Hírdetés

A végig fix, vagy 10 éves kamatperiódusú lakáshitel most a nyerő? Segítünk a döntésben!

szerző: |
 

Amikor lakáshitelt keresünk, természetesen a kamat, vagyis a hitel költsége az egyik legfontosabb szempont, hiszen ez határozza meg, hogy mennyit kell törlesztenünk. Ugyanakkor fontos a kockázatok minimalizálása is, ami miatt sokan nehezen tudnak dönteni, hogy változó kamatú, vagy végig fix hitelt válasszanak. Ebben igyekszünk segíteni.

1. Melyik a biztonságosabb?

Azzal már sokan tisztában vannak, hogy feltétlenül érdemes hosszú, legalább 10 éves kamatperiódusú, vagy végig fix kamatú hitelt választani, az előbbinél évtizedenként egyszer változhat a kamat, míg az utóbbinál a futamidő végéig be van betonozva. Vagyis egy 10 éves kamatperiódusú hitelnél – a legnépszerűbb 20 éves futamidő esetén – egy alkalommal változhat a kamat és a havi törlesztő, míg a fix hiteleknél végig azonos összeget kell fizetnünk. Tehát kiszámíthatóság szempontjából egyértelműen az utóbbi a nyerő.

Hírdetés

Hírdetés

2. Melyikből kaphatunk nagyobb összeget a jövedelmünkkel?

A választást az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály nem befolyásolja, ugyanis mindkét hiteltípusra igaz, hogy 500 ezer Ft nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50 százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre, míg félmillió forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. Ez azonban csak a jogszabályi plafon, aminél a bankok lehetnek óvatosabbak. Sok pénzintézet ráadásul a nettó jövedelmet valamekkora megélhetési költséggel is csökkenti – ennek kiszámítása bankonként eltérő – , és a fennmaradó összeg alapján határozza meg a bevállalható hiteltörlesztő plafonját.

3. Melyik a drágább?

Szempont lehet ugyanakkor, hogy a fix kamatú hitelek általában drágábbak, ami egyrészt magasabb havi törlesztőt jelent, másrészről a sikeres igényléshez szükséges elvárt minimális jövedelem is magasabb itt. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy míg 10 éves kamatperiódusú lakáshiteleket 6,58-8,6 százalékos THM-mel – ez az úgynevezett teljes hiteldíj-mutató, amiről itt tudhatsz meg többet – kínálják a bankok, addig a fix kamatúakért 6,96-8,71 százalékot kérnek. (Itt a 20 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű lakáshiteleket vizsgáltunk meg úgy, hogy az ingatlan forgalmi értéke 40 millió Ft, az igénylő pedig nettó 400 ezer Ft-os jövedelmet tud igazolni a bank felé.)

10 éves kamatperiódusú vagy végig fix lakáshitelt válasszunk?

Havi fizetni valóban ez azt jelenti, hogy a fenti paraméterek szerinti 20 millió Ft-os lakáshitel törlesztője 10 éves kamatperiódussal 148 – 173 ezer Ft között lehet, míg fix kamattal 152 – 174 ezer Ft-os kiadásra számíthat az adós. Az előbbiekből már látszik, hogy egyáltalán nem törvényszerű, hogy egy fix kamatú hitel drágább, csak ügyesen kell bankot választani!

4. Nőhetnek még a hitelkamatok?

Mivel egy lakáshitel futamideje jellemzően 20-30 év, nehéz előre prognosztizálni a hitelkamatok várható mozgását. Jelenleg azonban emelkedő kamatpályán vagyunk, amit jól mutat, hogy az úgynevezett jegybanki alapkamat – amit a Magyar Nemzeti Bank fizet a kereskedelmi bankok nála elhelyezett kéthetes kötvényeire – 0,9%-ról 5,9%-ra emelkedett egy év alatt, míg az úgynevezett egyhetes betétek kamata már 7,25%-on áll.

Eközben a hosszú kamatperiódusú hitelek hitelek „beszerzési költsége” is emelkedik, ugyanis a 10 és 20 éves BIRS értéke egy év alatt 5,5, illetve 5%-ot emelkedett, emiatt pedig a hitelek „kiskereskedelmi ára” is magasabb lett. (A BIRS azt mutatja meg, hogy a bankok mennyiért adnának egymásnak hitelt az adott futamidőre, ezért tekinthető leegyszerűsítve a hitelkihelyezéshez szükséges pénz beszerzési költségének. Erre teszi rá a bank a maga hasznát, így alakul ki a hitelért az adós által fizetendő kamat.)

A kamatemelkedési trend várhatóan folytatódni fog a közeljövőben, ugyanis a jegybankok ezzel próbálják meg kordában tartani az elszabaduló inflációt, ami egyrészt megdrágítja majd a hiteleket, másrészt a kamatperiódus fordulókon a lakáshitelek is jó eséllyel drágulni fognak. Ez küszöbölhető ki egy fix kamatú lakáshitellel.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

 
Hírdetés