Novemberben ismét drágultak a lakáshitelek: a Bankmonitor elemzése szerint egy átlagosnak mondható, 20 millió forint összegű lakáshitel esetében mintegy 0,76 százalékpontos volt a kamatemelkedés a legkedvezőbb ajánlatnál, ami csaknem 10 ezer forinttal magasabb havi törlesztőt jelent. Az egyes bankok esetében azonban eltérő a drágulás mértéke, illetve a költség függ attól is, hogy mekkora hitelösszeget, mekkora jövedelemmel igényel valaki.
Aki 450 ezer forint nettó igazolt családi jövedelemmel, 20 éves futamidőre és végig fix kamattal szeretne 20 millió forint összegű lakáshitelt igényelni az a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor számításai szerint 8,19 százalékos THM-et – teljes hiteldíj-mutatót – kaphat a legjobb esetben. Egy hónappal ezelőtt a legjobb végig fix ajánlat ugyanilyen feltételekkel 7,71 százalékos THM-mel volt elérhető, ami 0,48 százalékpontos drágulást jelent. Ennek következtében havi szinten 5517 forinttal kell többet fizetni a legkedvezőbb kölcsönért, ami két évtized alatt 1,3 millió forintra hízik.
A THM a kamaton túl a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket – éldául közjegyzői díj, értékbecslés költsége – is tartalmazza, így a kamatnál jobban összehasonlíthatóvá teszi az egyes banki ajánlatok. Mivel egy átlagos lakáshitel egyszeri költsége bőven meghaladhatja a 200 ezer forintot, amit azonban az egyes bankok akció keretében részben vagy egészben elengedhetnek, mindenképpen célszerű ezzel is számolni a finanszírozó bank kiválasztásánál. Ezért nem kamat, hanem THM alapján válasszunk terméket.
A 10 éves kamatperiódusú lakáshitelekért is többet kell fizetni, mint egy hónappal ezelőtt, ezek esetében a legkedvezőbb ajánlat kisebb mértékben drágult. Itt most 8,36 százalékos a fenti feltételekkel elérhető legkedvezőbb THM, míg október elején 0,22 százalékkal alacsonyabb THM-mel találkozhattunk. Ez havi törlesztőben 2500 forint különbség, ami 20 év alatt 651 118 forint a differencia a bank részére visszafizetendő teljes összeget illetően.
A drágulás mértéke azonban még ugyanazon igénylő esetében sem feltétlenül azonos, a fenti számítások kizárólag az aktuálisan legkedvezőbb ajánlatok összehasonlítására vonatkoznak, ami akár heti szinten is változhat. Míg októberben például a CIB Bank egyedi kamatkedvezményes lakáshitele volt a legkedvezőbb fix kamatú ajánlat, addig novemberben már az UniCredit minősített fogyasztóbarát lakáskölcsöne futott be a kalkulátor első helyére. Az aktuális sorrend minden esetben attól függ, hogy az adott bank éppen hogyan áraz, az ügyfélszerzés vagy éppen a bevételek növelése a prioritás, ez pedig időről-időre változik. Emiatt egyáltalán nem biztos, hogy ugyanaz a bank adja most a legkedvezőbb ajánlatot, mint amelyik pár hónappal ezelőtt a legolcsóbb volt, ezért hiteligénylés előtt mindenképpen célszerű lefuttatni egy friss keresést.
Hirdetés
Hirdetés
Olcsóbb most a fix kamatú lakáshitel
A Bankmonitor vizsgálata szerint jelenleg minden hitelösszeg esetén kedvezőbb áron lehet fix kamatú lakáshitelhez jutni, mint a 10 éves kamatperiódusúhoz, így mindenképpen célszerűbb az előbbi, kamatkockázat nélküli hitelek közül választani. A fix kamatú hitelek esetében sem kell tartani azonban attól, hogy egy jövőbeni esetleges kamatcsökkenés miatt rosszul járunk. Amennyiben a hitelkamatok csökkennének, akkor a meglévő kölcsön bármikor kiváltható, vagyis olcsóbbra cserélhető. Ez gyakorlatilag új hiteligénylést jelent, költségként pedig a meglévő hitel végtörlesztésének díjával számolhatunk, ami rendszerint a fennálló tőketartozás 1-2 százaléka.
Akár 10-16 millió forint is múlhat a jó bankválasztáson
Rendkívül sok múlik azon, hogy a hitelek közül sikerül-e megtalálnunk a számunkra elérhető legkedvezőbb ajánlatot. A legkedvezőbb és a legdrágább 20 millió forint összegű, fix kamatú lakáshitel havi törlesztője között ugyanis 37 ezer forint a különbség, ami két évtized alatt csaknem 9 millió forintra hízik. Minél nagyobb a hitelösszeg, általában annál nagyobb a különbség, így 40 millió forintnál már havi 68 ezer forint a tét (teljes visszafizetésben 16,3 millió forint). Ám 80 millió forintnál záródik az olló, itt ugyanis 52 ezer forint a differencia (12,5 millió forint 20 év alatt). Ez azért fordulhat elő, mert a bankok versenyeznek a jól kereső, nagyobb hitelösszeget igénylő ügyfelekért, így az egyébként magasabb kamattal dolgozó pénzintézetek az esetükben engednek az áraikból.
