loading
Hírdetés

Ez most a lakáshitel felvétel előtt állók nagy dilemmája

Fülöp Norbert
szerző: Fülöp Norbert

Amikor lakáshitelt keresünk, akkor igyekszünk megtalálni a lehető legkedvezőbb ajánlatot. Igen ám, de kereséskor azt tapasztalhatjuk, hogy ugyanakkora hitelösszeget „olcsóbban” vehetünk fel rövidebb kamatperiódussal. Vagyis, ha nagyobb kamatkockázatot vállalunk, akkor kezdetben mindenképpen kisebb lesz a havi törlesztőnk. De érdemes kockáztatni? Egyáltalán, mekkora a felára egy olyan lakáshitelnek, aminek a kamata a futamidő alatt biztosan nem módosulhat? Ennek jártunk utána.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.
Amikor háztartási gépet, televíziót vagy éppen notebookot veszünk, akkor természetes, hogy összehasonlítjuk az üzletek árait, hiszen valahol ugyanazt olcsóbban, míg máshol drágábban adják. Hasonló a helyzet a lakáshitelekkel is, vagyis ugyanakkora hitelösszeget – azonos futamidővel, jövedelemmel és ingatlanfedezettel – más-más áron kaphatunk meg az egyes bankoktól. Minél nagyobb a hitelösszeg, annál nagyobb a tét, például egy 40 millió forintos – 20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus, 80 millió Ft értékű ingatlanfedezet, 600 ezer Ft nettó igazolt jövedelem – lakáshitel havi törlesztője 230 ezer Ft és 268 ezer Ft egyaránt lehet. Ez 38 ezer Ft különbség havi szinten, ami két évtized alatt több mint 8 millió forintot jelent.

Hírdetés

Hírdetés

A kamatperiódus nagy dilemmája

Persze az igazság az, hogy lakáshitelt felvenni nem olyan, mint leugrani kifliért a közértbe, itt a bankok számos apróságtól tehetik függővé, hogy valakit hiteleznek-e, és ha igen, milyen kamattal. Kamatkedvezményt érhet például a nagyobb jövedelem, a nagyobb értékű ingatlanfedezet, de akár a kölcsön mellé nyitott bankszámla, vagy megkötött lakásbiztosítás is, így meglehetősen komplikált a számunkra elérhető legolcsóbb ajánlat megtalálása. (A 12 magyar bank ajánlatait összehasonlító Bankmonitor lakáshitel kalkulátor ezt a munkát könnyíti meg számodra.)

A hitelajánlatok összehasonlításakor azonban azzal fogsz szembesülni, hogy attól függően, milyen hosszú egy konstrukció kamatperiódusa, aszerint változik majd a kamat, valamint a havi törlesztő is. Pontosabban azt fogod látni, hogy minél hosszabb a kamatperiódus, annál drágább egy hitel.

A kamatperiódus hossza pedig nagyon is lényeges, ez határozza meg ugyanis, hogy a futamidő alatt milyen időközönként módosulhat az adott hitel kamata, ezzel együtt pedig a törlesztőrészlete. Például egy 5 éves kamatperiódusú hitelnél a bank legfeljebb 5 évente változtathat a kamaton egyoldalúan, míg egy 10 évesnél évtizedenként egyszer van erre lehetősége, a végig fix kölcsönök kamata pedig – ahogy a neve is mutatja – gyakorlatilag be van betonozva. (A kamatmódosítás persze nem hasraütés-szerűen, hanem az előre rögzített kamatváltoztatási mutató alapján történik.)

De vajon mennyivel kerül többe egy kisebb kamatkockázatú hitel? És vajon mit jelenthet egy esetleges kamatemelkedés? Hiszen ez a két információ mindenképpen kell ahhoz, hogy el tudjuk dönteni, megéri-e a plusz kiadás.

Mennyivel kerül többe a stabil kamat?

