Betöltés

Hogyan növelheted a babaváró hitel összegét?

szerző: Argyelán József
2019-06-24

A Babaváró támogatás egy gyermek születése esetében „ingyen” pénznek tekinthető. Viszont a bankok nem adják mindenkinek, komoly hitelminősítés, bírálat előzi meg a szerződéskötést. Emiatt könnyen lehet, hogy nem kapjuk meg a megálmodott összeget. De van olyan akadály, amit el tudunk gördíteni a hitel útjából!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.
A Babaváró támogatás az idei nyár egyik nagy durranása a magyar lakosság körében. A maximum 10 millió forint összegű és legfeljebb 20 éves futamidejű hitel végig kamatmentes lehet, ha már egy gyermekünk születik. A pénzt azonban nem kapjuk meg a jogszabályi feltételek teljesítése esetén automatikusan, meg kell felelnünk a bank hitelminősítési rendszerének is. Az már most jól látható, hogy az egyes bankok elvárásai, vizsgálatai között jelentős eltérések lesznek, nem mindegy hol adjuk be a kérelmünket. A helyes döntést még fontosabbá teszi, hogy csak egyszer kaphatunk babaváró hitelt, vagyis, ha egyszer elfogadtuk a kisebb összeget, nincs lehetőségünk az ismétlésre. Persze az is elképzelhető, hogy egyik banktól se kapnánk meg a megálmodott összeget. Ebben az esetben meg kell nézünk, hogy mely előírásoknak nem feleltünk meg. Ha a személyes feltételeket teljesítettük, akkor a jövedelmünkkel vagy meglévő hiteleinkkel lehetett probléma. A fizetésünket nem tudjuk csak úgy megemeltetni, munkahelyet sem vált könnyedén az ember. Meglévő hiteleink átgondolása, racionalizálása azonban még eredményre vezethet.

Meglévő hiteleink kiváltása, racionalizálása

Jó megoldásnak tűnik, hogy magából a Babaváró hitelből váltsuk ki meglévő, drága hiteleinket, azonban egyre több bankról derül ki, hogy nem adja kiváltásra a konstrukciót. (Jelen állás szerint lesz olyan bank, aki kifejezetten a hitelkiváltást is kezelni tudja!) Ez nem azt jelenti, hogy nem törleszthetjük elő vele korábbi hiteleinket, hiszen a Babaváró támogatás szabad felhasználású, azaz akár erre a célra is fordítható. De a Babaváró hitel igényléskor a bankok úgy számolnak, hogy plusz hitelt vennénk fel, vagyis a kiváltandó kölcsönt és a Babaváró hitelt egyaránt el kell bírnia a jövedelmünknek. (Ha hitelkiváltás a cél, akkor természetesen a megszüntetendő hitel törlesztőivel már nem kalkulálnának, így ugyanaz a jövedelem nagyobb Babaváró hitelösszegre volna elegendő.) A jövedelem és a felvehető hitel összegének összefüggéseiről itt olvashatsz részletesen.  Jövedelmünket azok a hitelkeretek is terhelik, amelyeket egyáltalán nem használunk. Ezért, ha emiatt nem kaphatjuk meg a kért kölcsönt, javasoljuk ezek lezárását. Az időszakosan, vagy kis mértékben kihasznált folyószámlahitelkeret, hitelkártya feltöltését is meg lehet tenni pár hónap alatt, majd ezek is lezárhatók. Mit kezdhetünk meglévő, nagyobb összegű személyi kölcsönünkkel, jelzáloghitelünkkel, esetleg azokkal a keretekkel, amiket nem tudunk rövid időn belül visszafizetni? Jó megoldás lehet a hitelkiváltás piaci alapon, a jelenlegi kamatkörnyezet ugyanis igen kedvező, találhatunk olyan hitelt, amelynek törlesztőrészlete kedvezőbb a jelenleginél. A kisebb havi fizetési kötelezettség pedig javíthatja hitelképességünket, azaz nagyobb Babaváró hitelt vehetünk fel. Tegyük fel, van egy lakáshitelünk, amelyet 4 évvel ezelőtt igényeltünk. Az eredeti hitelösszeg 10 millió forint, a futamidő 20 év, a kamatperiódus pedig 5 év. (Kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a kamat nem változik.) A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján 4 évvel ezelőtt a legkedvezőbb piaci kamatozású, 5 éves kamatperiódusú hitelt 5,39%-os kamattal lehetett igényelni, amihez 68 169 Ft induló havi törlesztő tartozott. Jelenleg 3,59%-os kamattal lehetne igényelni hitelkiváltási célú lakáshitelt 5 éves kamatperiódussal, ami akkora különbség, hogy Babaváró nélkül is megérheti váltani. Fontos kérdés lehet, hogy a kiváltással milyen anyagi helyzetbe kerülünk összességében a meglévő hitelünkkel kapcsolatban, nehogy a Babaváró hitel kedvezményét elvigyék az egyéb költségek. Két különböző esetet is megvizsgáltunk. Először a jelenleg fennálló, 8,37 millió forintos tartozást egy 16 éves futamidejű kölcsönből törlesztettük elő. A második esetben az új hitelünk futamideje 20 év, azaz a mostani kölcsön lejáratát kitolnánk 4 évvel. Ha összehasonlítjuk a három esetet, akkor jól látható, hogy a teljes visszafizetendő összeg mindenképp alacsonyabb lesz a kiváltást követően. Ez akkor is igaz, ha az előtörlesztési díjat és az új hitel induló költségeit – összesen 186 ezer forintot – is beleszámítjuk a teljes visszafizetésbe. (1,5%-os előtörlesztési díjjal és 55 070 forint induló költségekkel számoltunk.) Még a hosszabb futamidőnél is 600 ezer forinttal kevesebbet kell visszafizetnünk a hitelre összességében! Kiváltásnál a kedvezőbb kamatozás miatt körülbelül 8 ezer forinttal csökkenne a törlesztőrészletünk, ha pedig a kiváltást még 4 év futamidő kitolással is kombinálnánk, akkor körülbelül 17 ezer forinttal kellene havonta kevesebbet fizetnünk. Ez a Babaváró hitel jövedelemvizsgálata során kvázi plusz szabadon elkölthető jövedelemként jelentkezne a jelenlegi helyzethez képest. A bankok pontos jövedelemvizsgálata még nem ismert, de 8 ezer forint jövedelem felszabadítása becsléseink szerint 0,9-1,7 millió forinttal, míg a 17 ezres törlesztőrészlet-csökkenés 1,9-3,7 millió forinttal növelheti a felvehető összeget egy 20 éves futamidejű Babaváró hitelnél.

