Betöltés

Két hitelt igényelnél lakásvásárlásra? Erre mindenképp figyelj!

szerző: Argyelán József
2019-05-03

Előfordulhat, hogy két különböző hitelből szeretnénk megvalósítani egy lakásvásárlást. Például egy CSOK-hitelt egészítenénk ki piaci lakáshitellel, mert csak így jön össze a vételár. Ha a kamatperiódus típusa eltér, akkor azonban nem mindegy, milyen sorrendben adjuk be a két igénylést. Ezen akár az is múlhat, hogy megkapjuk-e a szükséges összeget!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Például, ha két gyermekünk van, és részben hitelből szeretnénk új lakást vásárolni, akkor érdemes megnéznünk, megfelelünk-e a Családok Otthonteremtési Kedvezménye (CSOK) és a CSOK-hitel feltételeinek. Ha teljesítjük a jogszabályban foglal elvárásokat, akkor javasolt mind a 2,6 millió forint támogatást, mind a maximum 10 millió forint összegű támogatott hitelkonstrukciót megigényelni. (3%-os, fix kamatozású jelzáloghitel konstrukció ugyanis másképp nem érhető el a piacon.)

A növekvő ingatlanárak mellett egyre több hitelre van azonban szükségünk ahhoz, hogy a kiválasztott lakást meg tudjuk vásárolni, emiatt előfordulhat, hogy a 10 millió forint CSOK-hitelen felül további hitel felvétele is szükséges. Az összeget két konstrukcióban is meg tudjuk igényelni: egy támogatott és egy piaci hitelből együttesen.

A két konstrukció kamatperiódusa lehet eltérő is, de ebben az esetben nem mindegy az igénylés sorrendje. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján adható hitel nagysága ugyanis eltérhet az egyes kamatperiódusok esetében. (A JTM azt mutatja meg, hogy az igazolt jövedelem hány százalékát teheti ki az új és meglévő hitelek törlesztőrészlete egy adott jövedelem sáv és kamatperiódus esetében.)

A hiteleknél az igénylési sorrend azért nagyon fontos, mert az elsőnél a mutató értékének kiszámításakor „csak” a korábban meglévő és az új hitelhez kapcsolódó fizetési kötelezettségeket veszik figyelembe. A második hitel törlesztőrészlete ezen számítás esetében még nem befolyásoló tényező.

Nézzük meg egy példán keresztül mit is jelenthet ez számunkra. Tegyük fel, új lakást szeretnénk vásárolni, melyhez a két gyermek után járó 2,6 millió forint otthonteremtési támogatást és 15 millió forint hitelt szeretnénk összesen. A CSOK-hitel összege ebben az esetben maximum 10 millió forint lehet, így szükséges mellé további 5 millió forint piaci kamatozású kölcsönt is kérnünk. A CSOK-hitel ugyan jogilag 5 éves kamatperiódusú, azonban az általunk fizetendő kamat a futamidő végéig fixen 3%, így ez a JTM számítás alapján fix kamatozású konstrukciónak minősül. E mellé igényeljünk egy 5 éves kamatperiódusú kölcsönt. Mindkét hitelünk futamideje legyen 20 év, igazolt jövedelmünk 200 000 forint, más hitelünk eddig nem volt.

Láthatjuk, ha felcseréljük a hiteligényléseket, akkor nem kaphatjuk meg az általunk elképzelt módon a kölcsönöket.  Különösen fontos kérdés lehet ez 2019 július 1-től, amikor a CSOK hitelekre jogosultak körét kibővítik, és használt lakásvásárlásra is igényelhető lesz a konstrukció.

Természetesen a második hitelünket is igényelhetjük a CSOK-hitelre vonatkozó JTM szabályoknak megfelelően, például 10 éves kamatperiódussal. Így a fenti probléma nem is merülne fel. Miért kérhetünk mégis eltérő kamatperiódussal két kölcsönt egy adott célra? A hosszabb kamatperiódusú konstrukció kamata magasabb, a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát használva például azt láthatjuk, hogy egy 5 millió forintos, 20 éves futamidejű kölcsön esetében a legkedvezőbb 5 éves és 10 éves kamatperiódusú konstrukciók teljes visszafizetendő összegei között 367 340 forint a különbség. Természetesen a különböző kamatperiódusok más-más kamatkockázatot jelentenek, ezért fontos átgondolni, melyiket választjuk. (Arról, hogyan érdemes a számunkra vállalható törlesztőrészlet nagyságát meghatározni korábban már írtunk.)

Az egyes konstrukciók törlesztőrészletei között akár több ezer forint különbség is lehet, ezért használd a Bankmonitor Lakáshitel kalkulátorát, hogy megtaláld a számodra legmegfelelőbb hitelajánlatot.

Lakáshitel kalkulátor

step-1
Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
X Ft hitel Y év futamidőre:
Kategóriánként a legolcsóbbak:

Havi törlesztő

THM
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz. Az összes megtekintése
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken!
hitel futamidőre
havi -tól, THM-től.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Mire van szükséged?

BM logo white
Milyen témakörben érdeklődsz?

Látogass el a Családi Otthonteremtési Kedvezménnyel foglalkozó oldalunkra, ahol rengeteg hasznos információt találsz. Kiszámolhatod, hogy a 2019. július 1-től érvényes szabályok szerint mennyi CSOK-ot kaphatsz. Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a CSOK-kal kapcsolatos legfrissebb információkról!
Kérjük, vedd figyelembe, hogy a Bankmonitor elsősorban új pénzügyi termék igényléséhez nyújt teljes körű támogatást, és csak olyan meglévő szerződés kapcsán tud segítséget nyújtani, amelyet eredetileg is a Bankmonitor szakértői segítségével kötöttél meg!
Amennyiben nem akarsz új szerződést kötni, és tőlünk függetlenül megkötött szerződésedet, valamint egyéb pénzügyi helyzetedet érintő kérdésed merült fel, Jobb tudni rovatunkból tájékozódhatsz.
Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
A hitelbírálat során a banknál azonnali kizáró feltételt jelent, ha valaki a negatív adóslistán szerepel, így nem kaphat hitelt. Miután megtörtént a tartozás rendezése és egy év eltelik, utána válhat valaki ismét hitelképessé. A témával részletesen foglalkozó írásainkat itt találod: KHR (BAR lista) Bankmonitor TIPP: Iratkozz fel hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legfrissebb cikkeinkről, elemzéseinkről.
Köszönjük, hogy regisztráltál hírlevelünkre
Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:
Ft
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre

Szakértői cikkek

Befektetésekről érthetően

A cikksorozat támogatója logo

Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Blogajánló