Betöltés

Melyik a jobb választás: a lakástakarék vagy a bank hitele?

szerző: Nagy Ildikó
2016-08-09

A lakástakarékok nem csak kiváló megtakarítási lehetőséget kínálnak, de a takarékoskodás végén az összegyűjtött pénzt lakáskölcsönnel is kiegészítik, ha szükséges. A konstrukciók végig fix kamatozásúak, de vajon kedvezőbbek-e a banki lakáshiteleknél?

A lakástakarék elsősorban megtakarítási célt szolgál. Havi befizetéseid után 30%, maximum évi 72 ezer Ft állami támogatásban részesülsz, ezen felül némi betéti kamatot is jóváírnak a pénzedre. A takarékoskodás legalább 4, legfeljebb 10 évig tarthat, és az állami támogatás kifizetésének feltétele, hogy valamilyen lakáscélra költöd el a teljes összeget.

Az egy lakástakarék szerződéssel összegyűjthető pénzösszeg önmagában nem biztos, hogy elegendő az elképzelt lakáscél megvalósítására, így szükség esetén a lakástakarék ezt az összeget kipótolja lakáskölcsönnel. Ezek a kölcsönök kevésbé rugalmasak, mint egy banki lakáshitel, mivel rövidebb futamidőre kínálják őket, és a maximálisan felvehető összegük is alacsonyabb.

20160809_ltphitelek

Mitől függ, hogy milyen összegű lakáskölcsönt ad a lakástakarék?

A lakáskölcsön maximális összege a szerződés összeg és az összes megtakarítás különbözete.

Szerződéses összeg = Saját befizetések + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön.

A maximális kölcsönösszegnél kevesebbet is felvehetsz, vagy teljesen le is mondhatsz róla, azaz a hitelfelvétel sosem kötelező. A jövedelmedet ugyanúgy vizsgálják, mint a bankok, azaz a kért hitelre meg kell felelni, és a lakástakarék által előírt jövedelmet igazolni szükséges.

Ha kíváncsi vagy az aktuális lakástakarék ajánlatokra, az alábbi kalkulátor a segítségedre lesz!

Lakástakarék kalkulátor

Figyelem! A lakástakarék törvénymódosítás következtében nem tudunk több lakástakarék érdeklődést fogadni!
Bankmonitor

A lakástakarék vagy a bank hitelét érdemes felvenni

Ez sok tényezőtől függ.

  1. Hasonlítsuk össze a THM-et és a törlesztőrészletet!

Ekkor ugyanolyan kölcsönösszeget és ugyanolyan futamidőt célszerű górcső alá venni. Az alábbi összehasonlításban a 4 éves, havi 20 ezer forintos lakástakarékok átlagos kölcsönösszegét vizsgáltuk 5 éves futamidőre, 5 évig fix törlesztéssel.

20160809_ltphitel_bankihitel

Mivel közel azonos a törlesztőrészlet, és nem drámai a THM különbség sem, így további kérdések dönthetik el a kérdést a választáskor. A THM-ben jelentkező eltérést az eltérő induló költségek okozzák.

  1. Vizsgáljuk meg a lehetséges kölcsönösszeget, futamidőt!

A fentebb írtak miatt a lakástakarékok által kínált kölcsönök összege erős korlátokat szab. Az egy szerződéshez tartozó maximális kölcsönösszeget úgy lehet feltornászni, ha több szerződést kötünk. Ehhez viszont további családtagok bevonása szükséges. Továbbá a maximális futamidő sem több, mint a 4 éves szerződések esetén 5, a leghosszabb 10 éves szerződések esetén pedig 12 év, míg banki lakáshitel esetén 15-20 évig is tarthat a törlesztés.

  1. Vizsgáljuk meg a szükséges ingatlan fedezetet!

A banki lakáshitelekhez minden esetben szükséges ingatlan fedezetet felajánlani, azonban a lakástakarék ettől el is tekinthet. Ha alacsony a kölcsönösszeg, az egyéb szempontokat is figyelembe véve a lakástakarék a bírálatkor dönthet úgy, hogy nem kéri jelzáloggal biztosítani a tartozást, azaz nem kell bevonni ingatlant.

