Betöltés

Felejtsd el az alapkamatot! Ezek a kamatszintek fontosak számodra!

szerző: Singer Zoltán
2018-09-25

Az emberek 99%-ának még nagy vonalakban sincs semmilyen ismerete arról, hogy mégis milyen kamatszint befolyásolja a pénzügyi életét. Abszolút és nagybetűs KAMAT, mely mindent meghatároz, nem létezik. Az alapkamatot el kellene felejteni! A gazdaságban több kamatszint létezik, és most megtudhatod, hogy melyik hat a bankbetéted és a hiteled kamatszintjére. Rövid és praktikus útmutató azoknak, akik tudni szeretnék, mi fán teremnek a kamatok!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A közhiedelemben fetisizált ALAPKAMATnak ma Magyarországon a minimálisnál is kisebb jelentősége van. Ennek bizonyítására álljon itt csupán annyi, hogy az alapkamat évek óta 0,9%-on áll, miközben a hitelek kamatszintjét érdemben befolyásoló BUBOR (később részletesen) 0,02% és 0,57% között mozog.

Milyen kamatszintek meghatározóak a gazdaságban?

Az alapkamat régebben azt a kamatszintet jelentette, melyet az MNB fizetett a bankoknak az általuk elhelyezett betét után. Az alapkamat azonban mára „kiüresedett”. Az alapkamat és a BUBOR kamatszintje szétvált, és ez utóbbi vált a meghatározó kamatszintté.

A BUBOR nem más, mint a Budapesti Bankközi Kamatláb. Ez az a kamatszint melyen a bankok egymásnak pénzt adnak kölcsön. Azaz, ha egy adott hitelt szeretne az ügyfelének nyújtani, akkor számára a kihelyezett pénz költsége a BUBOR lesz. A bank által megkereshető kamat mértéke a hitelen egyenlő a hitel kamata mínusz a BUBOR értéke. A BUBOR a változó kamatozással nyújtott hitelek meghatározó kamatszintje.

Az állampapír hozama az állam által felvett hitel költségét jelenti. Ez a hozamszint befolyásolja elsősorban a bankok hosszú futamidőre rögzített kamatozású hiteleit.

A lakossági állampapírok hozama és kamata a lakosság által az államnak nyújtott hitelek költsége. A 2008-as válság után – a stabilitás növelése érdekében – az államnak fontos lett, hogy külföldi finanszírozással szemben inkább a magyar lakosság adjon kölcsön az államnak. Ebből adódóan az állam magasabb kamatot fizet a lakosságnak, mint azt a piaci kamatszintek indokolnák. A lakossági állampapírok kamata és hozama nincs közvetlen hatással egyetlen hitelre sem.

És akkor a konkrétumok: mi mennyi, és mire hat?

Az alábbi táblázat összefoglalja az aktuális piaci kamatszinteket, és kiemeli azon tényezőket, melyek kulcsfontosságúak akár a hitel, akár a betéti kamatszint szempontjából.

Néhány kulcsfontosságú következtetés:

  • A lakossági bankbetétek átlagos kamata a BUBOR alatt helyezkedik el, és ez normál gazdasági körülmények között nem is várható másként.
  • A változó kamatozású lakáshitelek valamivel több mint 2%ponttal magasabb kamattal rendelkeznek, mint a BUBOR
  • Az 5 és 10 éves kamatrögzítésű (kamatperiódusú) lakáshitelek kamata 0,8%-1,2%ponttal haladják meg az 5-10 éves futamidejű állampapírok hozamát (azaz a kamatkülönbözet itt kisebb, mint a változó kamatozás esetén, a kérdés komplexitása miatt az indoklásra nem térünk ki)

A személyi kölcsönök esetében a jellemző kamatszint 3-4%ponttal magasabb, mint a lakáshiteleknél (amit az indokol, hogy ezen hiteleknek nagyobb a kockázata, hiszen nincs mögöttük ingatlanfedezet). A fix kamatozású személyi kölcsönök esetében is (jellemzően) az 5 éves futamidejű állampapír hozama a meghatározó piaci kamatszint.

A számodra elérhető kamatszintekhez használd a Bankmonitor kalkulátorait:

Lakáshitel kalkulátor
Személyi kölcsön kalkulátor
Állampapír kalkulátor
Bankbetét kalkulátor

Mi történt idén? Emelkednek már a kamatok?

Igen. A hosszú távra rögzített kamatozással rendelkező hitelek esetében meghatározó 5 és 10 éves állampapírok hozamai idén 1,2-1,5%pontos kamatemelkedést mutatnak. Ez azonban eddig minimálisan jelent meg a lakossági hitelek kamatszintjében, mivel egyrészt nőtt a bankok közötti verseny az ügyfelekért, másrészt az MNB kedvezményes kamatozású forrásokat is biztosított a bankoknak.

A nemzetközi kamattrend azonban egyértelmű: lassan, de biztosan emelkedni fognak a kamatok, és ez alól Magyarország sem lehet kivétel. Az emelkedésnél azonban nem az alapkamatra érdemes fókuszálni, hanem a BUBOR-ra és az állampapírhozamokra.

Szakértői cikkek

Lakáshitel kisokos

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

5 fontos kérdés, ami minden lakásvásárlót érint mostanság

2019. 03. 24.

Ha lakásvásárlásról, otthonteremtésről vagy lakáshitelről van szó, akkor mostanában minden az új családtámogatásokról szól, amelyek alapjaiban változtatják meg a döntési helyzetet. Az ingatlan esetében pedig mindig sok millió forintos tétről...

építkezés

Kapok hitelt egy még csak tervezőasztalon létező ingatlanra?

2019. 03. 20.

Az újépítésű lakások esetében az árak annál kedvezőbbek, minél hamarabb teszi le a foglalót a vásárló, egy sok tízmilliós ingatlannál pedig minden kedvezmény számít. Ezért szerződéskötéskor sokszor még egyetlen kapavágás...

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.