Betöltés

Így lesz több pénzed nyugdíjasként!

szerző: Bankmonitor.hu
2017-06-18

Az tiszta sor, hogy a nyugdíjuk a ledolgozott évek és a megkeresett nettó bérünkből számolódik (nem túl egyszerű módon). Ezt csak úgy növelhetjük, ha tovább dolgozunk magasabb bérért. De mi a helyzet az öngondoskodás során nyugdíjra félretett pénzünkkel? Abból hogyan hozhatjuk ki a legtöbbet?

Kell a plusz pénz

Az szinte már mindenkinek egyértelmű, hogy az állami nyugdíj mellett, az öngondoskodással összegyűjtött vagyonra is szükség lesz a nyugállomány éveiben. Első lépésben a három nyugdíjcélú megtakarítás közül érdemes megtalálnod a számodra legmegfelelőbbet. A lehetőségeid a következőek:

  1. nyugdíjbiztosítás,
  2. nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ),
  3. illetve az önkéntes nyugdíjpénztár.

Bármely megoldást is választod, általában megvan a lehetőséged arra, hogy különböző kockázatok mellett fektess be. Mindhárom megoldásnál különbőzképpen tudod ezt megoldani:

  • a nyugdíjbiztosításnál az eszközalapok kiválasztásával lehet befolyásolni a befektetések kockázatát,
  • a NYESZ számlánál gyakorlatilag bármilyen kockázati szintet el lehet érni, míg
  • az önkéntes nyugdíjpénztárnál általában 3 választható portfólió közül lehet válogatni.

Hogyan lehet több pénzed nyugdíjban?

A magas nyugdíj-kiegészítés egyik kulcsa a kockázatvállalás. A kockázatvállalásnál viszont fontos, hogy kellően hosszú ideig lehessen befektetni. Erre azért van szükség, mert elképzelhető, hogy a 10%-os átlagos hozam úgy adódik össze, hogy egyik évben -15%-ot hoz a befektetés, másik éven 5%-ot, de egyes években akár 30%-ot meghaladó mértékben is emelkedik a számlád értéke. Viszont, ha az esés után szükség van a befektetett összegre, akkor akár veszteséget is elszenvedhetünk az egyébként 10%-os nyereséget nyújtó befektetéssel.

A kockázatvállaláshoz általában kellően hosszú idő áll rendelkezésre a nyugdíjig. Ugyanis elméletben a magasabb kockázatvállaláshoz magasabb várható hozam társul. Amennyiben több tíz éved van hátra a nyugdíjig, akkor érdemes kockázatot vállalnod. Természetesen egy bizonyos mértékig. Mert ha egyszer feltetted minden pénzed a feketére, akkor egy piros szám után nem marad mit befektetned. Ez az elmélet. De mi történik a gyakorlatban?

Nyugdíj-megtakarítások hozamai

A nyugdíjbiztosítás és NYESZ esetében nagyon sok múlik a tulajdonos befektetési döntésein. Így ezek esetében csak egy elég széles (akár 10%-nál magasabb) sávot tudnánk megadni, hogy mekkora hozamkülönbség mutatkozik a kockázatkerülő és a kockázat vállaló befektető által elért hozamban.

Viszont az önkéntes nyugdíjpénztáraknál kisebb a mozgási szabadság (de a pénzbefizetések automatikus befektetése miatt kényelmesebbek is). Kisebb pénztáraknál mindössze egy portfólió létezik, de a nagyobb pénztárak legalább 3 választható portfólióval rendelkeznek, melyek különböző kockázati kategóriát képviselnek. Ezek rendre:

  • klasszikus,
  • kiegyensúlyozott, és
  • növekedési.

Ezek közül a legkevésbé kockázatos a Klasszikus (legnagyobb arányban tartalmaz kamatozó eszközt, például állampapírt), amíg a legnagyobb arányban részvényt a Növekedési portfóliókban találunk. Természetesen az elnevezések eltérhetnek pénztáranként, illetve ennél több portfólió közül is válogathatsz bizonyos pénztárak esetében. A többlet portfóliók az itt felsoroltaknál lehetnek kockázatosabbak, vagy éppen biztonságosabbak. Mi az összehasonlítás miatt mégis a fent említett portfóliókat vizsgáltuk.

Az igazság pillanata

Az alábbi ábrán az átalgos 15 éves hozamai látszanak a nyugdíjpénztáraknak:

Jól látható, hogy nem a legkockázatosabb növekedési portfóliók érték el a legjobb átlaghozamot. Természetesen, ha a legjobban teljesítő portfóliót keressük ezekből a kategóriákból, akkor a növekedési portfólió közül találunk egy közel 10%-os teljesítményt nyújtó portfóliót is. De átlag szintjén a Kiegyensúlyozott portfólió volt a jobb választás. Viszont az is látszik, hogy érdemes kockázatot vállalni, mert a Klasszikus portfóliók átlaghozama igazolta az elméletet: kisebb kockázatvállalás mellett a várható hozam is kisebb lett.

Méret a lényeg?

Nem érdemes lebecsülni a különböző kockázati szintek közötti hozamkülönbséget. Például hiába nem éri el a Klasszikus és a Kiegyensúlyozott portfóliók átlaghozama közötti különbözet az 1%-ot (mindössze 0,69%), ez hosszú időn keresztül komoly különbségeket szülhet. Például két millió forint kezdeti tőke esetén a különbség a 15 év alatt több, mint fél millió forint!

Kíváncsi vagy, hogy neked mennyi gyűlhet össze nyugdíjig? Használd kalkulátorunkat és kiderül!

Állami támogatás, elérhető többlet nyugdíj, költségek…

  • Nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatos kérdésed van? Mi tudjuk a választ!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

2018. 07. 20.

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla...

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

2018. 07. 15.

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire...

Mindent az önkéntes nyugdíjpénztárról

2018. 07. 06.

A nyugdíj célú megtakarítások legnagyobb vonzerejét a befizetések utáni 20%-os adójóváírás adja. Három ilyen nyugdíj célú megtakarítás létezik: nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár. Többször összehasonlítottuk őket már, de most...

Blogajánló

  • alapblog

    Olasz bánat

    Olasz jobb-populista kormánypárt gazdasági szóvivője: az EKB mesterségesen szorítsa le az olasz kötvényhozamokat! Csak rá kell nézni Borghi úr Twitter-háttérképére, régi 10 ezer lírás bankóba...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.