Hírdetés

Fizetek rendesen a hitelem után, de miért nem csökken a tartozás?

szerző: |
Frissítve:
 

Amikor a lakáshitelek között nézelődsz, könnyen olyan fogalmakkal találkozhatsz, amelyek elsőre nem feltétlenül világosak. Pontosan ilyen az annuitás is, amely egyszerűen a törlesztés módját határozza meg. Márpedig ezt nagyon fontos megértened ahhoz, hogy tisztában legyél azzal, hogy miként is fizeted vissza a hitelt. Például, miért nem csökken a tartozásod a kezdetekben, és hogy miért nem érdemes elhúzni a hitel visszafizetését.

Az tiszta sor, hogy amikor hitelt szeretnénk felvenni, a bank meghatároz egy törlesztőrészletet, ami alapján havi gyakorisággal visszafizetjük a hitelt. Az is ismerősen csenghet, hogy a bankok az ún. annuitásos törlesztéssel kínálják a hiteleiket (ritkán előfordul a lineáris törlesztés is). Anélkül, hogy belemennénk a pénzügyi matematika rejtelmeibe, ez teszi lehetővé, hogy a bank a futamidő alatt végig egyenletes törlesztőt határozzon meg, vagyis ugyanannyit kelljen fizetni (a kamat változatlansága mellett). Igen ám, de a havi kiadáson belül koránt sem mindegy, hogyan is oszlik meg az ún. tőke és kamattörlesztés.

A tőketörlesztés teljesen egyszerűen annyit jelent, hogy a bank felé fennálló tartozásod csökkented. A felvett hitelösszegnek ugyanakkor van egy kamatterhe is, amit folyamatosan fizetned szükséges az aktuálisan meglévő tőketartozás után. Nézzünk is egy példát, ahol egy 10 millió forintos 20 évre felvett hitelt 5%-os kamat mellett vettünk fel. A hitelünknél a kezdeti törlesztő 66 ezer forintra jött ki, ami alapján a 10 milliós hitelre 20 év alatt összesen 15,8 millió forintot fizetünk vissza.

Jól látható, hogy a futamidő elején a törlesztés nagyobb része még a kamatokra megy el a magas tőketartozás miatt. Ezért lehet, hogy az első években azt látod, hogy a fennálló tartozásod nem csökken nagymértékben, hiszen a havi kiadás 50-60%-a a kamatokat fedezi. Ugyanakkor hónapról-hónapra csökken a tőkerész is, a futamidő végéhez közeledve pedig már egyre kisebb lesz a kamatteher, mígnem visszafizeted a hitelt.

Ugyanakkor az sem mindegy, hogy milyen futamidőre veszed fel a hitel. A hatás kettős, hiszen a havi törlesztő ekkor kisebb lesz, hiszen hosszabb idő alatt kell ugyanazt az összeget visszafizetni. Igen ám, de a másik részről rettentően megnő a kamatteher. Egy 30 éves hitelnél a törlesztő 80%-a is a kamatra megy az első években, tehát itt még később kezd egy csökkenni a tőketartozás. Ez pedig azt jelenti, hogy a banknak is jóval többet kell visszafizetni. A 10 milliós hitelnél ugyanúgy 5%-os kamat mellett, de 30 éves futamidővel, már összesen 19,3 millió forintra ugrik a teljes visszafizetés.

Vedd azt is figyelembe, hogy a fenti példánk és az ábra csak a futamidő alatt végig fix kamattal rendelkező lakáshitel esetében igaz. Az ennél rövidebb kamatperiódusok esetében bizonyos időközönként és szabályok szerint változhat a kamat, és így a törlesztő is. Ez alapján a futamidő elején meghatározott teljes visszafizetés is inkább egy várható érték. Ettől függetlenül, ha változik is a kamat, úgy kalkulál a bank, hogy a kamatfordulótól kezdve a törlesztő egyenletes legyen a hátralévő futamidő során.

Hitelkalkulátorunkkal a legjobb lakáshiteleknek is utána nézhetsz!

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat
Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Címkék:
 
Hírdetés