Az MNB állásfoglalása alapján minden hitelkeretre – így a folyószámlahitelre és hitelkártyára is – is érvényes a hitel moratórium. A jegybank közleményéből azonban most kiderült, hogyan kell alkalmazni a törlesztés szüneteltetését ennél a speciális termékkörnél.
A hitel moratórium ideje alatt, azaz 2020.03.19-től 2020. december végéig nem kell hitelünk törlesztőrészletét megfizetnünk. A szüneteltetés alatt felhalmozott kamatösszeget a hátralévő futamidő alatt szükséges rendeznünk egyenlő részletekben, ezen összegre a bank kamatot nem számíthat fel. Azonban a törlesztési moratóriumot követő törlesztőrészletünk – amely a tartalmazza eredeti hitelünk és a felhalmozott kamatra fizetendő összeget is – nem haladhatja meg a szüneteltetést megelőző fizetési kötelezettségünk, emiatt kölcsönünk futamideje meghosszabbodik.
Ezeket a szabályokat nagyon nehéz egy hitelkeretnél – folyószámlahitel, hitelkártya – alkalmazni, hiszen nincs klasszikus értelemben vett futamidő, se törlesztőrészlet. Sőt, fennálló tartozásunk is folyamatosan növekedhet és csökkenhet. Az MNB iránymutatást adott ki, hogyan lehetne megoldani ezeket a problémákat.
Hirdetés
Hirdetés
1. A 2020.03.18-án fennálló tartozásra érvényes a moratórium
A hitelkeretek aktuális kihasználtsága folyamatosan változhat attól függően, hogy befizetünk-e a számlánkra, hitelkártyánkra, vagy épp felhasználunk egy összeget a keretünkből. A kormányrendeletben azonban van egy feltétel, amely szerint kizárólag a 2020.03.18-ig folyósított összegre érvényes a törlesztési moratórium.
Az MNB állásfoglalása alapján ezt úgy kell érteni hitelkeretnél, hogy a március 18-ig lehívott hitelkeretre lesz érvényes a moratórium. Az a keretösszeg, melyet ezt követően használnánk fel, már nem mentesül a kamatfizetési kötelezettség alól.
2. Milyen részletekben kell utólag kifizetni a kamatot?
A hitelkereteknek nincs se klasszikus értelemben vett futamideje, se törlesztőrészlete, éppen ezért a futamidő kitolás és az egyenlő részletekben történő kifizetés sem értelmezhető.
Az MNB állásfoglalása alapján a felhalmozott kamatot ebben az esetben is egyenlő törlesztőrészletekben és kamatmentesen kell majd megfizetnünk a szüneteltetést követően. A visszafizetés futamidejének meghatározására külön – az adós és a bank közötti – megállapodásra lenne szükség. Azonban az MNB elfogadhatónak tartana egy 12 hónapos futamidőt a részletek megfizetésére. Fontos, hogy kamatmenetesen fizethetjük vissza a felhalmozott kamatösszeget, ha azonban elmaradunk egy részlet megfizetésével, akkor az után a bank már jogosult kamatot beszedni.
Nézzük meg egy példán keresztül, mit is jelentene a törlesztési moratórium egy folyószámlahitel esetében:
Egy család 500 ezer Ft hitelkeretéből 400 ezer forintot kihasznált március 18-a nap végéig. A folyószámlahitel kamata 20%, a fizetési moratórium hossza 9 hónap. A felhalmozott kamatot a családnak a moratórium után 12 hónap alatt kell visszafizetnie egyenlő részletekben. Azt feltételeztük, hogy a moratórium ideje alatt a család a keretet nem használta tovább, abból nem költött és nem is töltötte fel.
A 9 hónap alatt felhalmozott kamat összege 60 ezer Ft lenne, ezt kellene egyenlő részletekben megfizetnie a családnak 12 hónap alatt. Emiatt 5 ezer forinttal növekedne meg havi kiadásuk egy éven át.
Ez nem tűnik olyan nagy tehernek a fizetés szüneteltetéséért. Természetesen aki szeretné tovább fizetheti hitelkerete törlesztőrészleteit is, ezt azonban jeleznie kell bankja felé.
