Talán nem túlzás, hogy egy hete tartja lázban az országot a használt lakásokra kiterjesztett CSOK kedvezményes hitel (10 millió Ft két gyermekkel) és az új, ugyancsak 10 millió Ft-os kamatmentes hitel. A Bankmonitor rengeteg érdeklődést kapott, hogy mekkora jövedelemmel vehető fel majd a július 1-től elérhető két új hitel. Kiszámoltuk és alábbiakban részletesen bemutatjuk. (Cikkünk megírását követően derült ki, hogy a 10 millió Ft-os életkezdési támogatás igénybevételéhez nem lesz szükség hitelminősítésre, vagyis jövedelmi elvárások sem lesznek.)
Két új hitel
1. 2019 június 30-ig csak új építésű lakásokra érhető el a fix 3%-os kamatozású kedvezményes CSOK hitel. 3 gyermek esetében 15 millió Ft összegben, két gyermekeseknek 10 millió Ft-ig. Július 1-től azonban ez a hitel használt lakások vásárlására is elérhető lesz.
2. Ugyancsak júlis 1-től elérhető maximum 20 éves futamidőre az úgynevezett életkezdési kölcsön , mely ingatlan fedezet nélkül elérhető házaspárok részére (bár a nő igényelheti), amennyiben legalább egy gyermek születését vállalja.
Mindkét esetben hatalmas a pénzügyi előny:
– A CSOK kedvezményes hitel 10 millió Ft összegnél is 3 millió Ft-tal kisebb teljes visszafizetést jelent.
– A kamatmenetes életkezdési hitel 6,3 millió Ft-tal kisebb teljes visszafizetéssel rendelkezik, mint a bankok piaci (nem kamattámogatott) hitelei.
– Ez összesen több, mint 9 millió Ft anyagi előny!
Milyen igazolt jövedelem mellett lesz elérhető?
Hitelekről van szó, még akkor is, ha támogatott hitelekről. Ebből adódóan elengedhetetlen lesz a bankok klasszikus hitelképességi vizsgálatán történő megfelelés. Ennek legfontosabb szempontjai:
– Nem szereplünk a negatív KHR (leánykori nevén BAR) listán vissza nem fizetett korábbi hitelünkkel.
– Van megfelelő igazolt jövedelmünk.
– A kedvezményes CSOK hitelhez megfelelő fedezetet jelent a megvásárolni kívánt ingatlan (és a vásárláshoz rendelkezünk önerővel is).
– Bankszámla kivonatunk nem mutat „extra kockázatot” a bank számára: pl. jövedelmünk 50%-ának elköltését szerencsejátékra.
A legfontosabb: mekkora jövedelem lesz szükséges 20 millió Ft hitelhez?
Két gyermekes család esetét vizsgáljuk, akik használt lakás vásárlásához igénybe kívánják venni 10-10 millió Ft-os értékben a kedvezményes CSOK hitelt és a kamatmentes életkezdési kölcsönt is. A szükséges jövedelem meghatározásához „hátulról” kell elindulnunk, azaz a két hitel havi törlesztését kell először számszerűsíteni:
– A CSOK hitel havi törlesztő részlete (20 éves futamidővel) 47 421 Ft lesz
– Az életkezdési hitel havi törlesztő részlete (20 éves futamidővel) 41 667 Ft lesz
– Összesen: 89 088 Ft/hó a család hiteltörlesztése
A jelenlegi szabályozás értelmében a család az igazolt havi jövedelmének 50%-ig vállalhat fel hiteltörlesztést (amibe minden hitel, az esetlegesen korábban felvett hitelek törlesztőrészletei is beleszámítanak). Ebből egyenesen következik, hogy a családnak 178 176 Ft igazolt havi jövedelmet kell tudnia felmutatni.
Ez azonban inkább csak az elmélet, mivel a bankok ezen jövedelemszintnél nem mennek el a szabályozó által megengedett maximumig, sokkal inkább az igazolt jövedelem 35-40%-át kitevő törlesztőrészletet engednek csak. Mindez egyet jelent azzal, hogy 220-255 ezer Ft havi jövedelem lesz a szükséges minimális havi családi összkereset, amivel a 20 millió Ft-ot (20 évre) fel tudjuk venni.
Fontos megemlítenünk, hogy a bankok a hiteligénylők minősítésénél a támogatott hitelek esetében is eltérően járhatnak el (ahogy teszik ezt ma is, a jelenleg elérhető CSOK kedvezményes hiteleknél). Az adós hitelvisszafizetésének kockázatát ezen hiteleknél is a bankok viselik, így ha az adós nem fizet, az a bank vesztesége lesz.
Az új kedvezményes hitelekkel kapcsolatban most is fontosnak tartjuk kiemelni, hogy vélhetően újabb áremelkedést fog okozni az ingatlanpiacon. Ezúttal főként a használt lakások piacán, hiszen itt bővül jelentősebben az elérhető kedvezményes hitelek köre és ezek teljes felhasználható összege. Így azok számára, akik nem lesznek jogosultak az új/kiterjesztett kedvezményes hitelekre, de ingatlan vásárlási szándékuk van, nem érdemes halogatni a vásárlást.
Az aktuálisan elérhető lakáshiteleket érdemes áttekinteni Magyarország legjobb lakáshitel kalkulátorában
Korábbi írásaink a témában:
Kiszámoltuk a 10 milliós “ingyen” hitel törlesztőit
25 millió Ft-tal több pénzt jelent az új CSOK
