A bankszámla körültekintő kiválasztásán hatalmas összeget takaríthat meg egy vállalkozás. A viszonylag bonyolult díjszerkezet miatt sokan elfogadják azonban az első banki ajánlatot. Pedig a katások (a kisadózó vállalkozások tételes adója szerint adózók) akár nullás számlacsomaggal is intézhetnék pénzügyeiket. Mutatjuk, hogyan találd meg a számodra ideális megoldást!
- a társas vállalkozásoknak (kt., bt., kft., rt.), illetve
- áfa fizetésre kötelezetteknek
kötelező nyitni.
Így azok a katások, akik
- egyéni vállalkozók és
- nem kell áfát fizetniük
a vállalkozásukhoz kapcsolódó banki tranzakcióikat lakossági bankszámlán is bonyolíthatják.
Hirdetés
Hirdetés
Ingyenesen? Hol?
Ez hatalmas előny, hiszen – a viszonylag drága pénzforgalmi számlákkal szemben – ezek között több ténylegesen nullás számla is található. Magyarán olyan, amely fenntartása valóban ingyenes. Ehhez azonban alaposan ismerni kell a választott termék feltételeit, és a banki tranzakciókat ezek szem előtt tartásával kell bonyolítani.
Arra, hogy ezt hogyan érdemes kialakítani és nyomon követni, később még visszatérünk, előbb azonban mutatjuk azokat a konkrét számlákat, amelyek az aktuális banki ajánlatokban megtalálhatóak, és szakértőink szerint alkalmasak lehetnek arra, hogy zavarmentesen kiszolgálják egy katás vállalkozás igényeit.
Az aktuális nullás banki ajánlatok
Jelenleg három banknak van négy olyan számlája, amellyel egy katás vállalkozó is ingyenesen bankolhat, ha figyelemmel van a számlához kapcsolódó feltételekre. Ezek:
- a Raiffeisen Díjnyertes számlacsomag,
- az UniCredit Partner Aktív Zéró, illetve
- a CIB ECO és a CIB ECO Plusz
Az első a bankfiókokban is rendelkezésre áll. Az UniCredit Partner Aktív Zéró, a CIB ECO és ECO Plusz – legalábbis díjmentesen – csak a Bankmonitoron keresztül elérhető.
Miért nem kell fizetni?
Mind a négy bankszámlára igaz, hogy nulla a
- számlavezetési díj (alapdíj),
- tranzakciós díj,
- a netbank és/vagy mobilbank éves díja,
- a kártya éves díja (ha megfelel a számlatulajdonosnak az a kártya, amit a számlához biztosít a bank)
- van továbbá ingyenes készpénzfelvételi lehetőség is.
Minden az előbbiekben felsorolt számlánál elvárás továbbá, hogy csak olyanok nyithatnak ilyen számlát, akiknek az adott banknál még nincs bankszámlája.
Fontos ugyanakkor kiemelni az ingyenességnek minden banknál feltételei vannak, és ezek jelentősen eltérnek:
- mindegyik számlánál elvárás, hogy valamekkora összegű jóváírás érkezzen havonta a számlára. Meghatározzák továbbá azt is, hogy legalább hány részletben történhet meg ez. (Saját számláról utalást, illetve pénztári befizetést nem fogadnak el ilyennek.) Számlánként eltérőek azonban ezek a feltételek.
- Az ingyenesség nem azonos időtartamra szól: a Raiffeisennél év végéig, a CIB ECO számláknál 2 év, az UniCreditnél 3 év, azt követően a normál díjszabás lép érvénybe. (Ezen határidőket a bankok természetesen meghosszabbíthatják.)
- Nagyon eltérnek továbbá az ingyenes készpénzfelvételre vonatkozó szabályok. (A befizetés általában ingyenes.)
Általánosságban igaz tehát az, hogy vannak jelenleg a piacon olyan bankszámlák, amelyekkel a banki költségek nullára hozhatók ki, de figyelni kell a feltételek betartására.
Bankolni csak tudatosan!
Fontos tehát tisztában lenni azzal, hogy részletesen meg kell ismerni ezeknek a számláknak a feltételeit, és a számlahasználati szokásokat ennek megfelelően kell alakítani. Igaz ugyanakkor az is, hogy minden szolgáltatás csak akkor jó, ha passzol az igényekhez. Hiába olcsó valami, ha nehézkessé teszi az ügymenetet.
A két állítás között ugyanakkor csak látszólag van ellentét. A megoldás a pénzügyi tudatosság – igényfelmérés, tervezés és következetesség.
Ehhez egy vállalkozásnak a számlaválasztás előtt az alábbiakat mindenképp célszerű áttekinteni:
- Mekkora lesz a várható forgalom a bankszámlán (mennyi bevétel érkezik oda, hány részletben)?
