzpiacról szerzi be a bank a hitelnyújtáshoz szükséges forrást is. Ebben a helyzetben elkerülhetetlen, hogy a bankok kamatot emeljenek az új kölcsönök esetében, hiszen magasabb költségek mellett, negatív reálkamattal tudnak jelenleg hitelt kihelyezni. (A meglévő kölcsönök kamata csak kamatfordulókor a szerződésben rögzített elvek alapján árazódhat át, vagyis a meglévő hitelek jelentős részére nincs azonnali, közvetlen hatása a magas inflációnak.)

Vagyis a hitelfelvétel előtt állóknak érdemes igyekeznie, ugyanis a jövőben az új hitelek kamatemelkedése várhatóan tovább fog folytatódni, melyet érdemes megelőznie az adósoknak.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

 
Hírdetés