Érdemes-e felvenni két különböző lakástakarék kölcsönét, vagy vegyesen banki lakáshitellel együtt?

Ez a megoldás is működőképes lehet, de nagyon nehézkes, és plusz költséggel is jár. Amennyiben a szükséges lakáshitel egy részét egy (vagy két) lakástakarék nyújtja, a többit pedig bank, akkor egyrészt duplán fognak felmerülni a tulajdoni lapok, értékbecslési, szerződéskötési, folyósítási költségek. Egyiket az egyik pénzintézet felé kell fizetni, másikat a másik felé.

Emellett duplán szükségesek a jövedelem igazolások, egyéb hitelkérelmi papírok. Tovább bonyolítja a dolgot, hogy időben is össze kell hangolni a két procedúrát, valamint hogy ha jelzálogot is bejegyeznek a tulajdoni lapra mind a ketten, akkor abban egyezségre kell jutniuk (egyik pénzintézet az első helyen van, másiknak be kell érnie sorrendben a második hellyel).

A fentieket összegezve, ha kondíciókban azt látjuk, megérné két különböző hitelkonstrukciót kihasználni, a plusz költségeket is számoljuk bele, valamint kalkuláljunk a pénzben nem mérhető, de az ügyintézést jelentősen bonyolító tényezőkkel is!

Ha szeretnéd megtalálni a legjobb lakástakarékot, használd lakástakarék kalkulátorunkat, vagy látogass el otp lakástakarék, fundamenta lakástakarék, erste lakástakarék vagy aegon lakástakarék oldalainkra!

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókba. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

8 Hozzászólás

  1. Emike

    A lakástakarékok rugalmatlanok, de a legnagyobb hátrányuk, hogy 90 nap de sokszor ennél is hosszabb a kiutalási idő. Ezt egy vásárlás, de akár felújítás esetén nincs idő kivárni! Aztán ha szülő is igénybe veszi a támogatást, de nem kíván tulajdont szerezni, nem élhet a lehetőséggel. A visszaéléstől félnek, de aki csaló akar lenni az akkor is az lesz bármilyen feltételt szabnak. A becsületes takarékosok meg hátrányt szenvednek.
    Gyakorlatból írom, némi bank tapasztalattal!!

  2. gazsu

    Nem állja meg a helyét Emike fenti állítása : A közeli hozzátartozók (szülő, nagyszülő, testvér, gyermek, unoka, házastárs) jogán igénybevett LTP állami támogatásról azok egy nyilatkozattal lemondhatnak – és NEM SZÜKSÉGES tulajdonjogot szerezniük a lakáscélként megjelölt ingatlanban !

  3. gazsu

    A legfontosabb különbség a banki és az LTP lakáshitelek között az, hogy míg a banki hitelek esetében kamatperiódust kell választania az ügyfélnek, addig a lakás takarékpénztár nemcsak a megtakarítási időt követő lakáskölcsön, de a megtakarítás lejárta előtti (akár “azonnali” ) áthidaló kölcsön törlesztő részleteit is FIX KAMATTAL adja – melyet a hitelfelvételkor érvényes mértékben rögzítenek a hitelszerződésben.
    Ettől lesz kiszámítható az egész futamidő alatt a lakás takarékpénztártól felvett lakáshitel !
    A banktól felvett lakáshitel kamata csak a kamatperiódus végéig érvényes. Mivel a jegybanki alapkamat a jelenleginél alacsonyabbra már nemigen eshet, a felvett hitel futamideje alatt emelkedésre kell számítani – ami magával hozza majd azt, hogy a banktól felvett lakáshitel kamata és ezzel törlesztő részlete is várhatóan emelkedni fog.
    Azt, hogy mennyivel – nos, ezt ma senki sem tudja megmondani 🙁

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Gazsu! Ma már a banktól igényelt hitelt a teljes futamidőre is lehet rögzíteni.