- Mekkora a készpénzforgalmi igény (amit szeretnénk felvenni a számláról)?
- Hányszor, mennyit kell majd utalni?
- Milyen bankkártyára lehet szükség?
- Felmerülnek-e kényelmi elvárások (internet bank, telebank, egyéb szolgáltatások)?
- Egyéb szolgáltatási igények vannak-e (elektronikus fizetés, bankkártya terminál egyebek mellett)?
Ezek közül az első ötre egy katás vállalkozó tevékenysége kicsit alaposabb áttekintése után viszonylag egyszerűen tud válaszolni. (A 6. kérdésre később visszatérünk.)
Tervezni! Hogyan?
A számlaforgalom a megrendelések, a szokásos üzleti forgalom, illetve a jövőbeli tervek alapján jól becsülhető. Ezek áttekintésével megállapítható, hogy legalább mekkora bevétel folyik majd be az a számlára, és ez nagyjából hány részletben történik majd várhatóan.
Ennek alapján már jórészt az is becsülhető, hogy a készpénzforgalom miként alakul majd. A zavartalan üzletmenet biztosítása érdekében milyen volumenű készpénzbefizetések, illetve -felvételek merülhetnek fel.
Amennyiben jelentős a készpénzes bevétel az sem mindegy, hogy hol, hogyan lehet a számlára pénzt befizetni. Ha pedig épp az ellenkezője az igaz (rendszeres készpénzfelvételre lehet szükség) nagyon pontosan kell azt becsülni, mert ennek – ha számolnak fel díjat a bankok – a készpénzfelvételnek mindig borsos ára van.
A katás vállalkozóknak havonta egy tételt, a NAV-nak a katát egészen biztos, hogy utalnia kell. Érdemes azonban emellett számba venni, hogy összesen hány egyéb ilyen tranzakcióra lehet még szükség. Ide tartozhat
- a könyvelő költsége, ha van,
- az üzlethelység bérleti díja,
- közüzemi költségek és még sorolhatnánk.
Ez sem olcsó – ha számol fel díjat a bank -, és általában különbséget tesznek a bankon belüli és más bank felé történő utalások díja között. Előbbi sokszor ingyenes, utóbbi mindig magasabb.
A bankkártyákat illetően az igazán lényeges kérdés az, hogy mire szeretnék majd azt használni a vállalkozó. Vannak-e olyan speciális igények, ami miatt egy drágább dombornyomott kártya kell, vagy nincsenek.
A kényelmi szolgáltatások, a telebank, a mobilbank, az internetbank elérhetőséget is olyan módon érdemes értékelni, amennyiben az valóban megkönnyíti a mindennapi üzletmenetet. Itt is van ugyanakkor egy olyan tétel, amit érdemes külön is kiemelni: a banki értesítés módja a számlaforgalomról. Ez lehet rendkívül drága, és akár ingyenes is.
- Az SMS-ek után a legtöbb bank ma már minden alkalommal díjat számol fel. Kis tételek, de összeadva sok lehet.
- Ha azonban push értesítésként jön a tájékoztatás, akkor ez jellemzően ingyenes lehet.
Egyszerű a választás
Ha egy katás vállalkozó végiggondolta a fentebbi öt területen azt, hogy milyenek is valós igényei? Mi az, aminek a betartása nem okoz gondot, csak jobban kell figyelni? Például, hogy
- egy vagy két részletben vesz fel egy konkrét összeget, vagy
- elfogad-e utalást a készpénzes fizetés helyett
- sms helyett jó-e neki értesítésként a push üzenet is tökéletes (teljesen azonos információval lesz gazdagabb)
és még sorolhatnánk. Mindezt ráadásul az előtt teszi meg, mielőtt számlát választ. Akkor igazán kényelmes és költséghatékony lesz számára a bankolás. Egyébként magánszemélyként is hasznos lehet időnként megvizsgálni ezeket a kérdéseket.
Elektronikus fizetési lehetőségek
Egy kérdésről a fentebbiekben még nem volt szó, pedig rendkívül lényeges kérdés lehet – ez a fizetési terminál. Egyre több vállalkozó érzi, hogy vevői színvonalas kiszolgálásához elengedhetetlen, hogy kényelmesen, gyorsan elektromos formában is fizethessenek.
Egy POS-terminál telepítése, üzemeltetése még jelenleg is elképesztően magas összeg a kis cégeknek, különösen egy olyan katás vállalkozásnak, amely éves forgalma 12 millió forint alatt van. Vannak azonban már ennek a célnak az elérésére is versenyképes ajánlatok: a fizetési szolgáltatók kínálatát érdemes ehhez gondosan átböngészni.
