Betöltés

Diákhitel: befektetés vagy eladósodás? Megéri vagy nem?

szerző: Bankmonitor.hu
2014-09-22

A Diákhitel mára egy ismert lehetőség a felsőoktatásban résztvevők számára. Sokan sokat írtak róla. Egy dimenzióról azonban kevéssé részletesen tárgyalt: megéri, vagy nem éri meg a Diákhitel felvétele? Objektív, számszerű pénzügyi választ kerestünk. Írásunk második fő témája, hogy hogyan érdemes törleszteni a Diákhitelt, ha már munkába álltunk. Pénzügyileg akkor fogsz jól járni, ha aktívan kezeled a törlesztést és nem hagyatkozol csupán a fizetésedből megállapított törlesztőrészletre. Megmutatjuk, milyen hatalmas a különbség a két megközelítés között.

Befektetés vagy eladósodás?

Felmerülhet a kérdés, hogy a Diákhitel felvétele az első lépcsőfok a végeláthatatlan eladósodás felé vagy egy jól átgondolt, okos befektetés a jövőbe? Mindenképp befektetés, amennyiben a kölcsönt piacképes diploma megszerzésére, a tanulmányokkal kapcsolatos lakhatási költségekre vagy éppen a drága tankönyvekre költjük el! Ezt mi sem bizonyítja jobban, mint hogy 

  • a pályakezdő diplomás nettó fizetés 2014-ben 64 ezer Ft-tal haladja meg a középfokú végzettségűek átlagos nettó fizetését 
  • ezen többlet fizetés 22%-át kell feláldozni arra, hogy a tanulmányi időszakra ma átlagosan félévente felvett 225 ezer Ft hitelt 5 éves egyetemi tanulmányok után visszafizessük

Tehát nem a teljes fizetésünk, hanem csupán a diplomából adódó fizetési többlet 22%-át kell feláldozni arra, hogy a tanulóévek alatti hiteleket visszafizessük.  
vegzettseg_20140922.jpg

Mit tegyünk, ha megvan a diploma?

Ha már megvan a diplománk, akkor viselkedjünk gondolkodó ember módjára, kezeljük tudatosan a hitelünket. A Diákhitel törlesztése a jelenlegi szabályok szerint minimum a fizetés 6%-a. Ez olyan méltányos összeg, hogy alig fogunk többet fizetni, mint a kamatok. Ennek egyenes következménye, hogy a hitel hosszú éveken keresztül fennáll. Ha csupán a kötelezően fizetendő összeget teljesítjük, akkor 5 év egyetem és 225 ezer Ft féléves hitelfelvételt követően 24 évig fogjuk törleszteni a hitelünket. Ez feleslegesen hosszú idő. A 6%-os fizetés arányos törlesztés egyet jelent azzal, hogy a diplománkból származó fizetési többlet 22%-át fordítjuk csak visszafizetésre. Amennyiben a fizetési többlet 30%-át vagyunk hajlandóak a hitel visszafizetésre fordítani, akkor 16 évre csökken a teljes visszafizetési idő. Ha 50%-ot, azaz a felét áldozzuk fel a hitel visszafizetésre, akkor 11 év alatt letudható a Diákhitel (úgy, hogy ezen 11 év alatt is) a hiteltörlesztéseket teljesítve érzékelhetően többet keresünk, mint a középfokú végzettségűek.

futamido_20140922.jpg

 Többet fogunk keresni még hiteltörlesztés után is. Akkor ez lenne a biztos Kánaán? NEM! A valós veszélyek, amire mindenképpen figyelned kell:

  • ha a felsőoktatást buli éveknek tekinted és pénzre nem váltható tudást szerzel, akkor nem fogod elérni a fentiekben megnevezett diplomás fizetési többletet (már, ha egyáltalán lesz állásod)
  • ennek a hitelnek is van kockázata, itt is jelentkezik a kamatemelkedés veszélye: ez annyit tesz, ha nő a kamat, akkor többet kell majd visszafizetésre fordítanod
  • luxuskiadásokra ne vegyél fel hitelt

AZ ÖRDÖGI RÉSZLETEK

Hogyan működik a Diákhitel 1?

A hitel a folyósítás első napjától kezdve kamatozik, a felhalmozott kamatok pedig az év végén tőkésítésre kerülnek. Ezzel szemben a törlesztés csak a hallgatói jogviszony megszűnése (legkésőbb a 35. életév betöltése) után válik kötelezővé. Azaz normál esetben a hitelfelvételtől számított 3-5 év elteltével kezdődik meg csak a Diákhitel visszafizetése.

Azért, hogy a pályakezdők életét megkönnyítsék, a Diákhitel visszafizetését úgy alakították ki, hogy az a hitelfelvevő mindenkori anyagi lehetőségeihez igazodjon. A havonta fizetendő törlesztőrészlet nagysága az első két évben a minimálbér 6%-a, ezt követően pedig a bruttó jövedelem 6%-a lesz.

