Nagyon úgy tűnik egyelőre, hogy az idei nyár is főleg a belföldi turizmusról fog szólni, hiszen hiába haladnak gőzerővel – bár nagyon különböző sebességgel – az oltási kampányok minden országban, kiszámíthatatlan, hogy mekkora lazításre számíthatunk. Az előrejelzések szerint a Balaton szinte biztosan csúcsra fog járni, de a kevésbé frekventált üdülőhelyek ingatlanpiaca is nagyon pörög mostanság. Megnéztük, mire számíthatnak azok a fiatal párok, akik ilyen helyen vennének nyaralót, akár Babaváró hitelből.
A gyermekvállalás előtt álló fiatal házasok – legalább a pár egyik tagja még nem töltötte be a 41. életévét – számára remek lehetőség a Babaváró hitel, ami az első 5 évben mindenképpen kamatmentes, ha pedig ezen idő alatt legalább egy gyermek születik, a futamidő végéig az is marad. Az akár 10 millió forintos kölcsönt ráadásul a második gyermek érkezésekor részben, a harmadiknál pedig teljes egészében elengedik, sőt, megfelelő időzítéssel az is megoldható, hogy egyetlen forintot se kelljen végül törleszteni a felvett hitelből.
Legalább ennyire fontos azonban az is, hogy a Babaváró hitel szabad felhasználású, így aztán lakásra, családi házra, autóra, költséges egészségügyi beavatkozásra vagy éppen nyaralóra és hétvégi házra egyaránt elkölthető. A felhasználást illetően tehát nincs megkötés, és mivel a hitelhez nincs szükség fedezetre sem – ebből a szempontból nagyon hasonlít a személyi kölcsönökre -, a vásáslás önerő nélkül is megoldható. (Lakáshitel esetében a bank a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értékének maximum 80%-áig hitelezhet, így 20% saját forrásra mindenképp szükség van ilyenkor. Ez azonban csak a jogszabályi maximum, a bankok ennél szigorúbbak is lehetnek, így reálisabb 70%-os plafonra készülni.)
Más kérdés, hogy jelenleg alig találni olyan nyaralót a Balaton, a Velencei-tó vagy éppen a Tisza-tó környékén, ami olcsóbb volna 10 millió forintnál, ám a kevésbé felkapott helyeken még lehet keresnivaló. Aki családi házat vásárolna, az a vízfelületektől távolabbi településeken járhat sikerrel, de arra mindenképpen fel kell készülni, hogy ilyen büdzséből bizony csak erősen felújításra szoruló ingatlanokra fogja futni.
Ha nem elég a a Babaváró, akkor persze lehetőség van ezt kiegészíteni saját megtakarításból, vagy ha ilyen nincs, akkor plusz hitel is igényelhető mellé. Itt fontos lehet a jó döntés, ugyanis a plusz hitel lehet személyi kölcsön, szabad felhasználású jelzáloghitel, vagy akár lakáshitel is, hogy ezek közül melyik a legjobb választás, az azonban sok mindentől függ.
Hirdetés
Hirdetés
Babaváró +személyi kölcsön
A személyi kölcsön előnye, hogy nincs szükség hozzá ingatlanfedezetre, így gyakorlatilag bármilyen ingatlan megvásárolható belőle, legyen az telek, présház, nyaraló vagy éppen családi ház. Előny az is, hogy az átlagos átfutási idő mindössze 5-7 nap, amennyiben minden szükséges dokumentumot sikerült átadni a bank részére. Korlát azonban, hogy legfeljebb 10 millió forint vehető fel személyi hitelként, a fizetendő kamat pedig magasabb a lakáshitelélénél és a szabad felhasználású jelzáloghitelénél.
Egy 8 millió forintos, 7 éves futamidőre felvett személyi kölcsön thm-e például 7,22-12,26% között változik a Bankmonitor személyi hitel kalkulátor által vizsgált 12 bank esetében. Ez 121 000 – 139 000 Ft havi törlesztőt jelent, így a teljes visszafizetendő összeg 10,1 millió és 11,7 millió forint között lehet.
A személyi kölcsön és a Babaváró kombinálásával akár önerő nélkül is lehet vásárolni, vagyis akár teljes egészében hitelből finanszírozható a tranzakció.