A táblázatunkban látható, hogy egy 20 millió forint összegű (20 éves futamidejű) lakáshitelnél az 5 és a 10 éves kamatperiódusú konstrukció között kb. 4 ezer forint, míg a 10 éves és a fix kamatú között 9 700 forint havi szinten a különbség. Egy 80 millió forintos hitelnél már 12 ezer és 20 ezer forint ugyanez, ha pedig az 5 éves kamatperiódusú és a fix kölcsönöket hasonlítjuk össze, még nagyobb a differencia.

különböző kamatperiódusú lakáshitelek

Megnehezíti a döntést ugyanakkor, hogy az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – korlát különböző mértékig engedi elmenni a hiteltörlesztőt a nettó jövedelemhez képest. 500 ezer forint alatti nettó jövedelemből egy 5 éves kamatperiódusú lakáshitelnél 35%, míg egy 10 éves vagy végig fix hitelnél 50% fordítható maximálisan hiteltörlesztésre. Félmillió nettótól ugyanakkor 40, illetve 60% a plafon. Nem véletlenül a legnépszerűbb jelenleg a 10 éves kamatperiódusú lakáskölcsön, hiszen ugyanakkor jövedelemmel itt nagyobb törlesztő vállalható be, miközben alacsonyabb a kamat, mint egy végig fix konstrukciónál. A 10 év pedig a többség szerint olyan távoli idő, hogy a kamatok addig bármilyen irányba változhatnak, így emiatt plusz költséget sokan nem akarnak bevállalni.

Tényleg nőhetnek a kamatok?

Igen, a kamatok emelkedhetnek. Sőt, jelenleg éppen egy kamatemelkedési trend kellős közepén vagyunk, amit több dolog együttesen fűt: a növekvő infláció, a folyamatosan emelkedő jegybanki alapkamat, a gyenge forint és a hosszú kamatperiódusú lakáshitelek szempontjából fontos BIRS mutató emelkedése. (A BIRS azt mutatja meg, hogy a bankok hosszú futamidőre milyen kamattal adnának egymásnak kölcsönt, ezért szoros összefüggés van a hitelkamatok és a BIRS mutató értéke között.) A BIRS értéke pedig 2021-ben hullámzásokkal, de jelentősen emelkedett, ráadásul az a furcsa helyzet állt elő mostanra, hogy az 5 éves érték magasabb a 10 évesnél, és csaknem beérte a 20 éveset. Ennek is köszönhető, hogy az 5 és a 10 éves kamatperiódusú hitelek kamata között viszonylag csekély a különbség.

A BIRS mutató 2021-ben

Az emelkedő hitelkamatok persze a meglévő hiteleket csak kamatperiódus fordulókor érinti, hiszen ekkor árazódnak csak át. Egy 20 millió forintos, 20 éves futamidejű lakáshitel havi törlesztője például egy 1-5%-os kamatemelkedés hatására 8-44 ezer forinttal nőne, ami teljes visszafizetésben 1,5-8 millió forint pluszt jelentene. Ezt kell többek között mérlegelni akkor, amikor a lakáshitel kamatperiódusáról döntünk.

Bankmonitor tipp:

  1. Ha már van lakáshiteled, és hamarosan – 1-3 éven belül – kamatperiódus forduló lesz, akkor mindenképp ellenőrizd, hogy miként válthatnál hosszabb kamatperiódusú, vagyis kevésbé kockázatos hitelre. Erre itt van lehetőséged. 
  2. Ha változó kamatozású lakáshiteled van – például azért, mert anno forintosították a devizahiteledet -, akkor neked tényleg lépned kell. Eddig az alacsony kamatkörnyezet miatt kisebb volt a havi törlesztőd, mint a forintosítást követően, ám ez hamarosan meg fog változni. Ezért javasolt a hitelkiváltás egy kiszámíthatóbb konstrukcióra.
  3. Amennyiben most vennél fel lakáshitelt, akkor a kamatemelkedés miatt magasabb havi törlesztőre számíthatsz, mint pár hónappal ezelőtt. Ezért igyekezz megtalálni a számodra elérhető legolcsóbb lakáshitelt. Ezt a Bankmonitor részletes lakáshitel kalkulátorával, vagy az alábbi egyszerűsített felületen teheted meg:
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés
Hírdetés