loading

Emiatt nem mindegy, hogy melyik banktól igényled a Babaváró hitelt!

Fülöp Norbert
szerző: Fülöp Norbert

Ha úgy gondolod, mindegy, melyik banktól igényled a Babaváró hitelt, akkor nagyon tévedsz. Igaz ugyan, hogy pénzügyileg nincs különbség az egyes ajánlatok között, ám a hitelbírálat eltérő, emiatt előfordulhat, hogy az egyik bank hitelképesnek talál, míg a másik kikosaraz, vagy ha ad is kölcsönt, csak kevesebbet. A Bankmonitor szakértői összegyűjtöttek néhány fontos különbséget.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a babaváró hitel kalkulátorunk.
A Babaváró hitel remek lehetőség a gyermekvállalást tervező pároknak, hiszen az akár 10 millió forintos kölcsön az első öt évben mindenképpen kamatmentes, ha ezen idő alatt legalább egy gyermek születik, akkor pedig végig az is marad. Ráadásul a második és a harmadik gyermeknél elengedik a fennálló tartozás egy részét, illetve egészét, jó időzítéssel pedig megoldható, hogy a hitelből végül egyetlen forintot se kelljen visszafizetni.

Van azonban számos olyan személyi feltétele a Babavárónak, amelyet jogszabályban rögzítettek, így ezek értelemszerűen azonosak az összes bank esetében. Ilyen például az, hogy kizárólag házaspárok igényelhetik, valamint igényléskor a feleség nem töltheti be a 41. életévét. Mivel azonban banki hitelről van szó – amihez az állam kamattámogatást nyújt -, a pénzintézetek saját hitelbírálatán is át kell mennie az igénylőknek, ezen a téren pedig lehetnek eltérések. Ezek között számos olyan akad, amin akár az igénylés sikere is múlhat, ezért nagyon nem mindegy, hogy a pár melyik bankot választja.

Bankmonitor tipp: ha az egyik pénzintézet kikosaraz, még nem kell kétsége esned, érdemes lehet ekkor olyan hitelszakértőhöz fordulni, aki ismeri a banki gyakorlatokat, így meg tudja mondani, máshol van-e esélyed. 

Hány éves lehet az igénylő?

A Babavárónál általános feltétel, hogy a házaspár mindkét tagja legalább 18 éves legyen, a feleség pedig igényléskor ne töltse be a 41. életévét. Igen ám, de a bankok ennél szigorúbbak is lehetnek; egyesek 20, 21 vagy éppen 23 éves kortól adnak csak hitelt. Nem csak az alsó, hanem a felső korhatár sem ugyanaz az egyes pénzintézeteknél: a hitel lejártakor az igénylő valahol legfeljebb 65 éves lehet, míg máshol 80 év a plafon.

Elfogadható jövedelmek

A magyar alkalmazotti jövedelmet minden bank elfogadja, ám külföldi jövedelemmel már nem mindenhol járhatsz szerencsével. A készpénzben kapott jövedelem is okozhat galibát (bármennyire is meglepő, több százezer honfitársunk még most is így kapja meg a legális jövedelmét), mert bár a legtöbb helyen elfogadják, a feltételek eltérőek.

A leggyakoribb feltétel, hogy legalább 3 hónapja fennálljon a határozott munkaviszony, de találtunk olyan bankot, ahol minimum 12 hónapja kell az adott munkahelyen dolgozni akkor, ha a nettó jövedelem nem haladja meg a 300 ezer forintot. A bankok ezen kívül sokszor munkáltatói szándéknyilatkozatot kérnek arról, hogy a munkahely meg kívánja majd hosszabbítani a szerződést.

A munkaerő kölcsönző cégen keresztül foglalkoztatottaknak is érdemes alaposan szétnézniük a bankok között, mert valahol azonnal elutasítják őket, míg másutt plusz feltételeknek kell megfelelniük, de olyan is akad, ahol ez egyáltalán nem akasztja meg a folyamatokat.

Passzív KHR státusz

A bankok túlnyomó többsége nem hitelezi az úgynevezett passzív KHR-eseket, vagyis azokat, akik anno megcsúsztak a hitelükkel, ám időközben rendezték a tartozásukat, de azóta nem telt el még legalább egy év. Akad azonban bank, amelyik ilyenkor is ad esélyt, ám csak akkor, ha a tartozást önerőből sikerült visszafizetni. Tudni kell azonban, hogy a bankok ilyenkor rendkívül óvatosak, így az igénylőnek igazolnia kell, hogy a jövedelmi helyzete mostanra stabilizálódott.

Kötelező bankszámla-nyitás

A bankok többsége elvárja, hogy a Babavárót igénylő ügyfél bankszámlát nyisson náluk, sőt, egyes helyeken még a jövedelmet is ide kell érkeztetni. Vannak azonban pénzintézetek, amelyek ragaszkodnak a számlanyitáshoz, ám a jövedelem máshová is érkezhet, de találtunk olyat is, ahol még csak számlát sem kel nyitni. A bankszámla azért érdekes kérdés, mert ezt általában a Babaváró futamidejének végéig meg kell tartani, ami összességében jelentős költséget jelenthet. (Miközben léteznek már olyan teljesen ingyenes bankszámlák, ahol nem csak havi díj nincs, de a net- és mobilbankos utalásokért, valamint az állandó átutalási és csoportos beszedési megbízásokért sem kell fizetni.)

Meglévő hitel kiváltása Babaváró hitelből

Kifejezetten előnyös lehet egy meglévő hitel (lakáshitel, személyi kölcsön, hitelkártya stb.) kiváltása Babaváróból, hiszen ezzel megspórolható a fizetendő kamat. Például egy 3 millió forint fennálló tőketartozású, 7%-os kamatú személyi kölcsönnél, ahol 7 év van még hátra a futamidőből, mintegy 800 ezer forintot lehet megtakarítani a teljes visszafizetésen azzal, ha kamatmentes Babaváróra cseréljük le.

Igen ám, de a bankok egy része nem engedi, hogy a Babavárót hitelkiváltásra fordítsd, így ha ilyen terveid vannak, már eleve ez alapján kell pénzintézetet keresgélni. Ahol azonban engedik, ott is vannak különbségek, mert találni olyat, ahol még a heti törlesztésű hitelek kiváltását is hagyják, míg más bankoknál ez tabu.

Mekkora havi törlesztő kerül be a KHR-be?

A már korábban említett KHR rendszer nem csak arra jó, hogy a bankok kiszűrhetik a problémás adósokat, itt azt is ellenőrizhetik, hogy az igénylő mekkora havi törlesztőket fizet jelenleg, így megállapíthatják, mennyi fizetnivalót bír még el a jövedelme. (Ezt az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató szabályozza, amiről itt olvashatsz részletesen.)

Itt jön be egy másik fontos különbség a bankok között: van köztük olyan, amelyik a támogatásos, kamatmentes kölcsön havi törlesztőjével (kb. 50 ezer Ft) számol, míg másoknál a támogatás nélküli kamattal kalkulált törlesztő (kb. 70 ezer Ft) kerül be a KHR-be. Ezen akár az is múlhat, hogy mennyi Babavárót kap a pár, de legalább ilyen fontos lehet ez akkor is, ha például lakáshitelt vennétek fel mellé, mert Babaváró+lakáshitel kombinálásával vásárolnának ingatlant.