  4. Ta00

    Kedves Hozzászólók!

    Azt gondolom, hogy a lakásmegtakarításnak az a célja, hogy az előtakarékoskodó (ahogy a nevében is benne van), előre tervezve, időben elkezdjen saját lakáscéljára gyűjtögetni. Ha a futamidő végéig tud várni a vásárlással/cserével, felújítással…stb., tehát időben elkezd gondoskodni magáról, akkor a maximálisan felvehető összegtől maximum néhány ezer forinttal kell többet visszafizetnie, mivel a betéti kamat és az állami támogatás összege gyakorlatilag kinullázza a hitel kamatát.
    De a legfontosabb tényező az idő! Minél hamarabb elkezdeni takarékoskodni. Valóban lehet találkozni hosszabb kamatperiódussal a banki hitelek esetében, de ezek is 5-10 évesek. Egy 15-20 éves banki lakáshitel esetén teljesen kiszámíthatatlan mi lesz 10 év múlva, ráadásul egyáltalán nem kedvezőbb a törlesztő részlet. Véleményem szerint összességében nem igen kedvezőbbek a banki hitelek sem futamidő, sem törlesztő részlet szemszögéből.

    Ja, és ha egy megtakarítási szerződés lejártakor (mondjuk 4-6 év múlva) a lakástakarékpénztár hitelfeltételei már a piachoz képest nem a legkedvezőbbek, akkor nem kötelező felvenni a lakástakarék pénztár által kínált hitelt.

  5. Sanyi

    Kedves bankmonitor.hu!

    Mindösszesen 2 banknál van fix futamidejű kölcsön.
    Nekem pl. az egyiknél volt számlám, mégsem adtak hitelt, kénytelen voltam a másikhoz menni.
    Változó kamatú kölcsönt pedig ugyebár nem érdemes felvenni, vagy ha pl. forintositással van érintve és úgy maradt, abból menekülni célszerű egy fix-be.

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Sanyi! Ha 20 éves futamidőről beszélünk, akkor ez valóban így van. Ha pl. a futamidő 15 év, akkor több bank is szóba jöhet.

  6. Zsolt

    Sziasztok!

    Két fontos kérdésem van:
    1. Mit értünk azon, hogy a lakástakarék hitele rugalmatlanabb, mint a banki lakáshitelek?
    2. Mi a helyzet az önerővel?

    Ha már összehasonlítunk, akkor ne félinformációkra alapozva tegyük ezt meg.

    És egy kis lábjegyzet: mennyire fontos tényező a THM? Mit mutat meg igazán?

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetési megoldások

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Ennyit kell adóznod az eladott ingatlanod után

2018. 11. 16.

Ha ingatlant adsz el, akkor egyáltalán nem mindegy, milyen költségekre számíthatsz. Különösen fontos ez akkor, ha a befolyt összegből másik lakást vásárolnál, esetleg még hitelt is vennél fel mellé. Megmutatjuk,...

Ennyi évet kell most dolgozni egy budapesti lakásért

Olyan mértékben nőttek Budapesten 2018-ban a lakására, hogy azzal a reálkeresetek sem voltak képesek lépést tartani. Míg 2013-ban 5,9 évnyi átlagkeresetből meg lehetett vásárolni egy 65 négyzetméteres átlagos lakást a...

Most indulhat csak be igazán a magyar hitelpiac

2018. 11. 14.

A 2008-as válságot követő 5 esztendőben átlagosan 5 százalékkal csökkent a vállalati hitelállomány évente, ami ennek következtében 2013-ra a válság előtti szint 72 százalékára zsugorodott. A lakossági hitelezést is zuhanórepülés...

Blogajánló

  • alapblog

    Mi a helyzet az ingatlanpiacon?

    Az Inforádióval és az MNB-vel közös, „Párbeszéd a gazdaságról” című műsorában beszélgetett Banai Ádám, a Magyar Nemzeti Bank igazgatója és Balásy Zsolt a HOLD Alapkezelő...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.