Így lesz több pénzed nyugdíjasként!

2017. 06. 18. szerző: bankmonitor.hu

Az tiszta sor, hogy a nyugdíjuk a ledolgozott évek és a megkeresett nettó bérünkből számolódik (nem túl egyszerű módon). Ezt csak úgy növelhetjük, ha tovább dolgozunk magasabb bérért. De mi a helyzet az öngondoskodás során nyugdíjra félretett pénzünkkel? Abból hogyan hozhatjuk ki a legtöbbet?

Kell a plusz pénz

Az szinte már mindenkinek egyértelmű, hogy az állami nyugdíj mellett, az öngondoskodással összegyűjtött vagyonra is szükség lesz a nyugállomány éveiben. Első lépésben a három nyugdíjcélú megtakarítás közül érdemes megtalálnod a számodra legmegfelelőbbet. A lehetőségeid a következőek:

  1. nyugdíjbiztosítás,
  2. nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ),
  3. illetve az önkéntes nyugdíjpénztár.

Bármely megoldást is választod, általában megvan a lehetőséged arra, hogy különböző kockázatok mellett fektess be. Mindhárom megoldásnál különbőzképpen tudod ezt megoldani:

  • a nyugdíjbiztosításnál az eszközalapok kiválasztásával lehet befolyásolni a befektetések kockázatát,
  • a NYESZ számlánál gyakorlatilag bármilyen kockázati szintet el lehet érni, míg
  • az önkéntes nyugdíjpénztárnál általában 3 választható portfólió közül lehet válogatni.

Hogyan lehet több pénzed nyugdíjban?

A magas nyugdíj-kiegészítés egyik kulcsa a kockázatvállalás. A kockázatvállalásnál viszont fontos, hogy kellően hosszú ideig lehessen befektetni. Erre azért van szükség, mert elképzelhető, hogy a 10%-os átlagos hozam úgy adódik össze, hogy egyik évben -15%-ot hoz a befektetés, másik éven 5%-ot, de egyes években akár 30%-ot meghaladó mértékben is emelkedik a számlád értéke. Viszont, ha az esés után szükség van a befektetett összegre, akkor akár veszteséget is elszenvedhetünk az egyébként 10%-os nyereséget nyújtó befektetéssel.

A kockázatvállaláshoz általában kellően hosszú idő áll rendelkezésre a nyugdíjig. Ugyanis elméletben a magasabb kockázatvállaláshoz magasabb várható hozam társul. Amennyiben több tíz éved van hátra a nyugdíjig, akkor érdemes kockázatot vállalnod. Természetesen egy bizonyos mértékig. Mert ha egyszer feltetted minden pénzed a feketére, akkor egy piros szám után nem marad mit befektetned. Ez az elmélet. De mi történik a gyakorlatban?

Nyugdíj-megtakarítások hozamai

A nyugdíjbiztosítás és NYESZ esetében nagyon sok múlik a tulajdonos befektetési döntésein. Így ezek esetében csak egy elég széles (akár 10%-nál magasabb) sávot tudnánk megadni, hogy mekkora hozamkülönbség mutatkozik a kockázatkerülő és a kockázat vállaló befektető által elért hozamban.

Viszont az önkéntes nyugdíjpénztáraknál kisebb a mozgási szabadság (de a pénzbefizetések automatikus befektetése miatt kényelmesebbek is). Kisebb pénztáraknál mindössze egy portfólió létezik, de a nagyobb pénztárak legalább 3 választható portfólióval rendelkeznek, melyek különböző kockázati kategóriát képviselnek. Ezek rendre:

  • klasszikus,
  • kiegyensúlyozott, és
  • növekedési.

Ezek közül a legkevésbé kockázatos a Klasszikus (legnagyobb arányban tartalmaz kamatozó eszközt, például állampapírt), amíg a legnagyobb arányban részvényt a Növekedési portfóliókban találunk. Természetesen az elnevezések eltérhetnek pénztáranként, illetve ennél több portfólió közül is válogathatsz bizonyos pénztárak esetében. A többlet portfóliók az itt felsoroltaknál lehetnek kockázatosabbak, vagy éppen biztonságosabbak. Mi az összehasonlítás miatt mégis a fent említett portfóliókat vizsgáltuk.

Az igazság pillanata

Az alábbi ábrán az átalgos 15 éves hozamai látszanak a nyugdíjpénztáraknak:

Jól látható, hogy nem a legkockázatosabb növekedési portfóliók érték el a legjobb átlaghozamot. Természetesen, ha a legjobban teljesítő portfóliót keressük ezekből a kategóriákból, akkor a növekedési portfólió közül találunk egy közel 10%-os teljesítményt nyújtó portfóliót is. De átlag szintjén a Kiegyensúlyozott portfólió volt a jobb választás. Viszont az is látszik, hogy érdemes kockázatot vállalni, mert a Klasszikus portfóliók átlaghozama igazolta az elméletet: kisebb kockázatvállalás mellett a várható hozam is kisebb lett.

Méret a lényeg?

Nem érdemes lebecsülni a különböző kockázati szintek közötti hozamkülönbséget. Például hiába nem éri el a Klasszikus és a Kiegyensúlyozott portfóliók átlaghozama közötti különbözet az 1%-ot (mindössze 0,69%), ez hosszú időn keresztül komoly különbségeket szülhet. Például két millió forint kezdeti tőke esetén a különbség a 15 év alatt több, mint fél millió forint!

Kíváncsi vagy, hogy neked mennyi gyűlhet össze nyugdíjig? Használd kalkulátorunkat és kiderül!

Állami támogatás, elérhető többlet nyugdíj, költségek…

  • Nyugdíjcélú megtakarítással kapcsolatos kérdésed van? Mi tudjuk a választ!
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Mennyi ideig leszünk egészséges nyugdíjasok?

2018. 05. 18.

Várhatóan több, mint 16 évet töltünk majd nyugdíjban (nőként többet, férfiként kevesebbet). Ráadásul ez az időszak folyamatosan nő. Ám a várható egészségben eltöltött idő esetében nem ilyen egyértelmű a növekedés....

A fiatalok nem bíznak már az állami nyugdíjban

2018. 05. 15.

A mostani nyugdíjasok számára megélhetésében még az állami nyugdíj jelentős szerepet játszik, azonban kérdéses, hogy a fiatalabb korosztályok körében ez miként fog alakulni. Egyáltalán miből lesz pénze a jövő nyugdíjasainak...

Baj lesz, ha nyugdíjasként sokáig élünk

2018. 05. 12.

A demográfiai viszonyok miatt egyre kevesebb aktív dolgozó tart el egyre több nyugdíjast. Ráadásul ez csak a nyugdíjrendszert ostromló egyik folyamat. A másik, hogy bizony egyre tovább is élünk. Ha...

Mit veszel majd, nyugdíjasként?

2018. 05. 11.

Nyugdíj témában mindenki a nyugdíjrendszer kimerüléséről, a csökkenő bevételekről és ezért szükséges megtakarításokról beszél. Pedig nyugdíjasként nem csak a bevételeink, de a kiadásaink is átrendeződnek. De mennyivel lesz drágább, vagy...

Blogajánló

  • alapblog

    Észt tervek

    Csökkentsük az állami alkalmazottak számát 50%-kal, a köztársasági elnököt csak egy ciklusra lehessen megválasztani, legyen még függetlenebb a bíróság. 28 ismert észt üzletember összeállt és...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.