Melyik a jobb választás: a lakástakarék vagy a bank hitele?

szerző: Nagy Ildikó
2016. 08. 09.

A lakástakarékok nem csak kiváló megtakarítási lehetőséget kínálnak, de a takarékoskodás végén az összegyűjtött pénzt lakáskölcsönnel is kiegészítik, ha szükséges. A konstrukciók végig fix kamatozásúak, de vajon kedvezőbbek-e a banki lakáshiteleknél?

A lakástakarék elsősorban megtakarítási célt szolgál. Havi befizetéseid után 30%, maximum évi 72 ezer Ft állami támogatásban részesülsz, ezen felül némi betéti kamatot is jóváírnak a pénzedre. A takarékoskodás legalább 4, legfeljebb 10 évig tarthat, és az állami támogatás kifizetésének feltétele, hogy valamilyen lakáscélra költöd el a teljes összeget.

Az egy lakástakarék szerződéssel összegyűjthető pénzösszeg önmagában nem biztos, hogy elegendő az elképzelt lakáscél megvalósítására, így szükség esetén a lakástakarék ezt az összeget kipótolja lakáskölcsönnel. Ezek a kölcsönök kevésbé rugalmasak, mint egy banki lakáshitel, mivel rövidebb futamidőre kínálják őket, és a maximálisan felvehető összegük is alacsonyabb.

20160809_ltphitelek

Mitől függ, hogy milyen összegű lakáskölcsönt ad a lakástakarék?

A lakáskölcsön maximális összege a szerződés összeg és az összes megtakarítás különbözete.

Szerződéses összeg = Saját befizetések + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön.

A maximális kölcsönösszegnél kevesebbet is felvehetsz, vagy teljesen le is mondhatsz róla, azaz a hitelfelvétel sosem kötelező. A jövedelmedet ugyanúgy vizsgálják, mint a bankok, azaz a kért hitelre meg kell felelni, és a lakástakarék által előírt jövedelmet igazolni szükséges.

Ha kíváncsi vagy az aktuális lakástakarék ajánlatokra, az alábbi kalkulátor a segítségedre lesz!

Lakástakarék kalkulátor

step-1
Havi X Ft befizetés
Y év-en keresztül

(lakáscélra vagy lakáshitel törlesztésre)
ebből állami támogatás
% éves hozam (EBKM)
  • Teljes állami garancia a befizetett pénzre (OBA)
  • garantált éves hozam

Most Q Ft állami támogatással
Z Ft gyűjthetsz össze lakás célra.

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

A lakástakarék vagy a bank hitelét érdemes felvenni

Ez sok tényezőtől függ.

  1. Hasonlítsuk össze a THM-et és a törlesztőrészletet!

Ekkor ugyanolyan kölcsönösszeget és ugyanolyan futamidőt célszerű górcső alá venni. Az alábbi összehasonlításban a 4 éves, havi 20 ezer forintos lakástakarékok átlagos kölcsönösszegét vizsgáltuk 5 éves futamidőre, 5 évig fix törlesztéssel.

20160809_ltphitel_bankihitel

Mivel közel azonos a törlesztőrészlet, és nem drámai a THM különbség sem, így további kérdések dönthetik el a kérdést a választáskor. A THM-ben jelentkező eltérést az eltérő induló költségek okozzák.

  1. Vizsgáljuk meg a lehetséges kölcsönösszeget, futamidőt!

A fentebb írtak miatt a lakástakarékok által kínált kölcsönök összege erős korlátokat szab. Az egy szerződéshez tartozó maximális kölcsönösszeget úgy lehet feltornászni, ha több szerződést kötünk. Ehhez viszont további családtagok bevonása szükséges. Továbbá a maximális futamidő sem több, mint a 4 éves szerződések esetén 5, a leghosszabb 10 éves szerződések esetén pedig 12 év, míg banki lakáshitel esetén 15-20 évig is tarthat a törlesztés.