Mire elég ez a 6%?

Az alacsony törlesztőrészlet két legfontosabb következménye az, hogy:

  1. a hitel visszafizetése elnyúlik, a hosszabb futamidő pedig több kamatot, így magasabb teljes visszafizetést jelent, valamint
  2. az első néhány évben a pontosan befizetett részletek ellenére a hiteltartozás nem csökken, hanem egyenesen nő! Ennek magyarázata az, hogy a minimálbér 6%-a nem fedezi az év közben keletkező kamatokat, tehát egyáltalán nincs tőketörlesztés. Ráadásul ez mindaddig így is marad, amíg a havi törlesztőrészlet meg nem haladja a fizetendő kamatot.

Hogyan kerülhető el a törlesztési csapda?

Okosan kell törleszteni, vagyis leginkább előtörleszteni, ha nem szeretnéd 60 évesen is a Diákhiteledet nyögni. Szerencsére az előtörlesztés teljesen díjmentes és korlátlan számban lehetséges. Ahhoz, hogy az előtörlesztés segítségével a kölcsönt minél hamarabb letudd, a minimális 6%-os törlesztőrészlet/jövedelem arányt meg kell emelned. Azonban az sem mindegy, hogy ezt hogyan tesszük. Szabályosan előtörleszteni csak úgy lehet, ha:

  • a közlemény rovatban a szerződésszám mellett az előtörlesztés szót is feltüntetjük és
  • az aktuális havi törlesztőrészleten felül az előtörlesztést külön utaljuk

Ha nem így járunk el, akkor „túlfizetésünk” keletkezik, ezt nevezzük előteljesítésnek. Az előteljesítés a gyakorlatban azt jelenti, hogy ahány havi törlesztőrészletnek megfelelő összeget utaltunk, átmenetileg annyi hónapig nincs fizetési kötelezettségünk, azaz mi hitelezzük a Diákhitel Központot. A túlteljesített befizetéssel így pedig „csak” a soron következő hónapok kötelező (6%-os) törlesztőrészleteire nyerünk halasztást, ahelyett, hogy egy nagyobb összeggel közvetlenül a tőketartozásunkat csökkentettük volna.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

1 000 000 Ft személyi kölcsön ajánlataink 3 éves futamidőre
K&H Bank K&H forint személyi kölcsön
33210
Havi törlesztő
0.13793
THM
1212820
Teljes visszafizetés
Irány a bank!
Budapest Bank Budapest Bank Online Hűség hitel
33937
Havi törlesztő
0.13892
THM
1221732
Teljes visszafizetés
Irány a bank!
Cetelem Bank Cetelem Saját Ritmus szabad felhasználású kölcsön
33646
Havi törlesztő
0.14485
THM
1221250
Teljes visszafizetés
Irány a bank!

A fent kalkulációk 150 000 Ft-os havi fizetés, 12 hónapos munkaviszony és jövedelemérkeztetés figyelembe vételével készültek.


A Bankmonitor.hu Személyi Kölcsön kalkulátorával 13 bank ajánlatát hasonlíthatod össze másodpercek alatt, a saját igényeidre szabva. Azon kívül, hogy forintosítható hasznot jelent a legjobb hitel kiválasztása, a Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors szerződéskötésben lehet részed.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Személyi kölcsön vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

MINDEN
SZOMBATON
12:10


Eddigi adások

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Ne hagyd veszni az állami támogatásokat, ha már egyszer jár!

2018. 12. 09.

Ezen a héten sok cikkünk szólt arról, hogy milyen módon használhatod fel az állam által nyújtott különböző pénzügyi támogatásokat okosan. Voltak tippek lakásvásárlóknak, házat építőknek, adójóváírásra utazó öngondoskodóknak és a...

Hogyan lehet olcsóbb a gyermeked taníttatása?

2018. 12. 05.

Számos szülő szembesül azzal, hogy gyermekeinek felsőfokú taníttatása nagyon sok pénzbe kerül. Sokan olyan hitelfajtával oldják meg a tanulmányokkal járó költségek finanszírozását, ami vitathatatlanul drágább a jó lehetőséget biztosító diákhitellel...

Nyakunkon az őszi szemeszter – Diákhitel kisokos

2018. 08. 24.

Lassan indul az újabb tanév. A felsőoktatási tanulmányok finanszírozását mindenki másképp oldja meg. Mi most röviden bemutatjuk a diákhitelt, amit fő szabályként bárki igénybe vehet 45 éves kor alatt, ha...

Blogajánló

  • alapblog

    Egészséges paranoia

    A Walmart főnökének mobilháttérképe az elmúlt évtizedek legnagyobb kiskereskedő cégeinek listájával. Egészséges paranoia, mert a cégek-jönnek mennek a versenyben, aki pár évtizede a topon volt,...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.