Betöltés

Így spórolhatsz milliókat, ha hitel mellett is van megtakarításod

szerző: Bankmonitor.hu
2015-02-17

Mi értelme van megtakarításról beszélni, ha van hitelem? Sok. Nagyon sok. Kezdjük onnan, hogy gyakorlatilag tilos minden szabad forintunkat hiteltörlesztésre fordítani. A hitelt mindig úgy kell megválasztani, hogy maradjon szabad pénzünk minden hónapban. Ha pedig megtakarítunk, akkor meglepően jó konstrukciók is rendelkezésre állnak ahhoz, hogy hitelterheinket milliókkal csökkenteni tudjuk. Mutatjuk a részleteket.

Miért elengedhetetlen, hogy legyen megtakarításunk a hitel mellett?

Alapvető bölcsesség, hogy bármikor bekövetkezhet egy váratlan esemény, mely kiadással jár. Már ez is elegendő ok lenne, de van még további kényszerítő erő is. A ma felvett hitelek háromnegyede legalább olyan törlesztéssel rendelkezik, mely az időben változhat. Ha emelkedik a kamat, akkor emelkedni fog a lakáshitel törlesztő részlete is, melyet ki kell tudni fizetni. A hitel törlesztőrészlete (a futamidő és az induló kamatszint függvényében) 1%pontos kamatemelkedés hatására 5-8%-kal emelkedik. Összességében minimum annyi tartalékkal érdemes rendelkezni, hogy 25%-kal magasabb törlesztőt is fizetni tudjunk.

Ha van megtakarítás, akkor mi változik?

Többször írtunk már a lakástakarék és a hitel kombinációjának lehetőségéről. Ezzel sokaknak az a problémája, hogy kötött a felhasználási cél (lakás, vagy lakáshitel) és a felhasználás időpontja (a szerződés 4 éves, vagy még hosszabb lejárata).

Ha elfogadtuk, hogy szükséges megtakarítanunk, de nem szeretnénk a kötöttségek miatt a lakástakarékot választani, akkor szembesülünk a hozam/kamat problémájával. Egy normál, kockázatot nem tartalmazó megtakarítás kamata jelentősen elmarad a hitelünk kamatától (ez érthető is, hiszen a hitel egy kockázatos műfaj a bank számára is.) Érdemes-e kockázatos befektetést választani elsődleges megtakarításaink számára? Amennyiben a hitel visszafizetése nem biztosított a megtakarításunk nélkül maximális biztonsággal, akkor nem.

Mégis hogyan spórolhatok milliókat?

Létezik a banki kínálatban olyan hitel, melyhez speciális megtakarítási lehetőség párosul

  • a hitelhez kapcsolódó számlán elhelyezett összeg a hitel kamatát hozza a megtakarítónak. Ez egyet jelent azzal, mintha a megtakarítás időszakában alacsonyabb lenne a hiteltartozásunk
  • a megtakarítás bármikor hozzáférhető és bármilyen célra felhasználható (pl. ha elromlott az autónk és szükség van a félre tett pénz negyedére)
  • a megtakarított összeg felső korlátja a hiteltartozás 70%-a (jellemzően kevés hitelfelvevőt fenyeget ezen korlát szűkössége)

Konkrét példánkban egy 7 millió Ft-os 20 évre felvett hitelből indultunk ki és azt vizsgáltuk, hogy a megtakarítás igénybe vételével a legjobb hitelek átlagához viszonyítva milyen előnyöket lehet elérni.

1., Havi folyamatos megtakarításunk van

Egy kétkeresős háztartás 150 ezer Ft/fő átlagos jövedelméből indultunk ki. Megvizsgáltuk, hogy a teljes havi 300 ezer Ft-os jövedelem 5%-10%-15%-nak megtakarítása mellett mennyivel csökken a teljes visszafizetés. A megtakarítás hatása erőteljes: 9%-19% közötti mértékű pénzügyi előny (1-2 millió Ft) érhető el a teljes visszafizetés vonatkozásában!

2., Meglévő, egyösszegű megtakarítás

500 ezer Ft és 1 millió Ft megtakarítás mellett vizsgáltuk ugyanazt. A hatás 2%-9% közötti csökkenés a teljes visszafizetésben (200 ezer Ft – 1 millió Ft).

Az optimális lakáshitel kiválasztásának természetesen sok egyéb dimenziója is van a megtakarításon kívül. Érdemes vizsgálni például a fix törlesztési időszak hosszát is, az induló költségeket, a futamidő alatti előtörlesztés költségeit és így tovább.

Kiinduló pontként nézd meg az alábbi form kitöltésével a piac aktuális legjobb ajánlatát, mely számodra elérhető:

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Számot adunk a legjobb lakáshitelekről!

2018. 07. 22.

A kalkulátoraink jóvoltából a banki termékek friss kondícióit nagyon könnyedén le tudjuk kérni, mostani írásunkban a körképünk a lakáshitelekről szól. Az összkép nem olyan rossz, mint gondolnánk, az áprilisi körképünkkel...

Addig vegyünk fel lakáshitelt, amíg olcsón adják!

2018. 07. 18.

Nagyot változott a lakáshitelek kamata az utóbbi három hónapban. A hozamok emelkedése május és július között a hitelkamatok emelkedését eredményezte. A hiteligénylőknek ez komoly próbatételt jelenthet. A CashMester új részében...

Akár százezreket is megspórolhatsz a meglévő hiteleden!

2018. 07. 17.

Mikor éri meg elgondolkozni a hitelkiváltáson, azaz a meglévőhitelünk helyett olcsóbbat keresni? Praktikus információk és a leggyakoribb hibák.  A számunkra elérhető hitel kamatszintjét és egyéb kondícióit alapvetően az igazolt jövedelem...

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.