  1. Vizsgáljuk meg a szükséges ingatlan fedezetet!

A banki lakáshitelekhez minden esetben szükséges ingatlan fedezetet felajánlani, azonban a lakástakarék ettől el is tekinthet. Ha alacsony a kölcsönösszeg, az egyéb szempontokat is figyelembe véve a lakástakarék a bírálatkor dönthet úgy, hogy nem kéri jelzáloggal biztosítani a tartozást, azaz nem kell bevonni ingatlant.

Érdemes-e felvenni két különböző lakástakarék kölcsönét, vagy vegyesen banki lakáshitellel együtt?

Ez a megoldás is működőképes lehet, de nagyon nehézkes, és plusz költséggel is jár. Amennyiben a szükséges lakáshitel egy részét egy (vagy két) lakástakarék nyújtja, a többit pedig bank, akkor egyrészt duplán fognak felmerülni a tulajdoni lapok, értékbecslési, szerződéskötési, folyósítási költségek. Egyiket az egyik pénzintézet felé kell fizetni, másikat a másik felé.

Emellett duplán szükségesek a jövedelem igazolások, egyéb hitelkérelmi papírok. Tovább bonyolítja a dolgot, hogy időben is össze kell hangolni a két procedúrát, valamint hogy ha jelzálogot is bejegyeznek a tulajdoni lapra mind a ketten, akkor abban egyezségre kell jutniuk (egyik pénzintézet az első helyen van, másiknak be kell érnie sorrendben a második hellyel).

A fentieket összegezve, ha kondíciókban azt látjuk, megérné két különböző hitelkonstrukciót kihasználni, a plusz költségeket is számoljuk bele, valamint kalkuláljunk a pénzben nem mérhető, de az ügyintézést jelentősen bonyolító tényezőkkel is!

Ha szeretnéd megtalálni a legjobb lakástakarékot, használd lakástakarék kalkulátorunkat, vagy látogass el otp lakástakarék, fundamenta lakástakarék, erste lakástakarék vagy aegon lakástakarék oldalainkra!

Magyarország összes lakástakarék ajánlatát azonnal összehasonlíthatod a Lakástakarék kalkulátorunkkal. De itt nem állunk meg: Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében kényelmes, gyors, munkaidőn kívüli ügyintézés és szerződéskötés. Egyedi kedvezmények, melyek csak a Bankmonitornál érhetőek el.

Szeretném igénybe venni
a Bankmonitor segítségét Lakástakarék vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

8 Hozzászólás

  1. Emike

    A lakástakarékok rugalmatlanok, de a legnagyobb hátrányuk, hogy 90 nap de sokszor ennél is hosszabb a kiutalási idő. Ezt egy vásárlás, de akár felújítás esetén nincs idő kivárni! Aztán ha szülő is igénybe veszi a támogatást, de nem kíván tulajdont szerezni, nem élhet a lehetőséggel. A visszaéléstől félnek, de aki csaló akar lenni az akkor is az lesz bármilyen feltételt szabnak. A becsületes takarékosok meg hátrányt szenvednek.
    Gyakorlatból írom, némi bank tapasztalattal!!

    2016.08.09.08:10

  2. gazsu

    Nem állja meg a helyét Emike fenti állítása : A közeli hozzátartozók (szülő, nagyszülő, testvér, gyermek, unoka, házastárs) jogán igénybevett LTP állami támogatásról azok egy nyilatkozattal lemondhatnak – és NEM SZÜKSÉGES tulajdonjogot szerezniük a lakáscélként megjelölt ingatlanban !

