A lakossági hitelezés újraindulásával párhuzamosan a hitelek mellé köthető életbiztosítások széles palettája jött létre a biztosítási piacon. A különböző típusú egyéni biztosítások mellett a csoportos biztosítások is nagyon népszerűek. Körbejárjuk, hogy egy kockázati vagy egy törlesztésvédelmi biztosítás lenne -e jobb a hiteled mellé.
Életbiztosítási fedezet mindenképpen
Ha hitelt veszel fel hosszabb távra, mindenképpen gondold végig egy életbiztosítás előnyeit. A legfontosabb, hogy a családod biztonságban legyen: ha tragédia történik veled, akkor a kölcsön visszafizetésének gondja ne szakadjon rájuk. Épp elég problémát fog jelenteni a kieső jövedelmed pótlása, így a biztosító által nyújtott segítség nagyon jól fog jönni.
Minden rokonod és ismerősöd együttérzéséről fogja biztosítani szeretteidet, ha meghalsz, de milliós összegeket nem biztos, hogy azonnal a rendelkezésükre fognak bocsátani úgy, hogy ne kelljen visszafizetniük. Ha van egy életbiztosításod legalább ez nem lesz probléma.
Hirdetés
Hirdetés
Egyéni vagy csoportos
Ha eldöntötted, hogy a hiteled visszafizetésének biztosítása érdekében vásárolsz egy életbiztosítást, a biztosítási összegnek a felvett hitel nagyságával kell megegyeznie. A biztosítás időtartamának egyenlőnek kell lennie a hitel futamidejével. Így a biztosítás fedezni fogja a hitel további törlesztését, ha te ezt már nem tudod megtenni.
Válassz egy életbiztosítást!
Ha eddig eljutottunk, vagyis megvan a biztosítási összeg és a futamidő, akkor a biztosítási konstrukció kiválasztása a következő lépés. Ebben a kérdésben nyilvánvalóan az ár lesz a döntő, de van néhány egyéb fontos szempont is, amit mérlegelni kell.
Kockázati
Vásárolhatsz egyéni életbiztosítást és csoportosat. Az egyéni, kockázati életbiztosítások esetében a szerződés pontosan a te igényeid és adottságaid szerint kerül kialakításra. Te leszel a szerződő és a biztosított is. Az életkorod, egészségi állapotod, foglalkozásod és sporttevékenységed alapján fogja a biztosító meghatározni a díjadat. A biztosítási tartam során a díj és a biztosítási összeg nem fog változni, a szerződés nem mondható fel a biztosító részéről. Tehát biztos lehetsz abban, hogy gondoskodtál a családod biztonságáról. Ha tragédia történik veled, a biztosító a kedvezményezetteknek fizeti ki a biztosítási összeget: ha a bank az elsőszámú kedvezményezett akkor a hiteltartozás erejéig megkapja a biztosítási összegből a maga részét, a többi az általad megjelölt további kedvezményezetteké lesz, vagyis a családé.
Használd a Bankmonitor biztosítás kalkulátorát és nézd meg te magad, hogy mennyibe kerülne neked egy kockázati életbiztosítás!
Törlesztésvédelmi
A törlesztésvédelmi életbiztosítás egy csoportos termék, ami olyan, mint egy csomag. Nem te vagy a szerződő, csak egy biztosítottakból álló csoporthoz csatlakozol. A biztosító szolgáltatásai előre maghatározottak, nem választhatók, hanem minden egyben van. A szerződés a tartam alatt megszüntethető a biztosító részéről. A biztosítás tartama alatta a díj nem változik, viszont a biztosítási összeg folyamatosan csökken. Ha történik veled valami, a biztosító mindig az aktuális hiteltartozást fizeti ki a bank részére, így a biztosítási összegből nem marad a családnak. A törlesztésvédelmi biztosítás sokkal egyszerűbbnek tűnik, mint a kockázati életbiztosítás, viszont díjban igen kedvező.
Példa az életbiztosítások díjaira
Az alábbi példában 20 millió forint hitelt és 20 éves futamidőt feltételeztünk. A törlesztőrészlet 3%-os kamattal 112 026 forint. A biztosítási összeg egyenlő a felvett hitellel, vagyis szintén 20 millió.
A csoportos biztosítás előnye, hogy a díj nem változik az életkorral. Ennek következtében, ha 50 éves vagy amikor megkötöd a szerződést, a kockázati életbiztosítás díja több mint háromszorosa a törlesztésvédelem költségének.
Megéri a törlesztésvédelmi életbiztosítás!
Tehát díj szempontjából úgy tűnik megéri egy törlesztésvédelmi biztosítást vásárolnod, főleg, ha idősebb vagy. Viszont érdemes meggondolni, hogy valójában mit is fizet egy törlesztésvédelmi életbiztosítás és mi a kockázati életbiztosítás. Nézzük meg ezt egy ábrán!
Az ábra azt mutatja, hogy a csökkenő biztosítási összeg következtében a futamidő felénél törlesztésvédelem már csak az eredeti biztosítási összegnek kicsivel több, mint a felét fizeti ki a bank részére, és a tartam vége felé közeledve egyre kevesebbet. Így érthető, hogy a biztosítás díja is alacsonyabb, mint a kockázatié. A kockázati biztosítás viszont a futamidő utolsó percéig a kezdeti biztosítási összeget fizeti ki, így a bank ebből egyre kevesebbet, míg a család egyre nagyobb részt kap, ha baj ér téged. Ezért magasabb az ár a kockázati életbiztosítás esetében.
A törlesztésvédelmi életbiztosításnak van még egy nagy előnye: a biztosítási csomag nemcsak életbiztosítási védelmet, hanem egyéb kiegészítő szolgáltatásokat is tartalmaz. Munkanélküliségi, baleseti rokkantság, baleseti eredetű 100 százalékos munkaképesség csökkenés, betegségből eredő keresőképtelenség szerepel a kiegészítő biztosítások palettáján. Ezek a szolgáltatások nem választhatók, külön nem kell értük fizetni. A törlesztésvédelmi biztosítás árában benne vannak a kiegészítő szolgáltatások is.
Összefoglalás
Ha hitelt vettél fel vagy éppen ezen gondolkozol, ne feledkezz meg arról, hogy hitelfedezeti biztosítást is vásárolj a család biztonsága érdekében. Ha egy egyéni kockázati életbiztosítást vásárolsz, a díj magasabb, de dupla védelmet jelent: a hiteltartozásodat is visszafizeti helyetted, de a családnak is marad belőle. A törlesztésvédelem egyszerűbb, csomagtermék, csak a hiteltartozásodat fizeti vissza, de lényegesen olcsóbb, mint egy kockázati életbiztosítás.
A Bankmonitor munkatársai segítenek eligazodni a piacon található termékek között, hogy a legjobbat tudd kiválasztani. Kalkulátorunkon keresztül regisztrálj és tanácsainkkal segítünk megtalálni a számodra legmegfelelőbb konstrukciót, hogy csak azt vedd meg ami feltétlenül szükséges.