Bankmonitor tipp:

  • Először ellenőrizd, hogy jogosult lehetsz-e a babaváró hitelre, ezt meg tudod tenni a Bankmonitor Babaváró Támogatás Kalkulátorával.
  • Ha meglévő hiteleid miatt bizonytalan vagy abban, hogy megkaphatod a kért összeget, akkor ellenőrizd a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorával, hogy ténylegesen van-e kedvezőbb ajánlat a piacon a meglévő kölcsönöd kiváltására.
  • Ne váltsd ki hiteled mindenáron! Mi most azonos kamatperiódus mellett néztük meg a hatásokat, a kiváltással nem kerültünk kockázatosabb helyzetbe. A törlesztőrészlet ugyan még jelentősebben csökkenhetne, ha a kiváltás során rövidebb kamatperiódusú hitet igényelnél, de ezt kockázatossága miatt nem javasoljuk.   
  • A kiváltás előtt mindenképpen fordulj Szakértőnkhöz. Kollégáink meg tudják mondani, hogy az esetedben van-e értelme a kiváltásnak. Lehet, hogy megkaphatod a kért Babaváró támogatást enélkül is, mint ahogy az is előfordulhat, hogy a kiváltás ellenére sem lennél rá sajnos jogosult. Kollégáink segítenek ebben a nehéz helyzetben eligazodni.

    Lakáshitel kalkulátor

    step-1
    Milyen lakáshitelre van szükséged?
    Ft
    év
    Add meg az adataidat!
    Ft
    Ft
    Szerepelsz-e a KHR-ben?
    X Ft hitel Y év futamidőre:
    Kategóriánként a legolcsóbbak:

    Havi törlesztő

    THM
    A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
    A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
    Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
    Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
    • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
    • Növeld a futamidőt
    Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
    Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
    hitel futamidőre
    havi -tól, THM-től.
    Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
    Munkatársunk rövidesen felveszi
    Veled a kapcsolatot
    Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
    Bankmonitor

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Blogajánló

  • alapblog

    Kockázat nélkül lehetetlen nyerni

    Az első holdra szállás alkalmával néhány percben sűrűsödött össze 10 évnyi előkészület minden tapasztalata. Egy olyan összetett műveletsor volt, amire Neil Armstrong azt mondta, hogy...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.