    2016.08.10.09:06

  3. gazsu

    A legfontosabb különbség a banki és az LTP lakáshitelek között az, hogy míg a banki hitelek esetében kamatperiódust kell választania az ügyfélnek, addig a lakás takarékpénztár nemcsak a megtakarítási időt követő lakáskölcsön, de a megtakarítás lejárta előtti (akár “azonnali” ) áthidaló kölcsön törlesztő részleteit is FIX KAMATTAL adja – melyet a hitelfelvételkor érvényes mértékben rögzítenek a hitelszerződésben.
    Ettől lesz kiszámítható az egész futamidő alatt a lakás takarékpénztártól felvett lakáshitel !
    A banktól felvett lakáshitel kamata csak a kamatperiódus végéig érvényes. Mivel a jegybanki alapkamat a jelenleginél alacsonyabbra már nemigen eshet, a felvett hitel futamideje alatt emelkedésre kell számítani – ami magával hozza majd azt, hogy a banktól felvett lakáshitel kamata és ezzel törlesztő részlete is várhatóan emelkedni fog.
    Azt, hogy mennyivel – nos, ezt ma senki sem tudja megmondani 🙁

    2016.08.10.09:25

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Gazsu! Ma már a banktól igényelt hitelt a teljes futamidőre is lehet rögzíteni.

      2016.08.10.10:07

  4. Ta00

    Kedves Hozzászólók!

    Azt gondolom, hogy a lakásmegtakarításnak az a célja, hogy az előtakarékoskodó (ahogy a nevében is benne van), előre tervezve, időben elkezdjen saját lakáscéljára gyűjtögetni. Ha a futamidő végéig tud várni a vásárlással/cserével, felújítással…stb., tehát időben elkezd gondoskodni magáról, akkor a maximálisan felvehető összegtől maximum néhány ezer forinttal kell többet visszafizetnie, mivel a betéti kamat és az állami támogatás összege gyakorlatilag kinullázza a hitel kamatát.
    De a legfontosabb tényező az idő! Minél hamarabb elkezdeni takarékoskodni. Valóban lehet találkozni hosszabb kamatperiódussal a banki hitelek esetében, de ezek is 5-10 évesek. Egy 15-20 éves banki lakáshitel esetén teljesen kiszámíthatatlan mi lesz 10 év múlva, ráadásul egyáltalán nem kedvezőbb a törlesztő részlet. Véleményem szerint összességében nem igen kedvezőbbek a banki hitelek sem futamidő, sem törlesztő részlet szemszögéből.

    Ja, és ha egy megtakarítási szerződés lejártakor (mondjuk 4-6 év múlva) a lakástakarékpénztár hitelfeltételei már a piachoz képest nem a legkedvezőbbek, akkor nem kötelező felvenni a lakástakarék pénztár által kínált hitelt.

    2016.08.10.11:17

  5. Sanyi

    Kedves bankmonitor.hu!

    Mindösszesen 2 banknál van fix futamidejű kölcsön.
    Nekem pl. az egyiknél volt számlám, mégsem adtak hitelt, kénytelen voltam a másikhoz menni.
    Változó kamatú kölcsönt pedig ugyebár nem érdemes felvenni, vagy ha pl. forintositással van érintve és úgy maradt, abból menekülni célszerű egy fix-be.

    2016.08.10.13:33

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Sanyi! Ha 20 éves futamidőről beszélünk, akkor ez valóban így van. Ha pl. a futamidő 15 év, akkor több bank is szóba jöhet.

      2016.08.10.13:42

  6. Zsolt

    Sziasztok!

    Két fontos kérdésem van:
    1. Mit értünk azon, hogy a lakástakarék hitele rugalmatlanabb, mint a banki lakáshitelek?
    2. Mi a helyzet az önerővel?

    Ha már összehasonlítunk, akkor ne félinformációkra alapozva tegyük ezt meg.

    És egy kis lábjegyzet: mennyire fontos tényező a THM? Mit mutat meg igazán?

    2016.10.04.19:59

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    180 ezer forint nettóért sem

    Nem tudsz valakit, aki beállhatna ide?  – kérdezte ismerősöm keservesen, aki kisboltjában tulajdonosként a pult mögött állt. Nem a munkára panaszkodott ő, de ha tulajdonosként...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.