Egymásnak eresztettük a két nagyágyút – A hitel vagy az áthidaló kölcsön győz?

2017. 11. 29. szerző: bankmonitor.hu

A hitelfelvétel során számos tényező befolyásolja, hogy melyik lakáshitel ajánlat lesz a befutó. Mekkora jövedelemmel rendelkezik a hitelfelvevő, mennyi hitelre van szüksége, milyen időszakra szeretné rögzíteni a hitel kamatát? Emellett az sem mindegy, hogy hol veszi fel a kölcsönt, ugyanis a bankok és a lakástakarékok által kínált hitelek több ponton is eltérnek egymástól. Milyen előnyei és hátrányai vannak egyik és másik megoldásnak, mutatjuk!

Míg évekkel ezelőtt egyedülálló módon csak a lakástakarékok kínáltak végig fix kamatozású lakáshitelt, addig mára már az összes nagybank palettájára is felkerültek a teljes futamidő alatt kiszámítható hitelek. A végig fix kamaton kívül azonban több hasonlóságot már csak elvétve találunk a lakástakarékok és a bankok ajánlatai között:

Amennyiben lakástakaréktól vennénk fel kölcsönt, úgy legtöbbször a szűk keresztmetszetet a hitel összege fogja jelenteni, mivel egy szerződés esetén a maximális hitelösszeg még a 10 millió forintot sem éri el. Az alacsony felvehető hitelösszeg komoly korlát a mai ingatlan árak mellett, hiszen Budapesten szinte elképzelhetetlen, hogy 5-10 millió forintos saját erő mellett ennyi hitel elég legyen, ha 1-1,5 szobásnál nagyobb lakást szeretnénk.

Szerencsére ahogy a lakástakarék állami támogatása, úgy a felvehető hitelösszege is megtöbbszörözhető, amennyiben több szerződést kötünk. Ennek feltétele, hogy a további szerződéseken kedvezményezettnek közeli hozzátartozót (férj, feleség, testvér, szülő, nagyszülő, gyermek, unoka) jelölünk meg, így több szerződéses összeg egyszerre egyelten lakáscélra is felhasználható.

Ezzel szemben a banki lakáshitel további szereplők (adóstársak) bevonása nélküli is sokkal rugalmasabb hitelösszeg tekintetében, emellett szélesebb skáláról választhatunk a futamidő meghatározásakor is. Viszont 20 év felett már jelentősen megnövekszik a hitel teljes visszafizetésének a mértéke, ezért ez valós előnyt nem jelent az áthidaló kölcsönhöz képest. Kamat és végtörlesztési díj szempontjából pedig nincs egyértelmű győztes, a megfelelő választást az igénylő egyedi adottságai (hitelösszeg, jövedelem, preferált kamatperiódus, bevonható adóstársak köre) határozzák meg.

Ha kíváncsi vagy a ma elérhető legolcsóbb lakáshitel ajánlatokra, akkor használd az alábbi hitel kalkulátort:

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Az egyik legfontosabb és legérdekesebb különbség azonban nem a számokban (hitelösszeg vagy kamat), hanem a hitel visszafizetési módjában rejlik.

Míg végig fix kamatozású banki hitel esetén havonta azonos összegű törlesztőrészletet fizetünk ki, amely kamatot és tőkét egyaránt tartalmaz, addig lakástakarék esetén egészen más a helyzet.

A lakástakarékpénztártól felvett azonnali áthidaló kölcsönt úgy kell elképzelni, mint egy a devizahiteles időkben népszerű lakástakarékkal kombinált lakáshitelt. A futamidő két részből áll, áthidaló kölcsön és lakáskölcsön szakaszból.

Az áthidaló kölcsön szakaszban (a lakástakarék megtakarítási ideje alatt) egyfelől be kell fizetni a lakástakarékba a vállalt havi megtakarítás összegét, másfelől a teljes kölcsönösszeg után kamatot kell fizetni. Ez idő alatt tőkét egyáltalán nem fizetünk vissza (a tartozásunk összege fabatkát sem csökken). Amikor viszont lejár a lakástakarék megtakarítási ideje, akkor az ott összegyűlt 30%-os állami támogatással növelt összeg automatikusan előtörlesztésre kerül és egy csapásra jelentősen csökkenti a hitel tőketartozását.

Ezt követően a lakáskölcsön szakaszban már sztenderd módon történik a törlesztés, ami ekkor tőkét és kamatot egyaránt tartalmaz.

Fontos kiemelni, hogy az MNB a nemrég bejelentett két új eszközének (kamatcsere ügylet valamint jelzáloglevél vásárlás) segítségével is azt szeretné elérni, hogy csökkenjenek a hosszú távon kiszámítható kamatozást biztosító lakáshitelek kamatai. Ha ez a célkitűzés megvalósul, akkor egy ma felvett hitelt pár év múlva szinte biztosan megéri majd kiváltani. A korábban elmondottak alapján könnyen belátható, hogy az áthidaló kölcsön kiváltására a lakástakarék betörlesztésig biztosan nagyobb összeget kell fordítani, mint egy banki hitelre (a banki hitelnél kisebb a tőketartozás, mint az áthidaló kölcsönnél).

Az utóbbi esetben ez azt eredményezi, hogy az adós a hitelképességi vizsgálatok során a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM), valamint a hitelfedezeti mutató (LTV) szempontjából is kedvezőbb ügyfélminősítési besorolást kaphat új hitelezőjétől, azaz jobb feltételű, például alacsonyabb kamattal és törlesztőrészlettel rendelkező hitelre válthat, mintha az áthidaló kölcsönét cserélné le.

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Gyengül a forint, mi lesz a hitelemmel?

2018. 05. 24.

Sokan felkaphatták a fejüket az utóbbi napokban a forintgyengülésre, érdekes módon viszont az utóbbi fél évben látható hozamemelkedés ekkora felhajtást nem okozott. Pedig, ha jobban megnézzük, akkor elsősorban utóbbira kellene...

Lakástakarék: 8 évre ezeket érdemes leakasztani a polcról!

2018. 05. 23.

Vannak időszakok, amikor a lakástakarék nemcsak a 30%-os állami támogatásnak köszönhetően olyan jó választás, hanem egyéb akciók is kapcsolódnak a kötéshez. A Bankmonitor alapvetően két érdeklődő típussal találkozott: az egyik...

Nem érdemes esésre várni a lakáspiacon!

2018. 05. 20.

Az ingatlanárak az elmúlt két évben a fővárosban 40%-kal, míg országos szinten 24%-kal is feljebb kerültek. Ilyen körülmények között egyre nehezebb is ingatlanhoz jutni, hiszen az átlagbérekből kiindulva, a lokációtól...

Heti termés: minden célra más lakástakarék jó?

Mennyi CSOK-kal kalkulálhatsz, adott célra melyik lakástakarék a legjobb, és hogyan férhetsz hozzá az egyes megtakarításokhoz. Többek között ezekkel a témákkal foglalkoztunk a héten, és most összefoglaljuk a lényeget! Használd hitelkalkulátorunk az...

Blogajánló

  • alapblog

    Párbeszéd a gazdaságról 9.

    Újraindítjuk az MNB-vel és az Inforádióval közös, Párbeszéd a gazdaságról című sorozatunkat. Az első adást ma este hallgathatják meg az Inforádión, 19.00 órai kezdettel. Ebben...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.