Babaváró + lakáshitel
Ha ugyanezt az összeget fix kamatú lakáshitelként venné fel valaki – ez olyan jelzáloghitel, aminél a hitelcél egy ingatlan megvétele -, akkor a thm értéke 3,81-5,92%, a havi törlesztő pedig 109 400 – 114 000 Ft között volna, míg a teljes visszafizetendő összeg 9,1-9,7 millió forintra jönne ki. Vagyis ez jóval olcsóbb, mint egy személyi kölcsön. Ugyanakkor itt az átlagos átfutási idő 1,5 hónap, ráadásul egy sor egyszeri költséggel (értékbecslés, ügyvédi díj stb.) is számolni kell, amelyek összességében 150-200 ezer forintra is rúghatnak.
A lakáshitel esetében tudni kell azt is, hogy amennyiben a Babaváró hitel és a lakáshitel igénylése között nem telt el 90 napnál több, akkor a lakáshitel felvételénél a Babaváró 25%-át hitelként veszik majd figyelembe. Ez azért lényeges, mert ahogy azt már írtuk, egy ingatlan becsült forgalmi értékének legfeljebb 80%-ig hitelezhet a bank, így például egy 40 millió Ft-os ház maximum 32 millió Ft-ig hitelezhető. Ha a pár korábban 10 millió Ft Babavárót vett fel, akkor ebből 2,5 millió Ft (25%) ugyancsak hitelnek minősül, így már csak 29,5 millió Ft hitelt kaphatnak, azaz 10,5 millió Ft önerő kell majd a vételhez.
Tisztában kell azzal is lenni, hogy a bankok egy része a nyaraló besorolású ingatlanokat a lakóházakkal azonos feltételekkel hitelezi, ám van olyan, ahol most nem adnak lakáshitelt ezekre. Nehezebb a helyzet mezőgazdasági területen kivett gazdasági épület, külterületen lakóház és udvar, vagy tanya besorolás esetén, itt ugyanis még inkább szűkül a szóba jöhető pénzintézetek köre, illetve a finanszírozhatóság is alacsonyabb. Ez utóbbi azt jelenti, hogy míg egy lakóingatlan esetében a vételár 60-80%-át is meghitelezheti a bank (ez mindig egyedi döntés kérdése), addig ezeknél 40-50%-kal érdemes inkább számolni.
Bezavarhat a vásárlási tervekbe az is, hogy a bankok az értékbecslés során máshogyan kezelik a lakóingatlanokat és a nyaralókat, ami azért fontos, mert a becsült forgalmi érték alapján határozzák meg azt is, hogy végül mennyi hitelt kaphatunk. Nyaralók esetében a kiszámíthatatlanabb ármozgás és a hektikusabb piac miatt általában óvatosabb az értékbecslés, ha pedig kevés a környéken az adásvétel, akkor még alacsonyabb becsértékre lehet számítani. Éppen ezért nagyon fontos, hogy szerződéskötés és foglalózás előtt először a finanszírozó pénzintézetet keressük meg, mert ha végül nem tudjuk előteremteni határidőre a vételárat (például azért, mert nem ad elegendő hitelt egyik bank sem), akkor a foglalóként kifizetett összeget akár el is bukhatjuk.
Babaváró hitel + szabad felhasználású jelzáloghitel
A szabad felhasználású jelzáloghitelek – ezek olyan ingatlanfedezettel felvehető kölcsönök, amelyeknél a hitelösszeg szabadon elkölthető – nagyobb szabadságot biztosítanak a felhasználást illetően, ám a költségük ennek megfelelően magasabb a lakáscélú hitelekénél. Akkor jöhet jól ez a hiteltípus, ha mondjuk a bank nem ad lakáshitelt a kiszemelt nyaralóra, és van másik ingatlanunk, amit fedezetként felajánlhatunk. Ekkor ugyanis a meglévő ingatlanunk lesz a fedezet, a hitel összege pedig maximum ezen ingatlan becsült forgalmi értékének 80%-a lehet majd. (Nem győzzük hangsúlyozni, hogy a bankok ettől óvatosabbak is lehetnek!)
A Babaváró és a szabad célú jelzáloghitel kombinálása segíthet akkor is, ha minimalizálnánk a szükséges önerőt, ilyenkor ugyanis a teljes Babaváró saját forrásnak számít, vagyis nem csökkenti a felvehető hitel összegét.
Káros mellékhatások:
Ha Babaváróból, személyi kölcsönből vagy szabad felhasználású jelzáloghitelből vásárolnál nyaralót (vagy nyaralóként funkcionáló lakást, hétvégi házat) akkor azzal is számolnod kell, hogy ezekre nem fogod tudni érvényesíteni a gyermekek után járó jelzáloghitel-elengedést, mert ez kizárólag lakáscélú jelzáloghitelre érvényesíthető. Ez utóbbi a második gyermek után 1 millió forinttal, míg a harmadiknál 3 millió forinttal csökkentheti a fennálló tőketartozást.
